缓解中小企业融资难问题的思考

邱雪茹

【摘 要】中小企业作为一个经济整体，在区域经济中发挥着举足轻重的作用，已成为区域经济发展不可替代的重要组成部分。但受自身规模制约，在市场竞争中仍处于不利的地位。剖析中小企业融资难问题、原因及破除发展瓶颈的策略思考很有必要。

【关键词】中小企业；融资难；思考

中小企业以其投资少、规模小、建设周期短、机制灵活、接近市场、易于开拓等优势特点，逐渐在经济发展中成长壮大，中小企业为我国经济社会发展作出了重要贡献，但随着我国经济进入新常态，中小企业在转型升级发展过程中面临的“融资难、融资贵”问题日益突出，引起了中央和社会各方面的高度重视。习近平总书记指出，“要解决中小企业融资难的问题，为中小企业提供可靠、高效、便捷的服务”。资金是企业经营的基础，是企业成长的“血液”，因此，解决中小企业融资困难的问题迫在眉睫。

一、梁平区中小企业融资现状

（一）融资困境

根据中国人民银行梁平支行最新数据显示，2016年，梁平县中小企业贷款余额为165075万元，但2017年上半年，银行向中小企业贷款余额为56765万元，同比2016年上半年中小企业贷款（84321万元）减少了32.68%。为此，中小企业想扩大生产规模急需大量的资金，而资金的缺口却无法合理的得到补充。近两年来，物价上涨，企业需要的资本金也增加了不少，从这里我们可以看出，企业的经营业绩很大程度上决定银行对企业的信用评级，商业银行不会把自己的风险投注在企业的前途上，这更加增加了资金缺口。

（二）融资成本高

中小企业向商业银行借款和民间借贷融资两种融资主渠道的成本都比较高。从商业银行借款来说，银行对中小企业的贷款利率都会高于商业银行基准利率，并向上的浮动约为40%-60%之间。除此之外，企业还要承担总贷款额的2%-3%的担保费用及评估、公证、保险等费用；总的来说，中小企业平均信贷融资成本高达12%左右。由于商业银行的借款申请时间过长，而中小企业又急于利用资金，从而转向民间借贷。民间借贷年利率一般超过20%，典型的高利贷融资方式。不论商业银行借款还是民间资本借贷，全县中小企业的融资成本都出现较高趋势。过高的融资成本，抽走了企业的很大一部分利润，制约了中小企业的发展，也大大降低了中小企业抵御风险的能力。

二、中小企业融资难的原因

（一）中小企业量小质弱、信用度偏低

梁平的中小企业量小质弱，目前有中小企业5594个，但规模以上企业仅有103个，其余的则规模小、生命周期短、抗风险能力低、容易在市场竞争中被淘汰。绝大多数中小企业成立时间短、固定资产少、资金积累不足、账务不健全等因素，抗风险能力弱，信用度偏低。还有极少数个别的中小企业存在避债现象，这也影响了中小企业的整体信用，使得银行对其失去足够的信任。

（二）缺乏有效的抵押和担保

中小企业融资难的重要因素之一就是缺乏有效抵押物。首先，中小企业可抵押物少，抵押物的折扣率高。目前抵押贷款的抵押率，土地、房地产的抵押率一般为为60-70%，机器设备为30-50%，动产为20一30%，专用设备为10%。梁平的中小企業能用资产抵押直接获得银行贷款的很少。其次，中小企业难以找到合适的担保人。梁平企业大多数思想不解放，效益好的企业既不愿意给别人作担保，也不愿意请人为自己作担保，效益一般的企业，银行又不允许作担保人。而且企业之间相互担保，往往是一家企业出了问题会连累一批企业，这通常又被认为是社会稳定所难以承受的，使担保常常变得有名无实。最后，抵押资产评估服务不规范。资产评估中介服务还处于垄断服务阶段，对抵押物的评估往往不按市场行为准确评估，随意性很大。

