浅析我国商业银行金融产品创新的风险防范

陈宇航

摘 要：随着我国经济社会的不断发展，商业银行也进入了快速发展阶段。商业银行推出了一系列金融产品，为了实现自身的可持续发展，需要在产品创新的过程中防范风险。具体探讨了商业银行金融产品创新的风险防范举措，希望为相关人士提供一些参考。

关键词：商业银行；金融产品；创新风险

文章编号：1004-7026（2018）18-0095-02 中国图书分类号：F832.2 文献标志码：A

进入21世纪以来，我国社会主义市场经济持续繁荣，商业银行数量不断增多。商业银行之间的竞争日趋激烈，如何在激烈的市场竞争中占据有利位置，成为各个商业银行关注的重点问题。金融产品创新直接关系着商业银行的发展，可以提升商业银行的竞争能力，扩大商业银行的发展空间。值得注意的是，商业银行创新金融产品可能会出现过度投机等问题，为了降低风险，商业银行必须采用高效的风险管理举措。

1 商业银行金融产品创新风险概述

1.1 理论发展

20世纪20年代，商业银行金融产品创新的速度明显加快，学界开始对其进行理论研究，形成了多篇著述。在20世纪80年代，我国学者对商业银行金融产品创新问题进行了研究，这与当时的经济发展背景密切相关。在80年代我国加入了世界贸易组织，国际市场得到扩展[1]。外部市场环境诡谲多变，给我国的商业银行带来巨大冲击。国外银行介入国内市场，使市场竞争更加激烈。为了在竞争中占据一席之地，各大商业银行开始对金融产品进行创新，推出了一系列的新式产品。

学者對金融产品创新问题进行了总结，提出了不同的观点：一些学者认为，中国金融体制改革陷入了僵局，国家需要施加外力，推进中国金融体制改革，以商业银行的金融产品创新作为先导；一些学者认为，在与国外进行经济往来的过程中，应该提升国内商业银行的竞争能力，汲取国外银行的金融产品创新经验；一些学者认为，我国商业银行应该着重考察客户的层次化需求，推出不同层次的产品满足受众需要；还有一些学者认为，金融产品创新缺乏持续发展的动力，外部市场的制约作用较为明显，必须对产品市场进行动态监测，不断降低金融产品创新的风险。

1.2 风险特征

商业银行在创新金融产品的过程中，需要承担较大风险。近几年来，我国的市场经济体制日益完善，商业银行的各种金融衍生品出现。金融衍生品市场不断拓展，商业银行的金融产品创新风险也在不断加大，主要包括以下几类：①商业银行需要承担市场风险；②商业银行需要承担信用风险；③商业银行需要承担流动风险；④商业银行需要承担操作风险；⑤商业银行需要承担法律风险。鉴于商业银行承担如上风险，必须提高风险管理水平，采用风险应对举措。

我国商业银行处在金融产品创新初期，金融产品的种类比较少，创新力度不大。但是在未来发展中，金融产品将朝着层次化和多元化的方向迈进。商业银行只有认识到金融产品创新的风险性，才能分散金融风险，优化金融产品设计。

具体来说，商业银行金融产品创新具有3方面的特征：①金融产品创新风险具有隐蔽性。在正常情况下，金融机构需要将部分资产打包出售，这类产品的风险度较高，创新者可能会隐瞒实情，遮蔽投资者的视线，使投资者承受较高风险[2]。②金融产品创新风险具有流动性。商业银行对金融产品进行创新，目的是为了提升资产流动性，因此对现金流的依赖程度较高，一旦现金流出现问题，金融产品创新就会陷入危机。③金融产品创新风险具有集中性。商业银行可以转移风险，却不能彻底消除风险。金融市场变化会导致风险集中出现，形成叠加效应，给商业银行带来沉重打击。

