互联网金融创新视角的直销银行运营模式

高景艳

[摘要]直销银行总的来讲算是传统银行的一种转型模式和创新，是发展的必由之路，因为现在这个时代是互联网网络时代，跟不上时代的步伐会被逐渐淘汰。同样地由于直销银行在我国出现时间不久，相关体制还并不完善，在后期管理制度也存在一些漏洞，但是随着不断发展与完善，这些问题也会随之解决，最终形成一个完善成熟的金融模式。

[关键词]互联网；金融创新；视角；直销银行；运营模式

[DOI]1013939/jcnkizgsc201810194

直销银行来源于英语“Direct Bank”，最基本的意义为不再以传统的实体柜台或者网点为经营基础，主要业务手段转变为网络、手机等移动客户端，这种做法就没有了时间与空间的限制，直接与客户进行交易，这就是一种创新的银行服务模式。以往也有类似的经销模式，例如电子银行，但是两者最大的不同就在于传统的电子银行是作为一种补充手段，是针对于存量客户，而直销银行与实体银行并不存在冲突或者联系，是对增量客户的一种手段。

1直销银行产生的背景条件

在20世纪60年代中期，德国率先出现直销银行的概念，但是由于当时互联网并不发达，这种经营模式也就受到了限制，因此规模小、利润低，并未受到重视，后来随着网络技术的发展，人们的消费方式产生变化，这种经营手段才有了新的发展机遇，得到大量用户的喜爱。在20世纪末，在荷兰的一家公司首创了银行直销品牌，得到巨大利润之后，西方欧美国家纷纷效仿，从这种营销模式在西方的发展历程来看，这种模式已经积累了丰富的经验，成为一种相对成熟的商业模式。在金融市场所占的比重不断加大，占据越来越重要的地位，以德国的金融市场为例每四百家储蓄银行中就有二十家直销银行，并且市场份额达到10%，还有上升的空间。在中国，近几年互联网应用越发普遍，网络消费逐渐在消费中占据一席之地，银行业的金融创新迫在眉睫，如果继续坚持以往的经销模式，银行业发展会停滞不前，这是挑战同时也是一个机遇。在支付宝微信还没有出现之前，银行卡支付一直占据着主要地位，但是这两年移动支付发展迅速，因为其方便快捷的特点迅速占有了市场，除此之外，以往银行在融资中常常扮演中介的角色，但是这几年这种地位也逐渐被互联网金融冲击。在这种多个挑战并存的情况下，直销银行是现阶段我国传统银行为应对互联网金融快速发展所做出的应对措施，是一种创新性举措，在2013年的后期，我国同荷兰一起建立了我国的第一家直销银行，由于其强大的适应能力，在短短几年时间已经发展到几十家。

2直销银行对金融发展有着促进作用

互联网时代为直销银行的发展提供了较为开阔的市场，截止到2014年年底，我国的个人网上银行的客户数量已经达到6亿多人，手机银行客户数量达到55亿多人，并且这个数字还在不断增长，人们对电子渠道的需求不断增加，有超过物理网点业务数量的态势。利用互联网技术为自身的业务服务进行转型已经成为传统银行的不二之选，否则就现在的情况下看会逐渐被淘汰。直销银行是现在这个时代孕育出来的一个产业，这个模式的好处在于没有网点的经营费用，因此银行企业就可以降低成本，从而为客户提供更优质的服务和更优惠的产品，直销银行作为一个经历了经济危机和经济泡沫化的考验依然能够存留下来并蓬勃发展，说明这个经营模式有其独特的优势。国外的直销银行发展时间早，发展时间长，有很多优秀的经验是值得我们借鉴的。业务拓展与区域扩张的市场促进了直销银行的产生与发展，第一点是由于直销银行并不需要一些实体网点，因此整个运营过程的成本也就降低了，通过加快“互联网+”的发展也就有效地制止了传统商业银行的盲目扩张。

3直销银行的发展状况

由于发展时间长，在国外直销银行已经是一种较为成熟的金融模式，可以从不同角度分為几类，首先是从运营模式上来分，可以分为纯线上的运营模式以及线上线下相融合的一种运营模式，前者的特点就是其全部的服务以及运营都是在线上或者由呼叫中心来进行运转，提供服务；后者的特点是在主要的线上服务之外还有一些辅助性的线下服务措施，来保证各类人群的需要。从现阶段来看，直销银行发展壮大的因素无外乎三个，对产品结构的了解、明确的服务对象以及先进的经营理念。明确的服务对象是指针对的人群并不追求全部或者尽可能多，而是牢牢把握抓住一类特定人群，在设计产品时要符合消费者的实际需要，能够让消费者有选择空间。最后是建立健全风险保障体系，在国外，直销银行都会与保险公司进行合作，以保障资金财产的安全。

在国内，资金交易直接越过银行的事情越来越普遍，直销银行成为各个银行融合进互联网的一个切入点，一方面再次推动业务的发展，其次收复近几年来由支付宝微信抢占的失地。

4直销银行的主要特点

首先运用信息技术、自动化大大增强，相比于传统的服务渠道，客户的账户办理，资金往来都可以通过手机等移动客户端进行完全的自助化管理，不用叫号排队等待，在这个快节奏的时代，大大节省了人们的时间；其次对于银行来说，运营成本更低，会有更多的利润空间，也就能为消费者提供更好的服务。

5对于直销银行的监管不够

直销银行近几年发展迅速，因此还未来得及建立健全相关法律体系，对客户的身份信息录用管理，合同是否存在法律效力都是按照对传统银行的监管办法操作的，有许多并不适应符合的地方，因此在开展一些业务时会承担一些风险。在支付、管理以及反洗钱这些方面人民银行还并没有制定出相应的管理细则，处于一种半真空状态，由于现在直销银行还处在试验投放初期，承担的业务有限，一旦业务放开，由于监管体制不到位，必定会有一些不必要的麻烦与纠纷。例如，对存款期限没有一个具体的定量，会产生计算错误和测算流动性的结果。以现在很火的“余额宝”为例，把这些资金直接转到银行，按照规定，这些资金并不属于存款的一类项目，因此也就不需要缴纳相关的存款准备金，会有从中套取利润的嫌疑。最后支付方面存在漏洞，直销银行的方便性就在于可以利用信息的相互验证完成开户、支付转账等业务，有很大的方便性，但是这也是存在的一个漏洞，这些并没有进行完全实名认证的账户会被统一界定为弱实名子账户，这种账户只能存款取款，却没有转账等业务，因此导致的结果就是不能在网络上进行消费。这与类似于支付宝的第三方支付账户相比具有明显的劣势，这些原因都会在一定程度上影响直销银行的发展。

互联网是一个较为开放的平台，直销银行与互联网密不可分，也就意味着直销银行也会存在一定开放性，直销银行归根结底也是银行，应该是保密性比较严格的，这样宽松的政策很有可能会让客户的个人资料遭到泄密甚至因此遭受到财产损失。甚至有一些故意入侵的账户就更加不能抵挡，随着交易量的提高以及交易业务的广泛，人们的信息和财产就更应该得到全方位的保护。

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