大数据时代对商业银行的影响

白伟纲

大数据时代到来后，信息的数量剧增，并且传播非常迅速，这对于商业银行来说是一个非常大的挑战。 大数据有力地推动了商业银行传统客户管理形式的不断完善，新的经营管理方法因运而生，将第三方加入到了金融竞争中，并迫使其增强自身的管理能力，在这样的状况之下，商业银行如果不在第一时间内转换传统的经营管理形式，就很有可能会成为大数据时代的牺牲品。身处在大数据时代，应当及时调整原有思维，加大对数据变动的关注度，发扬自身优势，借助大数据努力处理好新产品的研究和开发、客户管理和银行内部管理等事项，采用完备数据库、创建数据平台、建设数据队伍等手段，通过对大数据技术的合理运用，推动商业银行的整体发展。

一、大数据时代对商业银行的影响

（一）改良了传统的客户管理形式。登记客户的姓名、身份证号、银行账号、交易流水等信息是传统商业银行管理客户的重要方式。但是随着市场的不断发展，特别是大数据时代到来后，该客户管理形式已经明显的不符合商业银行发展的需要，因而一种新的以关系管理为基础的客户管理体系就出现了。客户关系管理不仅仅是对客户之间关系的管理，还是对同一个客户在不同的时间点的关系管理，也就是客户的关系营销和整个生命周期的管理。现阶段，每个银行的发展核心都是关系营销，但整个生命周期都还没有到达实践这个阶段，它觉得时间可以证明，银行的经济利益是会随着客户自身价值的提升而不断增加的。

（二）产生了新的经营管理形式。现阶段，商业银行常见的经营管理形式有下面这几种：第一，实时营销，也就是以客户实时的状况为依据进行营销；第二，社交网络营销，也就是在捕获和剖析客户的言辞和举止的基础上展开的有目的性的营销；第三，事件型营销，也就是根据“事件”来进行的营销。

（三）对第三方加入金融竞争有促进作用。近些年以来，互联网的发展催生了很多第三方金融机构，极大地增加了金融市场的竞争压力。阿里巴巴就是一个好例子，阿里巴巴旗下的淘宝、天猫等电子商务平台为其提供了很多客户网络行为数据，在剖析了这些数据之后，阿里巴巴就做出了进入金融领域的决策，并在2012年和2013年分别推出了阿里金融和余额宝，这些都对商业银行产生了很大的影响。

（四）迫使银行不断增强自身的管理能力。大数据时代到来后，商业银行为了取得更多的利益，不但要增强自身的客户剖析能力和营销能力，还要对数据进行有效的运用，加大内部管理力度，降低银行的经营管理费用，减少经营风险。

二、大数据时代下的商业银行经营管理对策

（一）转变传统思维，注重数据治行。长时间的经营给商业银行带来了庞大的客户数据基础，但是这些数据的作用却没有得到很好的发挥，从而导致了许多发达国家商业银行的发展远远优于我国商业银行。根本的原因就是，我们没有充分地发挥出数据的作用，没有真正意识到数据的价值所在。因此，一定要转变传统的思维，合理地利用好客户数据。

（二）加快筹划的进度，设立并健全完备的数据库。现阶段，大多数的商业银行都设立了市场营销、信用评级和产品评估等模型，这些模型的设立给商业银行提供了很多数据，但是不同模型之间的数据是不一致的，进而导致银行发生了严重的数据分离。所以，必须要加快筹划的进度，设立并健全完备的数据库，将整个银行的数据进行一个统一的处理，并且对数据展开进一步的发掘和剖析。

（三）并驾齐驱，建立数据平台。互联网的不断发展，不但加速了数据的传播，还增强了人们之间的沟通与交流，与此同时也加剧了金融的互联网市场竞争。在这样的状况下，商业银行就得及时地对传统的经营形式进行完善，争取最大限度地发挥数据的作用，将各类数据进行融合，并且进一步地发掘和剖析这些数据，进而提升数据的价值。所以，商业银行在设立并健全完备的数据库的同时，也要建立起与之相匹配的数据平台，并驾齐驱，导入互联网，取得互联网数据，将网络与银行传统的业务相结合，对传统的业务进行改良。

（四）改进组织结构，建设数据队伍。人才的竞争是市场竞争的本质，在大数据的时代背景下，商业银行要想在竞争压力剧增的市场中取得优势地位，不但要获取大量的數据，还要进行更为关键的一项工作——培育卓越的数据精英，建设一支出色的数据队伍，如此才能对银行全部的客户数据进行更深度的发掘和剖析，进而实现对自身优势的充分利用。所以，商业银行应当认真做好人才的培育工作，并且建设一支集专业理论知识和大量实践经历于一体的数据队伍。一方面，商业银行可以加大聘任杰出的数据人才的力度，严格遵守相应的人员聘用制度，进而为银行选出更优秀的数据人才；另一方面，商业银行应做好对数据人才的培训工作，不断提升数据人才的整体素质水平。（作者单位为中国农业银行天津分行）