商业银行小企业信贷风险管理

王云谭

摘 要：根据最近几年的发展状况来看，我国在不断的加大小企业实施信贷业务的力度，特别是许多国内的银行也分别采取了不同的对策来对我国小企业的信贷风险进行管理和控制，比如建立一些相对来说比较专业的营业机构和制定一些相关的授权制度等，通过这一系列的措施来逐渐的形成一套相对完整的信贷流程管理体系，同时，商业银行业推出了一些不同类型的信贷产品，从而逐渐的提高银行的信贷风险管理能力和水平，本篇文章就对小企业信贷业务的特点进行了深入的研究，针对我国小企业信贷业务过程中出现的各种问题及其现状进行了一定程度的分析，并针对这些问题和现状为我国小企业信贷风险管理提出了相应的解决对策。

关键词：商业银行；小企业；信贷风险；管理

引言：

中小企业对我国的经济发展提供了强有力的推动，它是我国社会经济发展的重要支柱，但是，根据近几年的发展状况来看，我国中小企业的发展受到了资金的影响，我国各个中小企业的资金问题在进一步的扩大，而导致我国中小企业出现资金困难最重要的原因就是我国中小企业的信贷业务相对来说比较少，并且对其进行信贷发放的控制相对来说也比较严格，这样不仅仅对中小企业自身的发展受到一定的冲击和影响，也在一定程度上阻碍了商业银行自身信贷结构的优化和调整，根据目前的发展状况来看，我国商业银行的企业信贷业务结构还存在着一定的问题和缺陷，这需要积极的利用中小企业信贷等业务来对商业银行整体的业务风险进行一定的分散和控制，从而不断的加强商业银行小企业信贷风险管理的力度。

一、小企业信贷的特点

（一）信贷的规模在不断的扩大

根据相关的调查显示，我国小企业信贷的余额和总额在不断的扩大，都处在一个上升的发展阶段，根据目前的发展状况来看，我国虽然正处在一个相对来说比较紧缩的市场经济发展环境之下，但是我国小企业的信贷总额仍然趋于一个不断上升的阶段，除此之外，我国小企业在经济增长以及就业方面发挥着积极的意义和作用，而且我国的小企业信贷的增长速度也在不断的加快。

（二）信貸的收益率较高

通常情况下，我国大部分的商业银行对小企业实施的贷款利率一般都保持在基准利率上浮15到30个百分点左右，除此之外，商业银行对于比较大型的企业的，特别是那些资质相对来说比较优秀的企业所实施的贷款利率通常就是采用的基准利率，同时，还有一些商业银行提供的贷款利事会比基准利率下降10个百分点左右。相比较而言，小企业实施贷款大部分都有着很高的收益率。

（三）信贷风险可以控制

相比较大型企业的贷款业务来说，小企业的信贷风险相对来说都比较高一些，比如说，大部分的小企业都是因为融资渠道比较少，除此之外，融资成本相对来说也非常的高，在这种情况之下，很多小企业特别是是一些非上市公司的总体规模相对来说还是比较小的，而且经营模式以及财务报告等方面的业务都存在很大的不规范性，与其相关的各项制度和体系也相对来说还不够完善，特别是企业资产容易和个人的资产混淆无法真正的识别清楚，而且可抵押的物品价值也不是很高，或者说根本就没有可以供抵押的真品，所以，这在很大程度上对于小企业实施信贷方面的风险也是可以控制的。

二、小企业信贷业务风险管理存在的问题

根据目前的发展状况来看，我国各个小企业贷款难的问题非常严重，然而，从商业银行的角度来对其进行分析，其出现贷款困难的原因也存在着一定的必然性。

（一）小企业不具备商业银行的贷款要素

商业银行是一个相对来说风险较高的行业，所以，为了对风险进行合理有效的防范和控制，就应该进一步的加强信贷投放风险的控制，因此，各个银行在办理信贷业务时必须严格按照相关的规章制度来进行，同时，还应该严格的遵守法律法规，目前的法律法规大多数都是按照一些普通的企业来制定的，并不是针对小企业，在进行小企业信贷业务办理的过程中，绝大多数的商业银行贷款人员都是按照普通信贷企业的标准来对小企业信贷资质进行评估的，从而导致很多小企业无法获得贷款。

（二）小企业信贷操作自动化程度较低

根据目前的发展状况来看，我国大部分的商业银行都被看作是经营货币业务相对来说比较特殊的企业，商业银行一般以营利为目的，所以其具有一定的营利性、安全性和流动性等，而其所具备的这些特性正是商业银行实施信贷最基本的原则，由于小企业办理信贷业务的数量相对来说也比较大，而且涉及的范围相对来说也比较广，如果所有的信贷业务都按照正常的程序来办理信贷手续的话，那对于提高银行分支机构和客户经理的工作积极性都是不利的。把大型企业和小型企业信贷业务因素差异性进行对比，大型企业的客户数量相对于小型企业的来说较少，目标客户原则范围相对来说也比较小，而大型企业对抗经营风险的能力要比小型企业高一些，同时，大型企业识别经营风险的难度也比小型企业小一些，而银行对大型企业的议价能力缺比小型企业弱，根据这些因素的差异性对比显示，在所有进行对比的各个要素中，除了抗风险能力比较低之外，其他的要素选择还是比较多的，但正是因为我国小企业的抗风险能力比较低，所以才使很多商业银行对于其申请贷款的过程中提出了很多的质疑，同时这也是我国很多小企业无法实现信贷的主要原因。

三、我国小企业信贷风险管理的相关对策

（一）小企业的信贷战略选择

现如今，随着我国经济社会的不断进步和发展，使得我国的货币政策环境也得到了进一步的放松，而且市场利率相对来说也比较低，特别是银行信贷的整体规模也在不同程度上收到了一定的限制，而且商业银行的整体信贷行为也大部分的朝着发放更大量贷款的方向发展，在这种发展情况之下，我国的各个商业银行业应该在一定程度上适当的对自身的信贷结构进行合理的调整和优化，逐渐的对企业信贷的所占比重进行合理的调整，逐渐的扩大不同企业的信贷规模，除此之外，还应该不断的加强对贷款价格方面的调整与优化。

（二）对小企业信贷风险管理流程进行不断的优化

商业银行在对我国的小企业进行办理信贷业务时，主要是根据不同的信贷产品来进行的，而商业银行所提供的信贷产品主要分为国内贸易融资、普通流动资金贷款和表外业务等三个部分的内容，其在对我国小企业信贷产品进行分类的过程中，商业银行还应该根据产品所具备的各个不同的特点和风险点等对贷款资质进行不同的调查和审查，还有审批和管理等多个流程，必须突出整个信贷风险管理过程中具有针对性以及提升管理方面的有效性。

结论：

综上所述，本篇文章结合当前的经济环境对我国银行贷款的现状进行了一定程度的分析，对贷款投资现状及其出现的各种问题进行了论述，在对现有投资问题的认真研究个分析之后，提出了完善银行的信贷体系、提高投资模式的创新能力和建立并逐步健全各项监督体制的相关建议，为我国商业银行资金如何进行更加科学合理的投资提供了一些理论性的依据，除此之外，还针对我国小企业信贷方面所表现出的特点进行了分析，并根据商业银行小企业信贷风险管理过程中所出现和面临的问题提出了针对性的对策和建议，从而对加强商业银行小企业风险管理具有极其重要的作用和意义。

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