西乡县农村金融服务现状研究

陈长民 张延梅

摘要：对西乡县农村金融服务供求状况进行一般分析，运用投入产出法实证分析了该县农村金融服务的效率，揭示了该县农村金融服务的问题与成因，提出了相应的对策。

关键词：金融服务供求；投入产出分析；效率；对策；西乡县

中图分类号：F832.35 文献标识码：A 文章编号：0439-8114（2018）06-0131-04

DOI：10.14088/j.cnki.issn0439-8114.2018.06.032

Abstract： Based on general analysis of the supply and demand of rural financial services in Xixiang county， this research analyzed the efficiency of rural financial services in the county by means of input-output method； reveals the problems and causes of rural financial services in the county，and puts forward the corresponding countermeasures.

Key words： financial service supply and demand； input-output analysis； efficiency； countermeasure； Xixiang county

西鄉县隶属于陕西省汉中市，位于陕西南部，汉中东部。西乡县共有人口40.87万，农业人口占87%，是国家级扶贫开发重点县，其中特困人口8.28万，西乡县经济的发展离不开农村金融服务投入和扶贫资金的开发支持[1-3]。本研究基于贫困县的视角，在实地问卷调研的基础上，对西乡县农村金融服务供求及效率问题进行探讨，其中农村金融服务供给与需求主体分别为农村金融机构和农户。

1 西乡县农村金融服务供给现状

1）农村金融机构种类与数量相对不足。目前全县仅有中国工商银行、中国农业银行、中国邮政储蓄银行在县城区域设有营业网点，农业发展银行设有办事处，农村信用社发挥主导作用。各类证券公司和保险公司仅有3家。新型农村金融机构包括村镇银行、贷款公司和农村资金互助社还未设立。

2）农村金融机构人员综合素质偏低。仅以占绝对主导地位的农村信用社为例，目前该县农信社共有405人，其中中层管理人员48人，占比11.85%。以基础素质体系指标对员工素质进行了评价，评价标准分为优、良、中、低、差5个等级。结果表明，领导团队学历指数为0.72，为中等，领导团队职称指数为0.36，为较差。员工学历指数为0.66，为中等，员工经验指数为0.53，为低等。另外，该农信社无博士学位人员，硕士学位人员仅有14人。

3）农村贷款供给相对不足。2007-2014年，西乡县农村金融机构存款余额从25.96亿元增加为101.68亿元，增长了2.92倍，贷款余额从13.28亿元增加为46.34亿元，增长了2.49倍，存款的增速高于贷款的，存贷差增加了3.36倍，有逐年扩大趋势。存贷差与存款余额的比例每年高达50%左右，反映出农村贷款供给相对不足。

2 西乡县农村金融服务需求现状

本研究调查了西乡县23个乡镇中的12个乡镇240户农户，样本选择按人均纯收入分为上、中、下三类，从每类收入中选取4个有代表性的乡镇，发放问卷240份，有效问卷232份。样本分析表明：

1）满足基本生活需求仍是农户最主要的金融服务需求。从该县农户贷款用途的比例来看，建房用途占41.67%，婚丧嫁娶用途占27.08%，子女上学占17.21%，购买自用农用机械占11.23%，盖猪场占1.05%，承包茶厂占0.95%，代理保险与基金占0.81%。

2）正规金融机构是农户资金需求的主要选择。当农户急需大的支出时，选择正规金融借款的比例高达48%；其次是找亲戚朋友借款，比例为39%；寻求村委会支持途径的比例较低，为8%；找高利贷等方式解决的为5%。

3）农户贷款难的问题严峻。在获取的232份有效问卷中，有204户曾在近3年向银行申请过贷款，仅有62户获得贷款。收入较高的农户易获得贷款，额度也较大；收入较低的农户即使以小额信贷这种方式获得贷款的难度也很大；对于贫困农户，因信誉条件（其实根本没有信用记录）制约，几乎没有获批贷款的。

4）农户的金融需求行为与其年龄和受教育程度密切相关。在对借款需求意愿和实际获得借款的统计中发现，处在30～40岁年龄段的农户这两项占比最高，分别占样本比例的90.63%和26.49%；而小于30岁和大于50岁的农户两项的比例都是最低的，从受教育角度看，高中学历的农户其借贷意愿与实际获得贷款发生率之间相差最小，这说明在同等条件下，高中学历农户相比其他学历农户有更高贷款获得率，占比42.25%。高中以上及以下文化程度（不含高中）的农户贷款意愿高，但实际获得贷款比例少。

