关于商业银行贷后管理的几点思考

代英华

[摘要]商业银行贷后管理工作对于降低信贷风险，提升资产质量，发掘潜在需求，抢占营销先机，规范银企行为，落实金融监管要求有着重要意义。但是由于贷后管理有着流程长、内容多、差异性强等特点，客观上加大工作的难度，对工作的要求较高。各商业银行贷后管理中存在的较为普遍问题是“重贷轻管”、缺乏有效的管理工具、队伍建设薄弱、信息不对称。因此各商业银行在贷后管理工作中应着力培育严谨的贷后管理文化、建设完善的风险预警体系、培养专业化人才队伍、推动社会信用体系建设与资源共享，不断提升贷后管理水平与效率，有效遏制信贷风险。

[关键词]商业银行；贷后管理；信贷风险

[DOI]1013939/jcnkizgsc201810048

1贷后管理的意义

11降低银行信贷风险，提升资产质量

近年来，随着经济发展进入新常态，新增贷款的平稳上升，在国有商业银行不良贷款余额不断攀高的情况下，规范的贷后管理显得尤为重要，不仅可以有效识别市场、行业、企业的各类风险信号，判断风险的发展方向与传导范围，提高风险预警的前瞻性，而且有利于及时制定风险化解方案，最大限度降低银行信贷风险，不断提升银行资产质量与经营效益。

12发掘企业潜在需求，抢占营销先机

银行在贷后管理中，通过采用现场调研、非现场分析等手段，找准企业“痛点”“痒点”，有效发掘、引导企业潜在需求，增强企业黏性，促进合作关系升级，同时，有利于银行不断提升金融服务水平与服务效率，有针对性进行产品创新，从而引领市场，提升竞争力。

13规范银企行为，落实金融监管要求

2017年被称为“史上最严金融监管年”，“一行三会”先后制定一系列监管政策与措施，加强金融监管，整治金融乱象，不断强化监管的专业性、统一性和穿透性，在防范和化解金融风险、促进合规经营方面取得明显成效。提高银行贷后管理水平，有利于规范银企行为，落实金融监管要求。

2贷后管理的特点

21流程较长

贷后管理是指从贷款发放或信贷业务发生后，到本息回收或信用结束的全过程管理，覆盖的流程较长，时间跨度较大，这也给贷后管理工作带来较大难度。

22内容较多

贷后管理工作涉及客户、业务、担保、产品等检查内容，随时掌握并及时更新相关情况，内容较多，既要关注企业的生产、经营、财务、上下游、股权关系、人员、市场地位、舆情、信用等变化，又要掌握搜集资金使用、账户流水、还款来源、关联交易等凭证；既要熟悉具体产品的政策要求，及时落实贷后检查动作，又要对押品、权证、价值、担保方等做好跟踪管理。

23个性化强

贷后管理工作因业务不同、产品不同，内容就会不同，因客户群体、性质、规模不同，关键风险点把握就会不同，担保方式不同，流程与要求就不同。例如：大中型与小企业、国有企业与民营企业、流动资金贷款与银行承兑汇、动产质押与第三方保证，在贷后管理环节，检查内容、方式、要求均有差异。

3普遍存在的问题

31重贷轻管现象仍然存在

在信贷管理实践中，商业银行作为金融企业，基于客户拓展、内部考核等多方面因素，普遍高度重视贷前调查、评估、申报、支用审核等工作，但贷后管理整个过程持续时间长，内外部不确定因素多，是较为容易出问题的环节，也是管理中的薄弱环节，仍然存在“重贷轻管”现象，虽在制度建设上做了大量工作，但在执行层面，认识不足、检查不够深入、流于形式、人员配备不足、资源分配不均衡等情况较为普遍。

32缺乏有效的管理工具與平台支撑

贷后管理工作流程较长、内容丰富，覆盖从业务发生到贷款本息收回或信用结束，涉及客户、生产经营、具体业务、押品等各个方面，工作量较大。但实践中客户经理缺乏有效的管理工具，没有集中管理的平台支撑，无法通过系统对客户的经营、财务信息进行分析判断、对行业发展趋势进行提示、对各类到期工作进行提醒、对预警等风险事项进行揭示、对监管等外部信息进行汇总、对商机进行系统挖掘，使得贷后管理人员的工作主观性强，且难以从繁琐的具体事务中脱身。

