大学生信贷对当今大学生的利弊影响分析

范温萍 于爽 王思懿

摘要：随着近些年互联网金融的迅速发展，大学生信贷以其独特的优势逐渐走进了大学生的生活。各金融机构高度重视针对大学生群体的消费信贷市场的开发，各种针对大学生的信贷服务抢食大学生消费信贷市场。相对于传统贷款方式，大学生信贷门槛更低，方便快捷，用途更广，在提高大学生生活品质，支持大学生创业等方面起到了一定的积极作用。然而，过于“便捷”的服务也暗藏隐患。本文着手于大学生信贷平台当前的运营和管理状况，对其优势和弊端进行分析，并给出合理建议。

关键词：大学生信贷 优势 弊端 建议

一、背景介绍

所谓的大学生信贷，是一种专门面向在校大学生的金融借贷，主要包括三种形式：一是分期购物，即支付较低首付购买商品，余款分期偿还，有的还提供一定额度的提现；二是P2P贷款，用于大学生助学、创业或消费；三是传统电商平台提供的消费信贷，先消费再还款。当然，这些都是相对正规的校园贷，另外还有一些打着校园贷旗号的高利贷平台，这些平台利用大学生金融知识匮乏以及心智不成熟的特点，钻监管空子，打法律擦边球牟取暴利。

自从1992年实行市场经济以来，大学生的消费水平逐渐提高，大学生市场的潜在客户群体初步形成。2004年开始银行业金融机构便以大学生信用卡的形式对大学生信贷市场进行了开发。2009年，中國银监会下发《关于进一步规范信用卡业务的通知》，各银行业金融机构纷纷退出校园市场。2013年以来，开展大学生信用贷款的网络平台如雨后春笋，开始扎堆涌现。随着网络技术的发展以及消费观念的转变，大学生对金钱的需求越来越大。2016年3月9日，河南郑州某高校学生因迷恋赌球，利用28名同学的身份信息，通过网络借贷从十几家贷款公司贷款58.95万元，因偿还选择跳楼自杀。此后，大学生网络借贷问题逐渐被曝光，引发社会关注。对于大学生信贷消费平台这种新型的金融创新产品，我们既不能放纵不管任其发展，也不能完全无视需求进行打压，而是要站在客观的角度进行分析，以寻求最佳的解决方案。

二、大学生信贷的优势分析

随着互联网金融的推行，许多门槛低、放款快的信贷平台应运而生，解决了大学生在生活学习上和创业时面临的一些经济困难。李妍燕（2016）指出，大学生信贷能够加深大学生对金融知识的认识、提高理财能力，能够为大学生创业提供资本融资渠道以及为大学生继续教育提供资金。大学生信贷总结起来主要有以下几点优势：

（1）门槛较低，用途广泛，贷款方便快捷。相较于国家助学金贷款，大学生信贷不仅显著拓宽了申请对象范围，而且也可用来支付非本专业的其他技能培训、继续教育所需的费用，有效弥补了国家助学贷款存在的缺陷。

（2）提供创业启动资金，促进大学生创业。对于大学生在校期间合理可行却由于资金不足无法付诸实践的创业想法，大学生信贷可以提供创业的初始启动资金，为大学生施展才华创造良好的机会。这不仅能够锻炼大学生自身的实践能力，还能够加快整个社会的创新步伐。

（3）促进大学生了解更多的金融信贷知识，提高理财意识。高校大学生接受能力较强，愿意尝试多样化理财方式。大学生通过投资、贷款等实践操作，学习了更多的网络金融知识，为未来社会消费、理财打下了坚实的基础。

三、大学生信贷的弊端分析

随着网络信贷平台的兴起和发展，我们在享受大学生信贷给我们带来的便利的同时也被其所隐含的一些弊端所困扰。“某大二女生因无力偿还校园贷选择跳楼自杀”、“某大学生从某平台借款2万，结果仅过了4个月就变成13万，家庭无力偿还”……这种大学生信贷乱象屡见不鲜，影响极其恶劣。因此，辩证地看待大学生信贷消费，不被表面短暂的利处蒙蔽双眼对于大学生来说至关重要。

总的来说，大学生信贷乱象之所以频频发生，主要还是由于信贷消费平台不规范不健全。吴瑛（2016）指出，当今网络信贷门槛低，对网络信贷平台没有明确的规模和资质要求，导致网络信贷平台参差不齐，非法网络信贷平台乘虚而入。针对这些乱象，虽然国家和有关部门出台了一些和大学生信贷相关的法律法规，但是仍存在监管不到位，处罚力度不够等诸多问题。大学生信贷的弊端可以总结为以下几点：

（1）贷款门槛低，安全质量差。不良信贷平台往往放贷手续简单，平台审核不严格，保密工作不完备，导致目名顶替贷款和私人信息泄露情况时有发生。

（2）助长大学生盲目消费的恶习。由于贷款较容易得到，大学生可能会放松警惕，过度消费，高估自己的还款能力，长久下去，必将使自己在信贷的泥淖里越陷越深，难以脱身。

（3）可能导致大学生背负巨额欠款无力偿还，严重影响贷款学生的学习和生活。贷款人往往自身存在或经借贷方诱导后出现超强的消费欲望和侥幸心理，同时接触十几种贷款，拆东补西，越滚越大，最后加起来就成了巨额欠债。一旦不能及时归还贷款和利息，借款方就会采取各种方式对贷款人进行威胁和恐吓。

四、针对解决大学生信贷乱象的建议

（1）大学生自身要擦亮双眼，在信贷消费方面保持足够的警惕性。同时，应把主要精力放在学习和提高自我能力方面，不要养成相互攀比和盲目消费的不良习惯。在遇到经济问题时，及时寻求家庭、老师以及同学们的帮助，以合理的方式解决问题。

（2）学校和家长都应加强对学生的信贷风险教育，培养大学生树立正确消费观，促使大学生理智消费，提高大学生对网络借贷风险的认知，不轻易涉足不良网贷。

（3）政府及相关部门出台有力的政策法规和恰当的信贷平台市场准入条件，形成全社会关注校园贷的监督环境，让不良大学生信贷平台无处遁形。