5）农村金融服务需求多样性难以满足。不同农户的经济水平存在着差异，其对金融需求呈现出不同的特点。收入较高的农户具有投资理财需求，收入较低的农户主要为现金流通需求和信贷资金需求；不同年龄段的农户金融服务需求差异也较大。青年农户对手机银行、网上银行这类便捷金融服务具有较大需求，40岁及以上农户对传统的存、贷款业务依赖性大，偏重于扩大生产规模的投资需要；受教育程度不同的农户金融服务需求更是不同，受教育程度较高的农户其金融需求广泛，对理财这类业务有需要。然而，西乡县农村金融机构体系发育慢，金融服务业务单一。即使是农信社，其提供的主要是存贷款等最基本的传统业务，难以满足农户多样化的金融服务需求。

3 农村金融服务效率分析模型、指标选取与实证分析

3.1 分析模型

所用的模型为投入产出法，产出与投入之间的比值称为效率。农村金融服务投入指标包括农业信贷投入（主要以农业贷款来衡量）、财政支农投入、农村金融机构密度、农村金融机构从业人员密度；农村金融服务产出指标包括农业GDP、城镇化率、农民人均纯收入、恩格尔系数。

农村金融服务投入模型：

Ti=■？啄jTij （1）

式中，Ti表示为在i地区或i年投入综合指标；Tij表示为第j种投入指标在i地区或i年的投入；δj表示权重，m表示投入指标的总个数（本研究中m=4）。

农村金融服务产出模型：

Ci=■？姿jCij （2）

式中，Ci表示为i地区或i年农村金融服务产出综合指标，Cij表示为在i地区或i年的第j种农村金融服务产出指标；λj表示权重；n表示产出指标的个数总和（本研究中n=4）。

利用模型（1）与模型（2），分别计算出投入和产出综合指标，再得出投入产出比，即效率模型。农村金融服务的投入产出关系即效率用模型表示：

Ei=■ （3）

依据计算出的Ei值大小比较农村金融服务效率的差异，Ei值越大，表明农村金融服务效率越高。

3.2 指标选取

本研究中选取了以下指标：人均财政支农（T1）=县农林水事务支出总额/县乡村人口总数；人均农业信贷（T2）=县农业贷款总额/县乡村人口总数；农村金融机构密度（T3）=县农村金融机构营业网点数/每万乡村人口总数；农村金融机构从业人员密度（T4）=县农村金融机构从业人员总数/每万乡村人口总数；恩格尔系数（C1）=县乡村人口食物支出总额/县乡村人口消费支出总额；人均农业GDP（C2）=县农林牧渔业总产值/县乡村人口总数；城镇化率（C3）=县城镇人口总数/县乡村人口总数；人均纯收入（C4）。

3.3 实证分析

1）西乡县农村金融服务效率纵向分析。2007-2014年，西乡县农村金融服务投入与产出逐年均有较快增长，其中人均农业贷款增长了将近5倍，人均纯收入逐年增长幅度达49%，见表1。

根据农村金融服务投入模型（1）、产出模型（2）和效率模型（3），分别计算投入综合指标Ti，产出综合指标Ci，投入产出比Ei（效率）。运用主成分分析法计算出2007-2014年西乡县农村金融服务效率，具体如表2所示。由表2可知，西乡县农村金融服务投入指标、产出指标值大体都呈现出增加趋势；2009-2010年农村金融服务效率有下降态势，这与该县2009年未完工的农村饮水放心工程和移民搬迁工程有关；2010-2014年农村金融服务效率呈现逐年稳定上升态势。

2）西乡县农村金融服务效率横向比较分析。选取东部（博野县、广宗县）、中部（泽州县、兴县）、西部（城固县、西乡县）各一个有代表性的非贫困县、贫困县进行比较分析，结果如表3、表4所示。表3、表4表明，西乡县人均财政支农投入最高，这与西部开发扶贫政策有关；人均农业信贷、农村金融机构密度和农村金融机构从业人员密度最低；产出指标值和效率指标数值最低，依次低于和更低于中部、东部贫困县和非贫困县，也低于位于西部同一地区的城固县。上述结果与西乡县经济基础薄弱等因素有关，也表明了西乡县农村金融服务的效率是偏低的。

4 西乡县农村金融服务存在问题的成因

4.1 农村经济发展落后

西乡县的主要产业是畜牧业（生猪养殖）和茶业。传统的畜牧业经济附加值低，如在调研6户养猪大户中发现，每头猪的利润100元左右，若每3个月出栏20头猪，年收入仅为24 000元，还未考虑养殖风险。该县是著名的茶乡，但茶业未形成规模经济效益和品牌优势。除了这两大产业，县域90%农户选择了外出打工，农村经济发展落后，导致贫困恶性循环，制约了农村金融服务的发展。

