商业银行转型升级现状及发展方向研究

肖春阳

摘 要：随着我国社会的不断进步，经济的快速发展，我国迎来了经济增速换挡期。在这期间，我国的经济发展进入了新常态，银行对此的监管也越来越严格。随着利率的不断深入改革，银行业面临了许多新情况。怎样在目前复杂的金融领域有良好的发展，是银行首要考虑的问题。本篇文章以商业银行为例，讨论研究其怎样进行转型升级，才能应对新形势发展的需要，然后促进银行的可持续发展。

关键词：商业银行；互联网金融；电子商务；战略转型

引言

随着时间的推移，我国的经济市场发生了天翻复地的变化。我国的商业银行面对着息差收窄、金融脱媒、企业有效信贷需求下降等复杂的情况，进行转型升级的需求越来越迫切了。从现在的经济市场来看，我国的商业银行进行转型升级，共有三个大的发展方向。分别是：改变业务结构，调整收入结构，寻找更多的渠道。近年来，我国商业银行的融资业务发展前景很好，有希望成为银行的主要业务。我们可以通过信贷+非信贷”和搭建“互联网平台”，共同促进银行的发展。

一、我国的商业银行为什么要进行转型升级

（一）严格的资本约束条例

随着时间的推移，经济增长速度在逐步放缓，我国的监管部门担心会推迟巴塞尔协议Ⅲ的实施，从而让银行面临更加严格的资本约束。就目前来看，经济增长的大方向是不会发生改变的，但是我国的商业银行也不能就此不做改变，要进行转型升级，这样才能提高资本回报率，为银行的再次融资提供了机会，促进我国商业银行的可持续发展。

（二）慢慢到来的利率市场化

就目前来看，我国商业银行的大部分收入是通过垄断利差的方式获得的。随着十二五规划的提出，利率市场化的到来也不过是5-10年内。随着这场利率市场化的危机的到来，以利差为主要盈利渠道的商业银行必然会面临着巨大的挑战。因此，走上转型升级的道路是必然的了。

（三）金融业间的竞争压力不断的增大

在以后的一段时间里，金融危机风波被逐渐的平息下来，我国国内市场涌入了大量的外资银行，成为国内银行的重要竞争者。在经历了高利贷风潮后，民间资金也变得正规起来。随着我国各种金融机构的不断发展，金融格局也发生了变化，逐渐改变了银行业垄断市场的局面。

（四）不可避免的金融脱媒

在未来的时间里。我国的金融脱媒的发展会变得越来越好，给我国的银行业带来不小的经营压力。资本性脱媒和技术性脱媒是金融脱媒的两个方向。这两种方式在我国发展趋势越来越好，降低了银行传统方式的盈利，对整个利润水平都造成了严重的影响。

（五）加快转变我国的经济增长方式

我国的十二五规划提出，中国的经济增长方式竟会随着社会的进步而发生转变。不再是只追求简单的GDP增长了，而是转向结构调整、民生改善等方向。在以后的一段时间内，中国的经济增长将会从外需转向内需，改变原有的消费结构，向个人消费上转变。与此同时，我国的一些小型企业的数量在逐步增多，在经济中发挥的作用也越来越大，产业结构也因此发生了改变，向绿色发展方向改变。这些变化带动着我国的金融需求发生改变，要求我国的商业银行必须进行转型升级，以应对当前的经济市场环境。

（六）人民币国际化在稳步提速

随着我国社会的不断进步，经济的快速发展，人民币国际化是必然的。而且在最近一段时间内，出现了加速的趋势。给我国银行的发展带来了很多的机遇，但是相对的也带来严峻的挑战。我国的银行如果不能正确的把握机遇，迎接挑战，就会对银行自身的发展造成严重的影响。首先会造成银行客源的严重流失。其次带来货币风险，对人民币形成冲击。还会使中资银行的资产负债管理更加困难。

