互联网保险行业发展现状研究——大数据时代背景下的发展与转变

　

(西南财经大学15级保险学　四川　成都　610000)

所谓互联网保险，是指保险公司及保险中介机构等具有保险生产、销售等供给能力的个人或组织与现有的互联网销售平台结合或者自建互联网销售平台，为消费者提供保险产品的浏览、选择、购买、核保、理赔等服务的新型商业模式。

一、互联网保险行业的发展背景

(一)新国十条的发布

2014年8月10日，国务院以国发〔2014〕29号印发《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》。该《意见》要求；构筑保险民生保障网，完善多层次社会保障体系；发挥保险风险管理功能，完善社会治理体系；完善保险经济补偿机制，提高灾害救助参与度；大力发展“三农”保险，创新支农惠农方式；拓展保险服务功能，促进经济提质增效升级；推进保险业改革开放，全面提升行业发展水平；加强和改进保险监管，防范化解风险；加强基础建设，优化保险业发展环境；完善现代保险服务业发展的支持政策10部分36条。该条例的发布对于加快保险行业的发展具有巨大的指导意义，有利于提升保险行业在国民经济中的地位。

(二)传统保险增速趋缓，销售成本日趋上升。

保险代理人是根据保险公司委托，向保险代理人收取代理手续费，并在保险公司授权范围内代为办理保险业务的单位和个人。正是由于代理人的存在，代理公司、代理人的手续费及佣金等无疑成了保险公司的重要的财务成本。随着逐渐的保险市场化和互联网保险的冲击，代理人在传统保险营销体系中的地位逐渐降低，使保险行业进一步摆脱传统营销体系中代理人制度的束缚和制约，进而极大地减少销售成本。

(三)互联网广阔的用户基础以及年龄结构给互联网保险带来了新的市场

根据CNNIC互联网统计报告，我国网民已突破7.1亿，全民使用互联网势在必行，互联网保险势必也将迎来更多的用户。现在主要互联网用户年龄结构集中在在较为年轻的较易接受新事物、新途径的年龄，这无疑也给互联网保险带来了新的市场和新的机遇。

二、互联网保险行业的发展现状：

(一)互联网保险规模不断扩大

互联网保险规模不断扩大主要表现在以下几个方面：(1)互联保费收网入呈井喷式增长，在行业占比中不断上升。2015年仅仅上半年互联网保费规模就已经达到816亿元，同比增长157.4%，占总保费规模的4.7%。2016年互联网保险保费收入已超2300亿，2017年预计达到2500亿元从以上数据看出，互联网保险处于高速发展中，由于目前占整体保费规模还非常小并且整体保费也处于高增长的情况下。(2)互联网保险从业机构数量不断上升，市场竞争更加激烈。开通互联网业务的保险公司的数量也逐年稳步增长，截至2015年10月，开展互联网保险业务的保险公司已经超过100家，这意味着国内超过65%的传统保险公司触网。(3)互联网保险种类不断增加，从单一的传统险种下的保险到各类场景不断发展。保险产品销售渠道多样化，通过对互联网的利用实现一些相对简单的保险产品销售。如：航意险、旅意险、车险等相对标准化的保险产品，以及保障功能不强、核保要求不高的分红险或万能险。

(二)互联网保险的监管和政策日趋完备和合理

2015年7月22日，中国保监会以保监发〔2015〕69号印发《互联网保险业务监管暂行办法》。该办法的发布对于知道互联网保险行业的发展以及规范互联网保险市场具有重要的意义。

(三)互联网保险行业在快速发展过程中存在亟待解决的问题

在我国，尽管互联网保险发展速度越来越快，即将占据更大的市场份额。但是其仍然面临诸多问题。

1.监管体系。自2011年以来，互联网保险的发展速度可谓是令人瞠目结舌。令人难以预料的发展速度，导致相关的监管法律体系无法在有限的时间内做出进一步的完善，因此，才会导致不法分子通过互联网投保后诈骗保险金、利用互联网非法经营保险业务以及在网络支付环节盗划、侵占保险客户资金等违法犯罪行为的出现。

2.产品的种类和特点。截至目前，我国互联网保险的发展还停留在初始阶段，产品品种主要以车险和理财类保险产品为主，产品结构较为单一，很难满足消费群众多元化的消费需求。

三、互联网保险与大数据时代的结合与应用

随着大数据和云计算时代的到来，大数据时代下，传统的数据收集和处理机制已经不能满足日益增长和变化的用户需求，同时传统的费率确定和检索诈骗索赔机制需要耗费较大的人工成本，在原有的数据基础上，大量的半结构化数据和非结构化数据并不能被处理，因此通过大数据和合理运用可以实现用户需求的挖掘、成本的降低和产品创新。

(一)保持原有用户基础

保险始于用户需求，想要保持原有用户基础，其核心是提高投保人的续保率。为提高用户的续保率，需要对投保人的整个保险过程的数据进行收集和分析。这些数据既有结构化数据和半结构化数据，还有非结构化数据。例如，传统车险的数据，包括姓名、年龄、驾龄、车辆牌号、车型等结构化的数据，但是与投保人保险合同息息相关的还有一些半结构化的户口迁移情况、健康情况、心理状态等数据，这些数据会影响到投保人在驾驶过程中的交通事故发生率，这些数据往往因人而异，并且是未预料到的。

(二)获得新用户

获得新用户的一般步骤可以分为分析用户需求、设计新型保险、通过营销手段获得新用户。这三个步骤在执行过程中与数据联系紧密，由于原有保险与其他受众群体接触较少，所以在分析用户需求方面并获得新用户渠的道较为狭窄，所以通过与其他平台的联合可以获得更多的用户潜在需求，通过对用户需求进行分析，进而创新出新的保险产品，然后再进行新的营销策划来接触到新的用户，实现业务的扩大和收益的增加。

(三)检索诈骗索赔

在保险行业市场化的进程中，保险行业的竞争也更加激烈，于是各大保险公司均努力为用户提供更好的服务，已达到最佳的用户体验。其中，作为保险的末端，理赔的重要性不言而喻，各大保险公司均最大程度缩减理赔期，构建了更为高效的理赔体系。但是与此同时，精简理赔流程却为保险欺诈提供了便捷。以医疗保险为例，主要是两种欺诈类型，一是捏造事故，非法骗取保险金。另一种则是虚报医疗服务费用，或者重复就医，进行不必要的医疗。这种类型的欺诈行为一般比较隐蔽，而且如果保险公司不加以严格审查，数量会保持在一个较高水平，使整个保险业务的成本居高不下，因此需要通过大数据进行分析，通过对投保人的病症类型进行确认，在与医院进行合作的基础上，确定该病症的合理理赔范围，对超出理赔范围的项目进行再审核，通过这一筛选可以实现很好的成本缩减。

互联网保险行业作为当今时代互联网飞速发展所出现的新兴事物，其出现与发展深刻影响着保险行业与消费者生活，关注互联网保险行业的发展，对于促进保险行业的繁荣，方便人们生活具有十分重要的现实意义。

【参考文献】

[1]杨轩.互联网保险行业投资价值与趋势分析[J].清华金融评论,2016(5).

[2]黄翮.互联网保险发展问题及对策建议[J].中国物流与采购,2014(23):76-77.

[3]董丽芳.商业保险在完善社会保障体系建设中的补充作用[J].山西煤炭管理干部学院学报,2013,26(4):68-69.