探讨当前互联网医疗金融商业模式的问题及完善对策

张斓

[摘要] 在互联网医疗发展的过程中，其金融运作模式还有不少问题存在，该文分析了互联网医疗的发展特点与金融需求，针对互联网医疗公司的盈利模式进行分析，在此基础上提出当前互联网医疗金融商业模式存在的问题，并结合既有问题提出互联网医疗金融商业模式的完善对策，希望能够为这一新型金融商业运作模式的完善提供一些有益的理论参考。

[关键词] 互联网医疗；金融商業模式；问题；对策

[中图分类号] R-5 [文献标识码] A [文章编号] 1672-5654（2018）05（c）-0158-02

互联网医疗金融的发展，有利于促进公众医疗成本的下降，实现医疗资源的有序配置，尤其是互联网环境下，实现了医疗模式的集成式运作，健康干预性能更加突出。而从医疗器械和医药领域的发展而言，相继推出了疗效险和分期付款等新型金融产品，对于产品的推广、品牌效应的形成有着积极的促进作用，同时也提高了公众享受医疗服务和医疗成果的便捷性。尤其是医疗金融保险的出现，对于医患纠纷的调解有良好的干预作用，而供应链、租赁等新型金融模式的发展，也有利于实现医疗机构的资金使用效率。对于广大公众而言，医疗金融方案的实施进一步提高了医疗服务的保障性，弥补了传统社保中存在的空白和盲区，使医疗支付更加便捷。

1 互联网医疗金融的发展特点与需求分析

随着互联网技术和服务的不断拓展，公众在网络中获得的免费资源也在持续增加，而分享则成为经济社会的一种新型模式。在传统医疗领域的价值交换已经逐渐被价值共享所取代，而互联网医疗服务则是其中具有代表性的一种。在网络技术支持下，用户能够从网络中寻找和自身病情相似的资料，了解治理方法和治疗机理，从而获得合理的治疗选择。这一新的运行模式为互联网金融的发展创造了新的契机，通过互联网提高医疗生态的敏感性，利用网络融资构建起互联网医疗的新型资金运作模式，着力拓展其附加值，从而使互联网医疗金融向智能化、便捷化、人性化方向发展。

在网络平台中，医疗信息呈现碎片化分布，并且根据市场需求将其整合中前、中、后不同阶段的信息形式，进而降低了医疗机构的信息获取和应用成本，并且构建起闭环型医疗信息服务体系。在这样的背景下，互联网与医疗金融的有机融合能够进一步提高医疗服务的抗风险能力、支付能力，不但能够为患者提供医疗服务，同时还能够为普通受众提供更有效的健康干预，建立起患者医疗保险给付制度。科技公司通过大数据以及区块链等先进技术的应用，能够提高用户信息的真实性，在提高信息使用效率的同时，也有利于促进医疗金融的深度创新，实现患者、医疗结构、医务人员、医药制造商、流通商等相关利益主体的格局重构，为移动医疗的发展创造有利条件。

2 互联网医疗公司盈利模式分析

2.1 保险盈利

当前，互联网医疗发展势头迅猛。医疗服务和医疗保险实现了网络环境下的有序衔接，并形成了封闭循环模式。商业保险已经具备医疗支付功能，进而实现了医疗机构、患者、医疗器械机构的渠道融合。保险公司与移动医疗企业建立起合作关系，并且获得了良好的市场收益。同时在健康保险以外，移动医疗企业正在不断拓展市场空间，以提高生产服务附加值。

2.2 医药盈利

医药产品具有较长的产业链，而且产品研发周期相对较长。由于流通环节繁冗，因此造成医药产品价格攀升，继而增加了患者的医药消费成本。而在互联网医疗金融运作模式下，医药企业能够通过网络信息的整合确定医药研发导向，凭借网络巨大的信息流采集有效信息，了解市场消费需求和健康需求。在大数据技术支持下，有利于实现药品开发的市场定位，形成C2B运作模式，为用户提供更有针对性的医疗健康消费项目。

2.3 平台流量盈利

在互联网医疗平台上，流量收益又分为广告和流量变现两大渠道。流量广告是医疗网站传统的盈利模式，通过PC端流量吸引获得一定的广告收益，但是这一模式对于投资者而言吸引力不高。而在移动互联网环境下，流量变现已经成为一项重要的盈利思维，在大数据分析和慢病管理两大板块内，有利于获得新的盈利增长点。由于现代人健康意识的不断提高，互联网医疗咨询量非常高，这就为平台流量盈利创造了良好条件。

3 当前互联网医疗金融商业模式存在的问题

3.1 互联网医疗金融的边缘性问题

医疗诊断的特殊性要求医患双方必须深入沟通，医生在多方检查确诊之后才能判断患者的疾病类型并制定相应的治疗方案，因此，为了减少网络诊断的盲目性，控制小概率风险发生，因此国家对在线诊疗做出了全面禁止规定，这就使网络医疗服务仅限于挂号、缴费等周边服务中。还有一些患者由于对互联网医疗存在偏见，因此不愿意接受此列服务，再加之有些医疗平台运营性能不稳定，造成用户体验不够完善。而且互联网医疗在运作、管理、监督、经营方面都不够完善，患者更倾向于选择传统医疗方式，进而造成互联网医疗金融的边缘性问题。

