我国互联网保险发展与保险业经营效率的研究

南京农业大学 刘琦

互联网保险是一种新型的保险模式，在互联网日益发展与普及的基础上应运而生。人们对于保险种类和形式的需求，为互联网保险带来了机遇和挑战，各种因素对互联网保险进行制约，如何提高互联网保险的经营效率就成了当今保险业面临的主要问题。

1 我国互联网保险的现状及问题

自2011年以来，互联网经济迅猛发展，移动互联网、大数据、云计算等信息技术不断向保险业渗透并与保险业加速融合。2015年3月，李克强总理在《政府工作报告》中首次提出制定“互联网+”行动计划的概念，“互联网+保险”战略计划应运而生，从根本上改变着保险业的格局。互联网保险是从技术层面上进行了创新，它采用了信息科技，运用大数据对客户的购买偏好、适合险种、可保金额等进行全方位分析，将保险的购买从线下转移到线上，完全由网络连接保险合同等一系列文书，是一种新型、便捷、高效的保险方式。

但是，据可靠数据显示，我国互联网保险的保费不断呈指数型增长，互联网保险的规模也在与日俱增，而互联网保险的效益却不够可观。在互联网保险的运营过程中，存在着信息不对称的问题，保险公司并不能完全掌握客户的健康状况、是否有“骗保”嫌疑；同时，互联网保险对线下保险的运营效率存在一定的影响，使保险企业对线下保险业务的忽视，降低保险企业的经营效率，使得互联网保险的发展面临诸多问题。

由数据资料显示，从保险公司2005—2016年的原保费收入来看，“互联网热”加上人们生活水平以及保险意识的提高，中国保险业原保费总额以超高的速度持续增长。2015年之后，我国互联网保险行业进入了新的发展时期，但仍存在以下两方面制约因素：由数据资料显示，从保险公司2005—2016年的原保费收入来看，“互联网热”加上人们生活水平以及保险意识的提高，中国保险业原保费总额以超高的速度持续增长。

图1是我国互联网保险行业近年来的发展态势，2015年之后，我国互联网保险行业进入了新的发展时期，但仍存在以下两方面制约因素。

(1)保险企业精力集中于开拓网络市场、营销企业品牌，而忽略了互联网保险产品的风险规避和用户调查，反而降低了企业的经营效率和总收益。

首先，互联网保险是新型产业，还有更多的经营模式去探索。其次，互联网保险产品有多种呈现形式，可削减向代理人付出的佣金，运营结构简略，且从客户体验出发，可能得到更高的客户美誉度。最后，如何削减保险企业由于信息不对称而丧失的企业利益，如何提高互联网保险企业的线下经营效率？一旦解决互联网保险企业当前面临的问题，互联网保险将是一个前景辽阔的新行业。

因此，关于我国互联网保险对保险业经营效率的影响和发展前景的研究具有可行性。

(2)产品设计因素对互联网保险发展的制约。互联网保险的发展还受到产品设计因素的制约，互联网保险的两点产品特性决定了其发展举步维艰。

图1 我国互联网保险行业的发展态势图

第一，逆向选择和道德风险。保险企业和投保人之间的信息不对称导致了逆向选择(逆向选择：保险购买者运用优越的信息优势以获取更低价格上的保险产品的意图和行为)。第二，互联网保险的种类较少，产品结构单一。虽然我国目前互联网保险的险种日益增多，诸如中国平安将互联网保险战略几乎渗透到了所有领域，其开展的新型车险“平安好车主”APP，利用大数据、巨灾模型等方式，对保险的价格及保费进行准确的定价。同时，平安健康险于2014年底创建了“平安好医生”，在该APP上为注册用户提供健康保险、病情咨询、预约医生等在线服务。华泰保险对财险进行了创新，推出了一系列新型网络保险，如淘宝运费险、携程酒店取消险、旅行险等创新险种。除此以外，还有太平人寿与淘宝合作推出的“单身险”“四六级挂科险”，这些层出不穷的新险种为我们生活提供了方便，减少了线下保险企业服务的成本。但是，保险企业对于险种的创新仍然有限，不能体现互联网保险的独特优势，互联网保险产品呈现单一化的趋势，大部分形式是高收益的险种，制约了我国互联网保险行业的发展。第三，互联网保险企业推出的新型保险产品有着较低的收益，这对它的研发、售卖等环节有着很大的制约性。收益低，成本高，势必导致互联网保险企业利润下滑，比如车险、航空意外险等互联网产品的收益率较低，对客户没有较大的吸引力。收益的降低会制约保险企业的创新和发展。