4.2 农村金融服务创新不足且信用保障机制缺失

金融服务创新不足主要表现为农村金融政策扶持缺乏因地制宜的灵活性；农村金融机构种类与形式单一，机制上创新不足；产品缺乏创新，无法满足贫困户的需求；科技创新应用不足，互联网金融服务方式匮乏[4，5]。

目前，全县没有信用担保机构网点，农村信用担保公司等中介机构功能不健全，农村征信与评估体系建设几乎是空白的。

4.3 金融扶贫方式粗放单一

不同地区的贫困县投入指标数值差别不大，但效率差异较大。排除其他因素，从侧面也反映出金融扶贫的一刀切问题。西乡县扶贫资金往往是一次性投入且存有大水漫灌现象，具体目标模糊，针对性、精准性不强。

此外，金融人才匮乏和农户金融意识薄弱。西乡县金融人才尤其是高端金融人才极度匮乏。农村金融机构人員多为内部招聘，科技文化水平低下；农户基本的金融常识缺乏，理财投资、金融风险、维权等意识薄弱，均严重制约了农村金融供求服务水平的提高。

5 西乡县改进农村金融服务的对策

5.1 促进农村经济发展

一是立足县情发展，壮大生猪、茶叶、木耳等绿色主导产业以及烤烟、蔬菜、蚕桑、食用菌、中药材等特色产业，发挥自身优势发展生态农业，带动经济取得较快发展；二是加快农村土地、集体林地承包经营权及水域、滩涂使用权和所有权的交易，最大限度地让农村贫困地区的生产焕发生机，实现农户增收；三是加大农村电信、交通、教育等各方面的基础建设，为农村金融服务提供前提[6-8]。

5.2 促进农村金融服务创新和信用保障机制的建立

西乡县农村金融服务创新的主要点在于：一是金融机构创新。可借鉴孟加拉国乡村银行运行模式，让贫困户参与到实际贷款项目的选择、管理、监督等全运作过程中，提高信贷项目的成功率和偿付率；二是农村金融服务产品与方式创新，推进金融服务电子化、信息化，扩大对农村贫困地区的金融服务覆盖面；三是加大小额信贷模式创新，充分借鉴海南农村信用合作社“一小通”信贷支农模式经验，引导已有小额贷款公司增加投入，做大规模[7，9]。

同时，建立多维度立体化风险预防和分担机制，确保农村金融服务的可持续发展。目前主要是确定扶贫基金会启动资金的财政支出比例，健全多级信用担保体系，建立由政府、金融机构和社会三方共同出资的保障基金，增加农户贷款能力；政府、金融机构、农户三方组建评估小组，加快用户的信用评级建档和对低收入群体的信贷支持。

5.3 金融扶贫精准化

金融扶贫是西乡县农村金融服务的重要内涵。金融扶贫要消除一刀切的粗放单一现象，实现扶贫资金的使用从大水漫灌向精准滴灌的方式转变。为此，需要精确识别贫困农户，一户一策精准帮扶，培植造血功能，实施动态的精确管理，提高扶贫资金的使用效率和实现脱贫目标[10]。

此外，建立健全金融人才的引进和就地培养并举的机制，提高农户金融意识，培养其现代金融理念，从供求主体两方面促进金融服务提质增效。

参考文献：

[1] 刘 芳，刘 明，郭锋航.金融发展规模、效率与县区反贫困研究——基于陕西省50个国定贫困县的系统广义距估计[J].统计与信息论坛，2015（8）：42-48.

[2] 纪 敏，祝红梅.农村金融服务创新实践[J].中国金融，2015（15）：38-40.

[3] 张芳芳.贫困地区农村金融的困境与出路[J].农村金融，2013（11）：55-56.

[4] 王润平，柳万涛，杨清明.完善农村金融服务体系支持农村金融创新[J].经济研究，2012（12）：134-139.

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[7] 王 瑱.我国贫困地区农村金融存在问题和改革思路探析[J].生产力研究，2009（24）：51-53.

[8] 吴理财.“贫困”的经济学分析及其分析的贫困[J].经济评论，2011（6）：3-9.

[9] 牟秋菊.市场参与下贵州农村反贫困问题实证研究[J].湖北农业科学，2016，55（3）：1585-1591.

[10] 王曙光.告别贫困—中国农村金融创新与反贫困[M].北京：中国发展出版社，2012.