3.2 医疗资源问题

在互联网医疗平台上，优质的医疗资源尤其是技术高明的医生往往成为平台竞争的主要对象。但是由于传统医疗体制的限制，高端医疗人才始终被局限于体制内发展，医生很难形成个人品牌，技术优势难以向社会层面辐射。虽然有些医师已经开始多点执业，但是在医疗资源、学术交流、培训晋级等方面，还需要医院这个整体平台为依托。医疗技术人才始终是构建新型医疗模式的基础，但是医院掌握有医疗资源的绝对配置权，从这一点来看，互联网医疗平台仍不具备相应的议价能力。

3.3 互联网医疗公司难以获得网上药品交易平台资质

从当前互联网医疗金融发展情况来看，医药产业链的建立对于金融经济的发展有着关键性影响，但是由于各地在医保服务中差异性较大，再加之用户不同的医疗消费习惯，造成线上结算难度进一步增加。国家医药法规限制了处方药的销售渠道，因此不少药品只有通过医院才能买到，这就进一步限制了网络药品交易途径。从这一点来看，在未来一定时间内，网上药品配送还有一定阻力。

3.4 商业模式创新和吸引投融资难度较大

医疗服务本身并不是纯消费服务，需要专家、技术、设备的全面指导，而且还会受到国家区域性管理监督。当前，国内互联网医疗平台已经数千个，但是产品和服务同质化问题严重，垂直市场开发力度不够，网络品牌影响力低。而且远程诊疗的受众接受能力有限，這些都会造成互联网金融资金链稳定性差，一旦出现资金链断口，则有可能造成整体运作崩盘，由于运作风险因素过高，因此该领域的投融资难度相对更大。

4 互联网医疗金融商业模式的完善对策

4.1 拓展线下融资发展渠道

实现线上、线下资源的有机整合已经成为当前互联网医疗金融发展的一个突破口。线上医疗资源向线下的发展，必须以来有效的商业运作模式，但是从当前运作实际情况来看，移动客户端的付费趋势不够明显，而医生则是资源引流的重要入口。但是从线上运行实践来看，不少患者通过医生入口实现的引流变现能力并不高，这也是模式操作造成的问题。基于此，互联网医疗需要继续向线下发展，建立起实体医疗结构，从而增加线上资源的变现能力，最终将其转化为经济收益。而且在医疗服务过程中具有明显的属地化特征，这就需要在线上资源发展中突出其区域定位，从而实现盈利模式的拓展优化。这一模式是未来互联网医疗金融的必由路径，也是模式转型的落脚点。

4.2 强化行业间联手与行业外合作

当前，互联网医疗普遍缺乏成熟的运作项目，但是项目价值预估却非常高，造成这一问题的根本原因在于医疗行业运作条件过高，因此形成了巨大的市场进入壁垒。互联网金融发展的目的在于实现医疗资源的有效分流，为患者提供更便捷的医疗服务，但是由于当前网络技术限制，互联网医疗服务项目主要集中在咨询和为患者提供医疗基础方案方面，实现线上数据的采集和应用。这就需要根据医疗业务的专业性，进一步优化医疗资源，在依托网络拓展资源的同时，还需要注重其经济成本和时间成本。互联网医疗的资源支持需要以平台为基础向外延伸，从而形成行业间的有序合作，并与周边行业实现外向型合作，促进互联网医疗金融的有序发展。

4.3 把握资本运作契机

在激烈的医疗市场竞争中，医疗金融的运作需要有清晰的运作方向和运行模式，从而体现线上经济的特有优势。随着市场资本环境的变化，医疗企业需要积极面对资金流变化，采取有效措施应对资本收缩对于企业运作造成的影响。对于具有一定实力的医疗企业而言，资本收缩能够为其带来更多的发展契机，医疗行业并非常规经济运作中的短平快项目，理性的资本运作更有利于消除行业发展泡沫，剔除一些浮夸项目，从而使互联网医疗金融获得理性的发展空间，进一步规范竞争秩序，提高其行业竞争力。

4.4 垂直深度发展

不可否认，当前国内互联网医疗金融尚处于试水期，尚未形成完善的运作模式，一些创新意识较强的医疗机构已经着手运作，在发展远程医疗服务的基础上，构建起分级医疗的新模式。同时，医疗机构与金融机构合作，利用按揭形式为患者提供医疗信贷服务，从而缓解患者的医疗经济压力。这无疑是一个良好的开端，从患者到医疗机构再到金融机构，垂直发展的深度还会进一步增加，而垂直度越高，患者能够获得的金融服务也会更完善，互联网医疗金融的价值也会更高。通过市场细分、客户细分、服务模式细分，互联网医疗金融的垂直度将不断增加。

5 结语

互联网医疗金融的发展，不但能够为公众带来切实便利，同时还能够构建起医疗结构、保险机构、医药生产商之间的有机联系，尤其是在医疗机构的资源购置上便利性更加突出。从长期发展角度来看，医疗机构能够获得更稳定的现金流，并且通过现金流的优化获得更高收益价值。随着互联网医疗金融的发展，将有效缓解公众“看病难、看病贵”问题，通过金融方案的制定实现医疗资源的平衡配置，进一步降低公众医疗负担。相信在互联网医疗金融不断发展完善的环境下，公众将获得更完善的医疗服务，国家的医疗建设服务水平也将获得长足发展。

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（收稿日期：2018-02-27）