2 对问题的成因分析

互联网保险在我国的成长依然处在初级阶段，它的发展受诸多因素的影响，与欧美发达国家相比，我国互联网保险的发展仍有着巨大的差距。

险种的多样化发展除了运营模式的改变，互联网保险的险种也已经开始呈现出一种多样化的局面，而非局限于意外险和汽车险等传统保险险种。例如已经推出的运费险、延误险、消费保障险等。相关的互联网保险产品也向着金融理财产品不断靠近，并逐渐彰显出大数据时代网络营销为互联网保险带来的巨大发展优势。

互联网保险是一个全新的行业，需要很强的创新能力、品牌营销能力，同时互联网保险的发展还受到信息不对称、道德风险的制约，保险公司在签订保险合约的同时无法完全确认信息的真实性，可能存在客户“骗保”的行为。互联网保险企业在开发网络保险的市场时，面临着大量的专业人员雇佣、运营及管理的费用，会造成公司重心偏移，对线下的保险业务资源有一定负面的影响。

3 用对比法和实证分析法等方法论证问题存在原因

国外的互联网保险企业多采用B2C模式，是将保险公司网站、第三方保险超市网站及互联网金融超市结合的新型保险模式，它降低了信息不对称的可能性，提高了工作效率，能够充分发挥各个环节的最大效用。

国外的互联网保险几乎包括所有线下销售的险种，比如车险、寿险、健康保险、医疗保险等，这些主流险种方便了消费者购买和选择。同时，国外的网络技术迅速发展，可以通过多重防火墙技术保护投保人隐私和个人信息，在大数据时代下的保险销售和履行都更加方便、效率更高，从投保到理赔均可通过网络完成，业务流程短。更重要的是，国外互联网保险业已经发展成为主流行业，政府对其进行宏观调控，建立互联网保险监管制度，对互联网保险的风险进行全方位的管控。

4 建议及应对策略

为进一步对我国互联网发展对提高保险业经营效率的深入研究，采用观察法、文献研究法、交叉研究法对2017年排名前十的互联网保险企业进行横向分析；从其互联网保险业务量、市场份额、年利润，并结合其年报、半年报进行纵向比较得出应采取以下措施和对策才能促使保险业高效发展。

第一，互联网保险业应利用互联网保险的快捷性实现更多的业务增长和成本节约，将节约的成本用于市场营销和品牌打造。如今是商界的品牌时代，任何一家保险公司都应开发新的有记忆点的保险产品，将其打造成受众广、美誉度高的企业特色。同时，还应注重保险行业信息的隐秘性，制定相关的规章制度，杜绝工作人员泄露客户隐私的行为。互联网保险企业还应进一步提高科技水平，充分发挥互联网的优势，减少客户在中间环节的耗费，提高企业的经营效率。第二，对于逆向选择和道德风险问题，可采用实名认证、线上线下相结合的方式，对投保人的资格进行审核。线下可派专门人员进行为期一个月的秘密调查，验证所述情况是否属实。第三，对于险种单一的问题，应拓宽网络销售渠道，降低营销成本。社交网络有广泛的受众群体，是信息传播的有效媒介，保险公司应树立与消费者共赢的思想，在互联网上推广保险企业的品牌，结合社交媒体进行市场营销、品牌打造，同时重视产品的创新，比如开创投资理财类的保险产品，保费一般不要太高、核保也要设置为较简单为宜。总之，经过实证研究发现，互联网保险业务的拓展有利于保险企业利润的增加、经营效率的提高。尽管有着诸多的制约因素，但我国互联网保险还是非常具有市场前景的，例如在2017年互联网保险行业有着突飞猛进的增长，这不仅体现在公司利润大幅增长，还表现在其业务种类更加繁多，品牌打造更具市场前景。又如，保险企业利用“互联网+”这种趋势完成了从传统保险业到现代高效的线上线下相结合的新型保险方式。因此在努力促使保险业迅猛发展的同时，一定要解决好逆向选择和道德风险问题。使得互联网保险的发展对保险企业经营效率的提升具有正向影响，使互联网保险不仅仅受互联网金融的渲染，更多的是来自互联网保险渠道对企业经营效率提升的内生性作用，以高效完成从传统保险业到现代高效的线上线下相结合的多种新型保险业务。

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