电子货币相关法律问题研究

王佩（江苏南昆仑律师事务所，江苏 镇江 212001）

1、电子货币概述

1.1 电子货币的定义

电子货币又被称作为电子化现金、数字化货币等，它是基于网络信息化技术的，与我国法定货币保持1:1兑换比例的，以数据信息的形式存储于电子介质的，用于资金支付和划拨的一种支付手段。

1.2 电子货币的特征

1.2.1 电子货币是一种虚拟化的货币，它通过用数据信息来替代金属货币、纸质货币等介质进行资金支付和转移的无形货币。由于电子货币是基于数据芯片进行处理的，其并没有传统货币的常见物理形态，使用者对其没有持有的感觉。

1.2.2 电子货币通常是通过特有的网络进行传输的，一般是通过POS机、ATM机等设备进行在线处理的货币。由此可见，电子货币其实是在现有的纸材质货币、金属材质货币、支票本的形式以外，通过网络进行流通的货币。电子货币的保管、交换、安全使用都需要专有的技术设备进行支持。

1.2.3 电子货币是一种概念化的、特殊的信息型货币，它的构成主要包括持有者的身份、交易的密码、账户的金额等相关内容的数字信息。

2、电子货币相关的法律问题

2.1 电子货币的法律地位

根据我国相关法律规定，人民币是我国唯一合法的货币。因此，电子货币其实并不是货币，而只是一种进行网络结算的工具，使得资金的支付更加的方便快捷。虽然电子货币并没有取得法定货币的法律地位，但是也应当获得法律的保护。

2.2 电子货币的发行主体

由于电子货币的方便快捷性，它有效减少了资金的交易产能，提高了资金的流动性，推动了网络经济的发展，但是在具体交易过程中也存在着一定的风险，因此，我们必须对严格监管电子货币的发行主体。为了避免电子货币发展中的不利因素，电子货币只能是由中国人民银行批准的商业银行来发行。

2.3 电子货币的安全问题

电子货币的安全性是各大商业银行和使用者所关注的重要问题，其在一定程度上加大了使用的风险，在消费者、商户以及发行者中都有可能出现安全的问题。电子货币的潜在安全风险问题主要包括以下几个方面：非法盗用消费者和商户的POS机设备、通过伪造的支付设备对消费者的电子货币的数据信息进行非法复制、通过非法设备对电子货币的交易数据进行篡改等等。因此如何进一步提高电子货币的安全性，已经成为了我们所急需解决的焦点问题。

在国家方面，应当根据电子货币发展的具体情况，制定和完善相关的法律法规进一步规范化电子货币的运作；在行业方面，国家央行应对电子货币的不安全因素进行针对性的监管；在企业方面，各大商业银行要建立和完善内部的风险管理和控制体系，以应对各种非法途径的入侵，确保电子货币的安全性，为消费者提供安全可靠的电子货币设备和使用介质。

2.4 电子货币的监管问题

随着电子货币的进一步发展和壮大，给各个金融组织机构提出了新的要求、其中，电子货币对现有的金融监管体系带来了一定的影响。为了减少消费者利益受损的问题发生，为了切实维护国家金融系统的安全性和稳定性，政府有关部门应当对电子货币进行有效的监督，并建立和完善相关的法律法规以便实行有效的监管。

2.5 货币法偿性问题

法偿性货币通常指的是在国家的主权范围内承担一般等价物，起到资金流通、资金支付和储藏等功能的法律意义上的货币。根据我国相关法律规定，人民币是在我国境内进行交易支付的法偿性货币，资金交易的任何一方均不得拒收。由此可知，电子货币并不是我国的法偿性货币，也就不能适用相关的法律条款。另一方面，由于电子货币是一种虚拟的货币，它的具体使用需要特有的技术设备以及网络等方面的支持，在实际使用中可能会因为特定条件的限制而出现无法进行交易的情况。例如，由于商户的POS机设备出现问题，使得消费者无法通过电子货币进行交易；由于商业银行的ATM机设备出现问题，消费者无法通过ATM机进行资金的划拨和取现等等。因此，为了维护人民币的法偿性货币的权威性，应当免于对特点条件下拒收电子货币进行追责。

2.6 电子货币交易的隐私保护的问题

在人民币进行交易划拨的过程中，除了经由银行进行资金转账的情况以外，交易双方以外的人并不能了解交易的金额及内容，这在一定程度上确保了交易双方的隐私不受侵犯。电子货币由于其使用条件的限制，在交易的过程中必须要留下交易的信息以及交易双方的信息等数据资料，这在一定程度上增加了保护交易双方隐私权的难度。因此，应当从法律法规上规定发行方的保密的义务，除了法律规定的特殊情况下，发行方不得向任何机构和个人提高交易方的信息资料，并且应当从技术层面上进一步确保交易方的数据信息不受到非法侵害。在这种情况下，只有司法机构能够根据法律的规定，经相关管理部门核准后方可对交易方的信息资料进行查询使用。

2.7 洗钱犯罪问题

随着电子货币使用范围的进一步扩大，给犯罪组织的非法洗钱行为提供了有利条件。犯罪组织可以通过网络将大量的资金从地球的任意两点之间进行传送。犯罪组织可以将非法所得以电子货币的形式转移到金融监管力度较小的国家地区，在那里将非法所得进行合法化的处理。目前，如果应对非法洗钱等违法行为并进行有力的应对，已经成为电子货币发展中需要处理的重要问题。

3、结束语

电子货币并不是一种新的货币种类，只是建立在法定货币的基础上，由于网络化支付系统的一种支付形式。我们在具体实践中要充分发挥电子货币所带来的实用性，对电子货币使用过程中出现的相关法律问题进行及时有效的分析和解决，才能够确保国家金融系统的安全性和稳定性，进一步推动电子货币发展。