33贷后管理队伍建设相对薄弱

各商业银行贷后管理的职责分工主要有两种模式，一种是由客户经理全流程负责贷前、贷中、贷后各环节；另一种是组建专业团队，配备专门人员，负责贷后管理工作。无论哪种模式，由于业务发展压力巨大等因素影响，银行在贷后环节的人力配备不足，且人员素质参差不齐，对贷后环节的队伍建设相对薄弱，银行人员忙于应付基本流程与动作，忽视了对风险识别的前瞻性、风控措施的有效性的把握，与业务发展不匹配，工作效率严重不足。

34信息不对称且获取渠道尚未有效整合

在对银行的贷后管理工作配合上，客户更愿意将积极的信息向银行提供，而刻意规避甚至隐瞒一些

风险事项，信息透明度差。企业股权关系、关联关系复杂，增加了识别的难度，信息更加不对称。在互联互通的大背景下，银行虽然可以通过外部系统对客户的信息进行查询，对相关舆情进行监控，例如：人民银行、工商、税务、法院、信用中国、环境保护等网站查询企业信用、登记注册、被执行、失信、环保等信息，但是这些信息缺乏有效整合，且发布相对滞后。

4相关对策与建议

41培育严谨的贷后管理文化

坚决摒弃“重贷轻管”的管理理念，提高对贷后管理工作的重视程度与管理层级，一是在制度建设上，要制定完备的管理规程与操作细则，并与时俱进，定期更新，明确职责与分工，加大检查与督导力度；二是要将贷后管理嵌入流程，抓住重点、要点，扫除盲点，通过关键环节的控制，有效控制关键风险点，提高贷后管理工作效率；三是资源配备适当向贷后管理环节倾斜，选派责任心强、经验丰富、业务能力突出的人员牵头贷后管理工作，精心设计激励、奖惩等考核机制，着力贷后管理工作的价值体现，激发工作积极性与工作热情，培育健康、严谨、合规的贷后管理文化。

42建设完善的风险预警体系

为提高贷后管理工作效率，把握关键风险点，提升风险识别前瞻性，提高风险化解能力，银行内部在整合现有系统工作的基础上，应着力搭建风险管理平台，为客户经理贷后管理工作提供有效的工具。一是实现系统自动到期管理，对客户的各类业务到期情况进行提前提示，系统自动向客户经理、企业联系人的手机发送短信，摆脱手工台账；二是对客户的各类风险预警信号进行汇总并统一发布，客户经理可登录内部系统，查询经营、财务等异常事项、舆情风险、过度融资提示等情况，提前做好风险化解方案；三是將贷后管理与客户深入营销有机结合，减少重复劳力，规范日常基础管理，充分利用“大数据”完善风险预警体系，不断推动贷后管理工作智能力、自动化。

43培养专业化人才队伍

建设一支本领过硬的专业化、高素质人才队伍，对贷后管理工作起到引领与带动作用，不断提升贷后管理的整体水平。一是要创新培训形式，通过在各层级设置业务督导人员，定期对督导人员进行培训，展开业务交流，同时各平行机构互相检查，有针对性地进行案例分析，增进交流与学习，都是行之有效的培训方法；二是建立贷后管理人才储备库，将各机构优秀的人员纳入人才储备库管理，在考核、升迁等方面给予相应的优先政策，激励员工研究贷后管理、落实贷后管理；三是定期聘请外部专家，对国家新出台的政策、法规、监管要求等进行解读，促进贷后管理工作与实践相结合，不断与时俱进。

44推动社会信用体系建设与资源共享

近年来，我们国家一直致力于社会信用体系建设，推动“信用中国”网站建设，将各类企业信息有效整合，为银行贷后管理工作提供了有效的工具，未来要加快统一信用体系建设，提高信息更新速度。各银行要与外部系统有效对接，特别是海关、工商、税务、产权登记、法院、环保、评估、审计、监管、人民银行、行业协会等部门有效对接，资源共享。

参考文献：

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[2]章帆提升广发银行贷后管理效率研究[J].财经界：学术版，2014，6（4）.

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[4]郑风祥强化与改进贷后管理势在必行[J].时代金融，2012（15）.