2 我国商业银行金融产品创新的风险防范举措

2.1 增强战略意识

为了提高风险防范水平，应该增强商业银行内部工作人员的风险意识。商业银行可以建立风险防范战略，对内外风险进行评价和预测，根据风险类型制定可行的应急方案。现阶段我国金融产品品种单一、提供的服务相对较少，以商业银行传统业务作为依托。为了提高竞争实力，实现健康发展，商业银行需要推进金融产品创新，在创新过程中进行风险管理。

首先，商业银行应该认识到金融产品创新的风险类型，以及风险的主要来源，并对这些风险进行集中管理。其次，商业银行应该将风险管理放到首位，形成风险管理体系，深化工作人员对风险防范重要性的认识。为了加大宣传力度，商业银行应该对技术管理人员、金融产品研发人员等进行教育培训，对产品开发、产品销售和产品售后服务环节进行严格的风险管控[3]。再次，商业银行应该结合眼前利益和长远利益，考虑不同产品组合的风险强化效应。同时，商业银行应该和国外银行建立合作关系，借鉴国外银行的风险防范经验，提高业务甄别能力。

2.2 形成防范机制

没有规矩不成方圆，只有建立健全风险防范机制，才能将金融产品创新的风险防范工作落到实处。在构建风险防范机制时，商业银行应该避免风险传染，对风险链条进行追踪。首先，商业银行应该延长金融产品的创新链条，对产品创新风险进行追踪，及时反馈金融产品市场信息，对可能出现的风险进行防控。为了确保风险防范的及时性，商业银行应该设立风险跟踪人员，明确风险跟踪人员的工作任务和工作职权。其次，商业银行应该构建风险预警机制，依靠现代计量方法对风险进行预估，形成风险防范模型，并对模型进行实时监控。再次，商业银行可以完善风险控制体系，形成坏账准备金制度等。此外，商业银行可以征得其他金融组织的帮助，与企业建立合作关系，实现利益共享和风险转移[4]。

2.3 优化产品设计

金融产品设计关系着创新风险：产品设计水平越高，创新风险越小；产品设计主观随意性越大，创新风险越大。商业银行面临的金融产品创新风险客观存在，创新和风险是共生共存的，商业银行必须认识到二者的辩证关系，把握金融产品创新的风险规律。

首先，商业银行应该对信贷产品、金融衍生品等进行优化设计，并将其应用在合适领域。纵观金融产品创新历史，可以发现金融创新产品营销会引发次贷危机。美国爆发次贷危机，正是因为商业银行将贷款证券化，发挥了资本市场的高杠杆作用，加大了产品的交易风险[5]。美国已经提供前车之鉴，我们不能步其后尘，重蹈覆辙。在创新金融产品时，我国商业银行应该保持谨慎态度，明确信贷产品、理财产品和金融衍生品的设计目的。其次，商业银行在对金融产品进行创新时，应该对金融产品市场进行分析，预测金融产品市场的发展情况。如果宏观经济走势较好，商业银行可以适当应用资产证券化的手段。再次，商业银行应该对市场潜在风险进行评估，认识金融产品的隐性风险，并做好披露工作，制定风险防范举措。

3 结束语

我国社会主义市场经济持续繁荣，商业银行迎来了前所未有的发展机遇和挑战。一方面，商业银行面向的国内外市场不断扩展；另一方面，商业银行面临的市场竞争日趋激烈。金融产品创新可以提升商业银行的竞争实力，但也会加大商业银行的经营风险。为了在市场竞争中占据有利地位，商业银行必须采用高效的风险防范举措。

参考文献：

[1]严莉.浅谈次贷危机下我国商业银行金融产品创新风险防范[J].中国集体经济，2014（28）：91-92.

[2]叶丽英.次贷危机下商业银行金融产品创新风险防范措施分析[J].中国高新技术企业，2013（35）：13-14.

[3]詹国林，何唯.浅析新形势下我国商业银行金融创新及其风险防范[J].湖北农村金融研究，2009（12）：28-29+33.

[4]姚良.次贷危机下我国商业银行金融产品创新风险防范[J].上海经济研究，2009（10）：26-31.

[5]孟超.我国商业银行个人理财产品创新及其风险防范[J].决策与信息（财经观察），2008（7）：6-7.