我国商业银行主营业务模式

徐刚

摘 要：在世界五百强的企业排名中，我国有不少的银行榜上有名，比如工商银行、建设银行、中国银行、农业银行等等银行，我国银行拥有如此实力，关键是在于我国的商业银行都在进行不同的尝试，推出适合各个银行自身的主营业务模式，让本银行的主营业务模式别具特色，从而吸引客户，为银行自身发展吸引足够的资金，促进银行自身的发展，促进我国经济的发展。

关键词：商业银行；主营业务模式

引言：

银行的主营业务模式是否稳定、对客户有吸引力决定着银行自身是否盈利、盈利的多少，因此，我国的商业银行应当分析各种业务的优缺点并分析银行自身的特点来找到最适合本银行、最具特色的主营业务模式，从而确保本银行的盈利，确保本银行的稳定、持续发展，促进我国的经济发展。

一、我国商业银行的主营业务有哪些

（一）资产业务

我国商业银行中的资产业务是银行的主要收入来源，资产业务又包括放款业务、抵押放款业务、保证书担保放款业务和贷款证券化业务四种。其中放款业务是商业银行资产业务中最重要的一部分，具体可以表现为商业银行同某个企业签订协议，确定企业贷款的额度以及利率、期限，这是普通借款限额业务。商业银行允许银行客户可以透支自己的账户获得贷款资金，这是透支放款业务，其次还有商业银行面向个人消费者开办的消费者放款业务，是一种商业银行向个人消费者发放的用于购买消费品、支付其它费用的放款业务。抵押放款业务包括企业用货物进行抵押从而向商业银行获得贷款的存货放款业务；企业或个人用所持股票或债券进行抵押的证券放款业务；用房地产或者设备进行抵押贷款的不动产抵押贷款业务。保证书担保放款业务指的是银行同贷款者之间还存在作为担保人的第三方，担保人向商业银行提供保证书进行担保，从而让贷款者获得银行贷款。贷款证券化业务是商业银行将内部较差的资产贷款给金融公司，通过金融公司的担保来发行抵押证券从而获得收益的业务，也包括商业银行购買有价证券的业务，商业银行购买政府证券、公司证券来进行投资，从而获得收入。

（二）负债业务

负债业务指的是商业银行通过对外承担债务的方式来筹集银行日常运营所需资金的业务。包括有活期存款，定期存款，储蓄存款，掉期存款、可转让定期存单等等，其中活期存款是商业银行主要的日常运营资金来源，是一种客户不需要进行提前预约通知就可以随时进行存、取款的业务。定期存款是一种客户提前同商业银行约定好存款期限的业务，资金相对活期存款固定且存款时间较长，是一种商业银行日常运营的稳定资金来源。储蓄存款指的是客户为了积攒货币、获得利息而开设账户进行存款的业务。可转让定期存单是一种存单面额固定、不记姓名、可以流通的存款业务。掉期存款指的是客户在商业银行存款时将手中的人民币转换成外币，将转换的外币定期存入银行，到达期限后再将外币存款的本息都转换回货币，然后再取出的存款业务。

（三）各种中间业务

商业银行的中间业务有结算业务、信用证业务、代理业务、银行卡业务、租赁业务、信托业务等等，其中结算业务是一种由商业银行存款业务所演变出来的业务，银行汇票、支票等都可以作为结算业务的票据工具，可以用于转账、提取现金。信用证业务是商业银行用于商业贸易的一种手段，是指进口商的代理商业银行将银行自身的信用提供给进口商，在一定程度下承接出口商给进口商开具的票据，将票据当作是出口商开给银行的。信用证就是保证承接出口商开具票据的证书。信托业务中的“信托”可以从两个方面进行研究，从委托人的角度来看，信托是一种为自己或第三者的利益，将自己的财产委托、交付他人代管或处理的行为；从受托人的角度来看，信托是指受托人接受委托人的委托，从受益人的利益出发，将委托人的财产暂时管理、处理的行为。信托业务包括证券投资信托业务，动产、不动产信托业务等等，其中的证券投资信托业务是指信托部门将个人投资者或者企业的投资资金集中到一起代替个人投资者或者企业进行投资，最终将投资的本金和收益还给个人投资者或企业的业务；动产或不动产信托业务是由大型设备或房地产的持有者提出的，将大型设备或房地产进行抵押获得商业银行融资的信托业务。租赁业务包括融资性租赁和操作性租赁，其中融资性租赁一般是由寻求租借的一方自行选择所需要的设备，并谈好交易的条件，之后同出租的一方签订租赁合同并按时缴纳租金使用设备的租赁业务。而操作性租赁指的是出租方向租借方提供设备的短期使用或设备的短期服务的租赁业务。银行卡业务中包括着信用卡、支票卡、记账卡等，信用卡是信贷消费的一种工具，方便个人消费者的日常消费；支票卡是商业银行提供给客户，使客户在开具支票时能够有凭据证明自己的身份，在支票卡上会清楚的标明客户的账户、本人签字和支票卡的有效期限；记账卡是一种专门在自动出纳机上使用的卡片，能够自动的存储、处理书籍，卡上记录着客户的每一笔交易数额和存款余额。

二、我国商业银行的具体主营业务模式介绍

（一）城商行的具体主营业务模式介绍

当前我国的城商行运营过程中大多数是依靠城市的优势，将市场定位进一步下沉，不断分化银行自身的业务模式、盈利结构等，比如中国工商银行通过银行所辖的子公司不断开展巨额零售、大额资金管理等业务，并加深同互联网的合作，开展融e联等业务；招商银行将零售金融业务作为银行业务主体，同公司金融、同业金融结合，大力推动信用卡业务和存款业务；中国银行着重于投资管理业务，通过旗下的保险等业务不断加大银行对于投资者的吸引力。交通银行主要经营跨境人民币业务、财富管理业务等；建设银行着重于经营结算业务、造价咨询业务，着重于个人消费者的个人贷款购房业务。

（二）农商行的具体主营业务模式介绍

我国当前的农商行主要在当地的市场稳扎稳打，以支持农村、农业和农民为主要的业务方向。比如中国农业发展银行在业务模式上以信贷业务为主要经营业务，同时还经营投资业务等，大力向农民发放粮食收购贷款，促进着农村的发展；北京农商行大力发展信用卡业务、放款业务，大力向农民、中小企业贷款，并将信用卡支付的理念不断引入到农民的小额经营融资当中去；广州农商行主要经营面向农户的中小额放款业务，推出针对农户的专属质押贷款、小额信用贷款等业务，大力扶持农民的发展。

（三）外资银行的具体主营业务模式介绍

外资银行目前以综合化经营为主，而政策性银行目前主要业务方向是支持国家的基础建设。中国进出口银行主要经营业务是推动优势企业开展境外投资活动，促进我国对外关系的发展和国际贸易合作；厦门国际银行主要面向中小企业开展服务，主要经营外汇业务、结算业务等；东亚银行主要从个人银行、信用卡业务、财富管理等方面作为主要经营业务。

总结：

当今中国的经济正处在一个飞速发展和不断变革的年代，在这充满机遇和危险的经济环境中，一家银行想要建立起自身的特色，获得持续、稳定的发展，就要对银行自身做出准确定位。确定主要的经营业务模式，加强管理能力，从而吸收更多的客户和资金，促进银行自身的发展，促进我国人民的财富积累，促进我国经济的发展。

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