综上所述，我国的商业银行在以后一段时间的发展中，会面临上述几方面的因素，给发展造成严重的阻碍，甚至是威胁到生存。所以我国的商业银行必須进行转型升级，推动自身的发展。

二、我国商业银行进行转型升级的方向

（一） 改变业务对象，降低资本消耗，寻求更好的发展

我们国家面临的最主要的经济问题是结构性问题。这个问题严重影响了我国商业银行的发展。目前来看，我国商业银行的发展主要是依靠总量扩张的方式，这种方式并没有发展前景，是没有出路的，一旦当我们的客户达到饱和状态，就没有上升的空间了。所以，就目前来说，我们要做的就是推动我国小微企业的发展，加强对小微企业的金融服务，以此来带动银行的发展。

以前我们国家的银行只愿意跟投资风险小的大型企业进行贷款业务，不愿意贷款给一些小微企业。但是我们现在要转变这一观念，因为我们如果只跟投资风险小的大型企业进行合作的话，在利率方面是谈不出很好的价格的。相比来说，跟小微企业进行合作的话，情况又会大不相同了，小微企业因自身风险较高，不会压制利率的，这样一来，银行就会有可观的收益了。

（二）开展私人银行与零售业务

零售业务在银行的发展中占据着重要的位置，因此，我们不能小瞧这一项业务。尤其是在金融危机之后，这一部分的业务非但没有减少，还出现了上升的趋势。

就从目前来看，我国商业银行开展私人银行与零售业务，是很有前景的。所以我们加快银行的转型升级，将开展私人银行与零售业务，提升为银行的主要核心业务，促进银行客户结构优化，打造良好的市场品牌。

（三）加大金融创新力度，提高中间业务占比。

最近一段时间来，我国商业银行中间业务收入低，只占全部收入的七分之一左右，与国际银行相比，还有着很大的差距，因此，需要进行转型升级，提升中间业务的业务量。我们可以通过金融创新的方式提高业务量，正确看待金融创新模式。在经历了金融危机之后，要懂得吸取教训，加大金融创新力度，促进商业银行的发展。

（四）利用互联网技术，开展电子银行业务

随着社会的不断进步，经济的快速发展，信息技术也在不断地提高。近年来，信息技术的提高推动着网络经济的发展。我国的商业银行利用信息技术，开展了电子银行，改变了客户对象和交易方式，为客户提供便捷的个性化服务。从发展方面来看，我国的商业银行大力发展电子银行，是正确的战略选择。

（五）抓住历史机遇，加快转型升级

金融危机对发达国家的银行业冲击比较大，这就给我国的银行提供了一些发展机遇，我们要更好的利用这次机会，加快中资企业将加快“走出去”的步伐，带动人民币国际化进程，拓宽我国的商业银行的国际化发展空间。利用现在的互联网技术，创新跨国经营策略，构建全球化网络体系，将国内国外两个市场联合起来，合理配置全球资产，提高商业银行的收益。

（六） 增加银行的功能，推进综合经营

我们可以金融经济危机中知道，单一分业经营模式抵抗危机的能力弱。我们为了能保证银行发展更稳定，收益更好，要发展综合经营模式，以便有更强的抗周期性。在金融危机中，损失最惨重是一些规模较小的银行，它们因为没有过多地业务收益来消化造成的经济损失，所以面临着生存危机。

发展综合经营模式是经济发展的需要，它可以促进国际银行的发展，也可以带动我国银行的转型升级。在现在这个大环境中，我们的国家的商业银行要实行多元化发展模式，以满足客户需求为主，提供金融服务。

结束语

根据上文所叙述的内容可知，我国在未来的十年或二十年的经济发展主题将一直是推动产业结构调整，共同促进我国经济的可持续发展。因此，中国银行须当仁不让的抓住这一次机会，推动银行内部产业结构调整，寻求更多的发展空间。商业银行进行转型的关键就是转变金融服务方式，由单一转向整体，形成产业链金融服务，促进我国商业银行更好的发展。

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