山东省普惠金融的发展

(齐鲁工业大学　山东　济南　250100)

一、山东省的近几年的经济发展

从2016年下半年以来全球经济呈现出缓和复苏状态，发达国家和新兴国家总体向好。中国经济发展速度已经从高速成长阶段向高质量发展，2017年的增速达到了6.9%，比2016年高出0.2个百分点。中国经济虽有所减缓，但国家也提出了相应的政策，例如“一带一路”的建设，为山东省塑造了开放型经济的新优势。

由国家统计局发布，2017年全省实现生产总值72678.18亿元，按可比价计算，比上年增长7.4%。其中，第一产业增加值4876.74亿元，增长3.5%；第二产业增加32925.12亿元，增长6.3%；第三产业增加值34876.32亿元，增长9.1%。人均GDP达到72851元，增长6.5%。全国排名第三，这些数据呈现的状态良好，可是山东与广东和江苏的差距越来大，与第四名的差距越来越小，山东经济结构也大大落后于其他几省。在2016年的数据报道中，全省的高新技术产业产值占规模以上工业产值的比重为33.8%，比江苏和浙江两省都要低，甚至比农业大省河南还要低。因此山东经济发展出现瓶颈，山东是否会成为下一个东北等舆论也渐渐浮出水面。

二、当前山东普惠金融发展的主要问题

(一)贷款结构的不合理。2017年12月17日山东省金融办副主任初明锋在第二届中国普惠金融发展论坛发表到：“普惠金融服务的重难点主要是小微企业、农民等弱势群体。”政府和金融机构也被指在小微企业和农民上力度不够。虽然山东常住人口超过1亿人，超过江苏和浙江，但是在贷款总量和增速上却远低于江苏浙江。截至到2017年年底，山东金融机构本外币贷款为7.08万亿元，增长8%；江苏为10.2万亿元，增长11%；浙江为9.02万亿元，增长10.3%；然而比山东人口多的广东达到了12.6万亿元，增长13.6%。山东在贷款总量上都不如江苏浙江两省大，更何况在国企比重较大的环境下，民营小企业的份额更加大大的限制。

对于山东贷款的结构更加说明了这个问题。将主要的贷款给予了大型的国有企业，一部分给予了政府平台上的国有控股公司，而这两项加起来就超过了50%以上。同时还有一部分进入了房地产领域，最后一点点流入实体经济，中小微企业获得的贷款很少。并且，在现有制度的机制下，银行对于国企央企和中小微企业的两方形成的不良资产所承担的责任而言，银行也不愿意贷给中小微企业。

(二)自身资信不足，金融知识缺乏。近几年，因普惠金融的发展，全省小微企业有所发展，截至2017年10月末，全省小微企业本外地贷款余额1.49万亿元，涉农贷款余额2.58万亿元，今年新增了1669亿元。可是相比于广东而言，发展远远不够，其中一个原因就是企业和农民本身的金融知识的缺乏。有些企业发展刚刚开始，不知如何运用金融对冲知识，在兑换外币上常常损失较大。还有些企业打着普惠金融的旗帜，不择手段圈钱,捞了就“跑路”。山东省是农业大省，大多数农民文化程度较低，不懂金融，在缺少资金时，只知信任农商行和城商行，在贷款条件不足的情况下，经常病急乱投医，甚至出现非正规的贷款途径—高利贷。其次,农民按期还款比率低,坏账率较高。一个原因是农民自身信用不足,还款意识缺乏。另一个原因是有些人故意逃避还款。

(三)内部金融使用率低，缺乏产品创新。普惠金融要求提高金融覆盖率，要求增加网点和智能设备(ATM等)在县域农村的投放量，虽然近几年山东大力发展普惠金融，金融覆盖率较高，但是到这些地区的使用率较低，又不符合内部布点标准，维护又需要大量成本，是亏本的。同时对于普惠金融的对象，对于商业银行而言，都不是潜在的目标客户群体，无论从价格接受度，还是风险度，都是商业银行比较回避的客户群，这些群体的风险概率也较高，出现风险怎么办，还需要政府给予一定的政策。其次对于普惠金融的产品类别较少，大部分商业银行和保险公司还是针对于普通客户的产品模型，对于普惠金融，应当提出相应的产品，提高金融产品的使用率，更大程度的让普惠金融为中小微企业和“三农”服务。

三、普惠金融发展的主要举措

(一)政府措施。建议政府用财政资金建立一个科技型中小微企业风险分担与风险补偿的基金，银行一旦给中小企业或者农民形成不良资产之后，政府可以进行适当适当的补偿，让银行等金融机构没有后顾之忧，从而更好的为中小微企业服务。其次，通过财政基金，让银行更多的把资金贷给中小微企业和“三农”，进而可以带动更多的社会资金的流入，使得科技型企业同时产生，带动小企业和农村的发展，真正发挥普惠金融的作用。在促进民企发展的方面，山东省委书记刘家义提到：“要看到，山东市场活力不足，重要的是非公有制经济发展活力不足，科技型，创新型企业少。要再继续深化国企改革的同时，加大民营经济改革发展力度，从体制机制上创造公平竞争的条件，破除市场准入种种限制。”

(二)加强金融知识的宣传，建立合适的评估体系。首先要知道，普惠金融发展对象是农村和中小微企业，明确对象的同时，山东省需要注意促进农村非正规金融的正常发展和防止农村资金外流。鼓励中小微企业向科技型、创新型企业模型发展。山东省应该改进普惠金融的发展策略，对于山东省缺乏金融知识的农村和中小企业而言，我们要通过一些网络等进行宣传，当今时代是互联网时代，运用网络这一工具将金融知识宣传到大众人心，同时为了增强农民的意识和提高农民的信用水平，建立良好的农村信用体系环境。在此基础上，需要建立一套适用于农村和中小微企业的信用风险评估体系，改善现有阶段商业银行的普遍评估体系。

(三)新旧动能转换，提高产品创新。为了促进山东省的经济发展，山东省进行了新旧动能转换政策，这也大大促进了普惠金融的发展。首先要将发展的眼光放在精细化的产品设计上，有效的服务于中小企业和农村金融上，科学的调整银行及其他小贷公司的结构，由注重国企大企业的贷款到注重农村和中小微企业的贷款。充分利用互联网技术和大数据技术，以综合数据来分析客户和掌握客户信息，为中小微企业提供差异化的优质服务，创新普惠金融的产品，可以运用“互联网+”的模式，为普惠金融提供平台和技术的支撑。其次，针对普惠金融不能只以小额贷款为主，保险产品也是为普惠金融发展的一个方式，可以结合现在的软件与保险相结合，真正的惠及于民。最后，新旧动能转换推动了科技型和新兴产业的发展，同时为普惠金融提供了创新的途径，促进了普惠金融的发展。

四、结论与总结

通过对山东省经济发展对比其他省，而进行的新旧动能转换的政策和策略，对于发展普惠金融发展提供了动力，无论是中小微企业和农民的贷款问题还是对于金融知识的缺乏，都提供了一个良好的解决方案。对于普惠金融而言，是一个漫长的发展过程，需要我们团结众人力量联合起来，共同创建真正的普惠。