大学生网贷现状及其影响因素调查研究

王云霄 梁钰芬 王心坦

摘要：目的：文章基于网贷现象普遍的社会现状，为了更好地了解大学生群体的消费观念、理财观念以及消费方式。为制定大学生网贷后逾期率高的问题的解决方案提供依据。方法：通过问卷调查、访谈等方法对大学生网贷情况进行调查研究。结果：1. 有59.3%的大学生曾经有过网贷行为，而且主要消费为享受型消费。2. 大学生网贷现状在性别上（P=0.202>0.05）和年级上均无显著差异，但是在网贷过程中消费特征不同。3. 75.84%的大学生表明在没有严格的还款要求下还是会有合理的还款计划。结论：1. 大学生有一定的消费管理以及消费控制能力。2. 影响大学生网贷的因素有性别、年纪、家庭环境、自身可支配金额、网络平台的安全性、周围环境和遇到突然的紧急情况等。3. 大学生网贷逾期现象并不严重，有一定的信用意识。

关键词：消费观念；网贷；逾期

一、引言

网贷是指当资金短缺时在网络平台通过简单的手续获得贷款达到即时消费的目的，之后在一定期限内将贷款分期付清的行为。大学生缺少经济来源，当面对突然性资金短缺时，高额方便的融资渠道成为了他们的迫切需要，而分期消费正好满足其需求。网贷又因为申请门槛低、资金额度小、办理手续简单等优势获得了大学生的青睐。国内外关于大学生网贷的研究表明，目前大学生对网贷接受程度高，网贷消费方式多样化，主要集中表现为购买电子商品、分期旅游，餐饮娱乐等。但同时也发现，大学生信用意识较低，在网贷的过程中也出现了许多问题。聂兰蕊对大学生网贷风险进行了研究其中包括大学生贷款所需程序简单，信息易泄露，网络平台的法律控制还不完善所造成的风险。

目前所做的研究大部分都是从法律和市场的角度开展的，但对大学生这一消费群体的特殊性研究较少，对影响大学生网贷需求及影响因素的研究较少。本研究基于网贷现象普遍的社会现状，为了更好地了解大学生群体的消费观念、理财观念以及消费方式。为制定大学生网贷后逾期率高的问题的解决方案提供依据。通过问卷调查、访谈等方法对大学生网贷情况进行调查研究。

二、对象与方法

（一）对象

抽取唐山三个本科院校中大一至大三学生300名，共发放问卷300份，回收问卷278份，其中有效问卷256份。

（二）方法

首先选用50名各年级同学采用访谈的方法，对大学生的网贷态度以及有关的影响因素做初步的了解。

其次编制问卷，问卷主要包括一般情况、网贷经历、用途、网贷原因、金额和偿还情况6个方面。

三、结果

（一）大学生网贷现状以及在性别和专业年级上的差别

网贷现状：总体来说只有21.6%大学生参加过网络贷款，61.11%表明听说过网贷但是不感兴趣，3.70%试图参加，16.05%从未听说过网络贷款。

由表1可知大学生网贷现状在性别上并无差异（p>0.05）但是在网贷过程中的消费特征存在明显的不同。

由表2可知大学生网贷在年级上无显著差异（P=0.173>0.05）的。

（二）大学生在对于网贷的态度以及风险认知

在大学生对网络分期贷款的风险调查时发现，66.4%的大学生网贷时考虑的主要因素是网络贷款平台的安全性和保密性，并且期望在贷款中获得法律保护。另一方面大学生认为网络借贷中网络借贷平台和大学生都会承担风险。

（三）大学生偿还以及逾期情况调查结果

75.84%的大学生表明在没有严格的还款要求下还是会有合理的还款计划。并且在还款过程中倾向于使用生活费以及兼职创业等收入进行还款。如果有能力71.81%的大学生愿意一次性还款，8.05%表明愿意分期还款，20.13%倾向于一次性还款但会考虑分期。大学生对分期数会有独立的考虑，但小额的贷款大学生还是愿意一次性还款。79.63%的大学生认为逾期对自身信用影响严重，并且在意利率问题。

四、讨论

1. 大学生在网络贷款消费上并无性别差异，但在“王东静，张社争，大学生网贷消费心理探析”中表明男女生存在一定的差异，这可能与他们的生活方式以及消费理念不同。男生冒险性行为较高，相对来说女生在消费上就谨慎的多。并且男生有自尊因素在影响，喜欢高档产品，买的东西虽然不多但价格高。而女生在选择上更注重价格方面，虽然买的东西较多但是总体消费要比男生少。除了有性别差异之外还有年级差异，大一的学生对网贷了解不够并且对此持谨慎态度，尤其是对高消费欲望不强烈。大二的学生对各种信息的了解较为全面，独立消费能力高，消费的方式更加多样化。大三、大四及研究生的同学对自己的可支配金额有较好的规划，所以使用网贷较少。在本研究中大学生网贷消费在性别以及年级上的差异并不明显这可能是因为调查范围不广，在大学生这个团体中产生了导向功能。

2. 大学生很少做理财计划，但消费具有灵活性，当生活费不够时，会缩减自己的生活水平。并且在网络消费时倾向于传统电商平台，有一定的风险意识。在谢钱姣基于“互联网”背景下浅析大学生消费的研究中表明网络消费可以为人们追求个性化提供了平台，随着时代的进步，越来越多的人注重时髦和潮流，有的同学越来越关注表面，追求衣食住行的独特化及差异化，而网络消费满足了他们个性化。

3. 在选择贷款中，他们会考虑到安全性以及利率问题，并且通过兼职或者其他方法得到收入以避免逾期无法偿还的情况。值得注意的一点是在调查过程中发现影响大学生网络分期兴趣的主要因素是心理上的负罪感，负罪感是内心与现实的冲突所致。這种负罪感给大学生造成了一定压力促使他们尽快还款。大学生认为逾期不还对自己的信用有很大影响，并且不希望自己陷入债务危机中。所以大学生对于网络平台的安全性会有谨慎的进行评估。

4. 影响大学生网贷的因素有家庭环境、自身可支配金额、网络平台的安全性、周围环境和遇到突然的紧急情况等。其中在家庭环境中，重要的是父母的影响。父母的消费观念对大学生有潜移默化的影响，还有就是父母对于孩子网贷的态度不同也会影响大学生网贷。其次自身可支配金额是贷款以及偿还过程中重要的自身条件。另外周围环境中贷款的同学多就会有从众效应，所谓从众效应是指个体受到群体的影响而怀疑、改变自己的观点、判断和行为等，以和他人保持一致。也就是通常人们所说的“随大流”。

五、结论

1. 大学生有一定的消费管理以及消费控制能力。2. 影响大学生网贷的因素有性别、年纪、家庭环境、自身可支配金额、网络平台的安全性、周围环境和遇到突然的紧急情况等。3. 大学生网贷逾期现象并不严重，有一定的信用意识。

参考文献：

[1]李刚，麻清皓.大学生网贷评述[J].合作经济与科技，2016（18）.

[2]聂兰蕊.新潮流下的便捷与担忧——以“拍拍贷”为例浅析互联网金融P2P网贷[J].商场现代化，2015（14）.

[3]王东静，张社争.大学生网贷消费心理探析[J].榆林学院学报，2016（04）.

[4]谢留枝.如何看待大学生网贷问题[J].经济研究导刊，2016（18）.

（作者单位：华北理工大学心理学院）