基于互联网平台的农户借贷行为研究综述

　　

(西安工业大学　陕西　西安　710000)

近年来，农村经济及农业发展得到党和政府的高度关注。截至2017年，中共中央、国务院连续十四年出台中央一号文件，聚焦“三农”问题。农民在我国总人口中所占比重较大，农村经济发展、农民收入增加对我国经济社会整体水平的发展具有重大影响，且农村经济的发展离不开农村金融服务的支持。然而，农业生产生活当前在传统融资方面存在瓶颈，虽然农户的融资意愿强烈，但因无法满足向正规金融机构贷款的条件或者考虑人情成本不愿向亲朋好友借款，故资金需求无法得到充分满足，需要寻找一条新的融资途径。

一、互联网借贷概念鉴定

互联网借贷起源于国外，包括出借人、借款人和第三方互联网中介平台，它是通过网络实现的一种借贷方式，借款人通过互联网平台直接贷款消费，无须通过传统银行等金融机构的担保。任安军认为互联网借贷是个体之间通过网络直接进行的借贷，是借贷行为与互联网技术、大数据相结合产生的新型借贷方式[1]。

结合上述研究，互联网借贷就是指可以通过网络实现的一种借贷方式，借入者通过互联网平台直接借贷消费，无须通过传统银行等金融机构的担保，它突破了熟人、地域等条件的限制，使陌生人之间的借贷成为可能。

二、农户借贷行为特征

(一)农户融资偏好

农户的融资偏好主要包括“内源性融资”和“外源性融资”。“内源性融资”是指农户通过额外打工或者平滑家庭消费来调整资源配置，“外源性融资”主要是通过正规金融或者非正规金融途径进行借贷。李锐认为农户的“内源性融资”不能完全满足其需求需要进行“外源性融资”时，农户更偏好那些手续简便、利率较低、不需要抵押担保的借贷方式[2]。

综上我们可以看到农户在有资金需求时首先会选择通过打工或者平滑家庭消费来调节资金用途，即具有“内源性融资”偏好，在“内源性融资”无法完全满足其资金需求时会选择“外源性融资”，即向正规金融机构或者亲戚朋友借款。

(二)农户借款动机

农户进行借贷的目的主要是为了满足以下几方面动机：生产性借款动机、生存性借款动机、投机性借款动机、消费性借款动机、抑制性借款动机。童馨乐，杜婷等认为当前农户借贷资金的用途主要是生活性支出，同时生产性支出借贷所占的比重在逐步增加[3]。

由此可见，农户进行借贷的目的主要是为了满足生产经营需求以及生活消费需求，收入高的农户的生产经营需求比较旺盛，收入低的农户生活消费需求比较大，随着收入的增加以及生活水平的提高，农户的生产性借贷会逐渐增大。

(三)农户借贷渠道

农村正规金融机构相对来说并不完善，由于各方面原因，非正规金融机构仍然是农村资金借贷的主要来源渠道。牛荣，罗剑朝通过实地调研千阳县的农户借贷行为发现千阳县的农户资金需求主要来源于以农村信用社为主的农村正规金融机构，反而将民间借贷作为补充借贷方式[4]。

大部分学者的研究都说明农村地区正规金融并不完善，农户由于缺乏相应的抵押担保很难从正规金融机构借到所需资金，民间借贷仍然是农户资金借贷的主要来源渠道。

三、农户借贷行为影响因素

(一)农户基本特征对农户借贷行为的影响

借款人的个人特征、收入水平、地理位置及所处区域、借款规模、借款期限等因素会对农户借款行为产生影响。牛荣、罗剑朝等发现农户的耕地面积、受教育程度以及对小额贷款业务的认知程度对农户借贷行为具有显著的正向作用；家庭总收入、家庭储蓄以及户主年龄对农户借贷行为具有显著的负向作用[5]。卢亚娟、张菁晶运用logistic模型研究得出教育年限、户主年龄、收入水平与农户借贷需求显著正相关[6]。

可以看出，农户的年龄、收入、受教育程度、耕地面积、借款目的、借款规模、借款期限等农户基本特征是影响农户借贷行为的主要因素。

(二)社会网络对农户借贷行为的影响

社会网络是指社会行动者在分享和交换各种资源信息的过程中形成的各种直接或间接关系的集合。杨汝岱、陈斌开的研究发现社会网络越发达的农户，资金借贷行为越活跃[7]。柴时军、王聪发现社会网络关系越广的农户，其参与借贷行为的可能性越大，借贷金额也越高[8]。

综上可以看出社会网络对农户借贷行为具有显著性的正向作用，社会网络越发达的农户，借贷行为越活跃，越容易获得较大数额的借款，而且社会网络对农户通过正规金融渠道借贷的影响更大。

(三)社会资本对农户借贷行为的影响

社会资本指的是个人通过社会联系涉取稀缺资源并由此获益的能力。这里指的稀缺资源包括权力、地位、财富、资金、学识、机会、信息等等。申云发现，在农户借贷行为中，农户社会资本的深度远比社会资本的广度更为重要，尤其表现在非正规金融借贷中。

通过以往学者的研究我们可以看到社会资本中的一些变量如政治关系、邻里关系、社会距离和拉杆程度等对农户借贷行为具有显著的正向作用，即社会资本越多，农户借贷行为越活跃。

四、文献研究述评

通过梳理文献我们可以得出以下结论：在农村资金需求存在较大缺口的情况下，大部分学者都是从正规金融角度研究了农户借贷行为，主要包括农户借贷行为特征以及农户借贷行为的影响因素。虽然也有少部分学者基于非正规金融角度研究农户借贷行为，但是这些学者并没有将互联网借贷归纳到非正规金融中研究其对农户借贷行为的影响。

因此，本文针对目前互联网金融的发展趋势以及农村融资需求无法得到充分满足的现状，研究互联网借贷对农户借贷行为的影响，并且分析如何运用互联网借贷解决农村地区的融资困境融资，提出将互联网借贷应用到农村地区的相关政策建议，为解决农村地区的融资困境提供一条新的方便、快捷、灵活的融资渠道。

【参考文献】

[1]任安军.P2P网络借贷平台发展现状、存在的问题及未来发展建议[J].西部金融，2016，(1):61.

[2]李锐.农户融资路径偏好及影响因素分析[J].中国农村经济，2007，(8):54.

[3]童馨乐，杜婷，徐菲菲，李扬.需求视角下农户借贷行为分析——以六省农户调查数据为例[J].农业经济问题，2015，(9):89-96.

[4]牛荣，罗剑朝，孔荣.影响农户借贷行为因素的对比分析——基于陕西省千阳县的实证分析[J].商业经济与管理，2010，(8):53.

[5]牛荣，罗剑朝，张珩.陕西省农户借贷行为研究[J].农业技术经济，2012，(4):24-30.

[6]卢亚娟，张菁晶，章建伟.农户借贷行为的影响因素——基于江苏省调查数据的实证分析[J].南方金融，2016，(10):90-98.

[7]杨汝岱，陈斌开，朱诗娥.基于社会网络视角的农户民间借贷需求行为研究[J].经济研究，2011，(11):116-129.

[8]柴时军，王聪.社会网络与农户民间放贷行为——基于中国家庭金融调查的研究[J].南方金融，2015，(6):33-41.