要多一分理性对网络理财热

魏艺玮

互联网金融的热浪席卷全国，越来越多网民选择抛开传统的银行购买理财产品，转而在网络上自主选购各式各样的产品，网络理财平台应运而生。蚂蚁金服、陆金所、悟空理财、人人贷……五花八门的理财平台纷纷抢占市场份额，准备凭借互联网的浪潮，把产品推向公众视线，实现销量大满贯。各大网络理财平台乘着互联网金融的浪潮纷纷满载而归，赚得盆满钵满。

这种网络理财方式之所以受到广大网民的追捧，是由于互联网理财有自己独特的优势与特点。首先便是投资者角色的转变。网络理财使投资者从过去的被推销变为主动选择，把投资者放在能够俯视全局的优势地位，让他们从心态上掌握了主动权和满足感，助推了理财产品的购买欲；其次，网络理财门槛低，受众广，吸引了多数中小微投资者的参与，从而拥有庞大的群众基数。相比之下，银行的理财产品，尤其是国有四大行的理财购买起点高，以农业银行为例，50000元的理财产品购买起点让更多小微投资者们望而却步。而网络理财正是利用了这一点，以1000元的低购买起点，“人人贷”甚至推出了“1元理财”博人眼球，获得了刚步入职场新人的好感，并迅速打开市场。而这些涌入的资金看似微不足道，实则数量广，几乎包揽了所有小微投资者和散户的资金力量，聚少成多，也是可观的资金注入；第三，操作简单，方便快捷。适应时代发展需要。网络虚拟交易和手机支付是大势所趋，而在手机上下载APP，通过手机交易支付购买理财产品，随时随地、方便快捷，省去了银行排队或预约的繁琐步骤，也顺应移动支付的发展潮流；此外，网络理财的资金取用灵活，不拘泥于天数限制，选择多样化；最后也是重要的一点，投资理财说到底是为了获得收益，网络理财的高收益是吸引客户购买的最重要特质。与银行同质产品相比，网络理财的收益略高一些。网络理财作为新鲜事物，要想与实力雄厚的银行及金融机构竞争，亮点便是略高于银行同质产品的收益率。这在投资者进行比较选择的时候占了很大优势，尤其是经历了股市的剧烈震荡，不少投资者便会选择网络理财这种相对稳健的投资方式，以分散风险，争取收益最大化。

网络金融理财大热的同时，我们冷静下来仔细考虑，也不难发现，这一轮跟风热的背后也隐藏着一定的风险和危机。

最明显的危机就是网络理财平台的不规范性，客户的财产安全不能得到全面可靠的保证。网络理财是新生事物，有待形成一套规范完备的操作流程，加上金融市场监管对其约束力不够，违规贷款、不按时发息的现象时有发生。2017年以来，26家网络理财平台出现逾期，更有关注度较高的网络理财平台“陆金所”被披露有坏账未收回的现象，该平台依靠平安集团的支撑，资金雄厚，安全可靠，然而在2015年被爆出累计4亿的坏账资金，恐无法按时支付本息，这让投资者都捏了一把汗，对自己存放于网络平台的资金安全性担忧。这些不规范的操作使用户无法获得安全可靠的用户体验，对网络平台的稳健收益心存疑虑。从这一点来说是无法与传统的银行业相比。对于理财投资，银行有全套的流程来规范操作并约束行为，每一步都是合规的操作，每一笔都有迹可循。更有国家法律的严格保护和央行的保驾护航和银监会的有力监管，让用户真切的体会到资金安全受到保障，更能看到自己投资所获规范有据的收益明细。

此外，网络平台本身的虚拟性让投资者无形之中又增加了风险，投资者要随时担心没有实体资产依托的网络理财平台是否会有跑路或消失的风险。2016年11月，一家网络理财平台“瑞银宝”的官方网页和手机APP均无法打开，相关联系电话也无法打进，导致投资者损失惨重，而当初承诺投资者日均收益达到80%更无法兑现。一石激起千层浪，十几家网络金融平台出事的消息接连曝光。这些网络理财平台靠着高息吸引客户，声称掌握股市内部消息或投资原油期货，然而到期并不能兑付约定的收益，形成了欺诈行为。更有网络理财平台在工商资料中显示的实际营业场所甚至为虚假地址，更是直接对网络理财平台的真实性提出了质疑。相比较之下，传统的银行业则是以雄厚的资金背景为依托，以实体网点为介质平台进行理财产品的推广和销售，使客户真真切切的体会到银行理财的可靠与稳定，才能夠放心的把资金投入银行进行增值。

在这个盲目跟风的时代，一味的跟随别人的脚步，人云亦云并不能获得真正的收益，“网络理财热”也不并非适合每一位投资者。在进行网络购买理财产品的同时，应该冷静下来，多比较和思考，衡量风险与收益，作出理智的选择。