（三）担保公司总体实力弱、抗风险能力低

梁平目前仅有兴农担保和恒达担保2家融资性担保公司，这两家公司在一定程度上缓解了中小企业融资的困境，但仍存在诸多问题：首先，梁平担保机构担保能力有限，两家担保机构注册资本均只有5000万元，单笔担保能力只有500万；资金需求稍大的就无法满足。况且两家担保公司都是政府出资，民间资本没介入，制约了资金的扩充；其次是缺乏应对担保风险和损失的措施，政策性担保机构无需以经济效益为主，追求更多的是社会效益，不符合担保的高风险性质，有可能使担保规模过大，当银行考虑到一旦出现代偿额过大或集中代偿的情况，担保机构无力代偿时反而会不愿意向中小企业贷款。

三、解决中小企业融资困境的建议

（一）提升中小企业素质，改善其自身融资条件

要想解决这个问题，首先要苦练内功、提高自身素质。我县很多中小企业仍具有家族特色，家族成员占据企业的重要管理岗位，在重大经营决策上独断独行。这种管理模式阻碍企业引进优秀的管理人才，经营决策也缺失科学性，增大了企业的经营风险。中小企业要想摆脱这种状态，就必须吸引现代企业制度和管理制度的要素，对原有企业结构进行调整，引进专业人才，改变家族式的管理方式。其次是各主管部门如经信委、农委、商务局等要加强对中小企业的管理和引导，帮助其健全财务管理制度，规范会计工作，保证财务信息的真实性和可靠性。只有这样才能为企业树立良好的形象，提升企业信用水平，增强在激烈的市场竞争中抵御风险的能力。

（二）强化担保能力建设

要充分认识和重视中小企业信用担保体系的作用，要按市场经济发展的要求，完善和推动中小企业信用担保体系的规范发展，建议通过县财政投入、或引进民营资本注入等方式，将两家担保公司的注册资本金增大到1亿元，增强为中小企业提供贷款担保的实力，达到多数商业银行的认可。

（三）建立激励机制

鼓励各银行及担保公司向中小企业发放贷款，对银行按基准利率上浮20%以内的向中小企业发放贷款的，按1个百分点给给予奖励；对收取担保费在2%以下的担保公司，优先向市级相关部门推荐争取担保补贴和营业税免征项目支持；在市级民营经济发展切块专项资金中安排部分资金对企业贷款进行贴息，积极帮助企业策划、包装项目，争取市级产业发展基金注入，从根本上降低企业融资成本。还可成立贷款风险基金，对因中小企业贷款产生的损失给予一定比例的补贴，以降低银行及担保公司的风险。

（四）健全银企保信息沟通机制

目前银行作为融资主渠道的作用未充分发挥，原因是多方面的，其中一个重要原因，是银行、企业、担保机构三方融资信息不对称，银行、担保机构不了解中小企业的资金需求，中小企业不了解银行的金融产品，同时，中小企业普遍存在规模小、财务制度不完善的问题，信用状况难以评价，导致银行不敢轻易贷款给中小企业。建议加大政府主导的银企保对接的力度，完善银企保对接平台，健全企业与银行、担保机构之间的信息沟通协调机制、信息共享机制以及中小企业信息发布机制，完善企业信用评价体系，建立中小企业资信档案，实现企业需求与金融资本的有机结合。

（五）发挥中小企业促进会的作用

2013年我县成立了中小企业促进会，各相关主管部门要引导行业协会加强自身建设，增加市场开拓、产品创新、质量管理等服务功能，不断增强协会凝聚力，提升企业发展整体水平，培育抱团发展意识。

（六）加快金融产品创新

引导和鼓励各银行、担保公司突破不动产抵押的限制，开发账款融资、发票融资、订单融资、供应链融资、仓单提单权质押贷款等金融产品，满足中小企业融资需求。

【参考文献】

[1]赵晓云.利用民间借贷缓解中小企业融资难问题的思考——以金华地区为例[J].现代经济信息，2014（03）：253-254.