银行保险在近代中国的发展历程（下）

赵兰亮 复旦大学历史系

（接本刊2018年第5期）

三、银行保险所带来的新气象

银行保险在近代中国的发展历程中，给保险业带来了新生力量。上篇中提到，近代著名保险公司大多是由银行出资创办的，比如中国保险公司是由中国银行创办的；太平洋保险公司是由交通银行创办的；太平保险公司先是金城银行独资创办，后由交通银行、中南银行等五家银行共同增资而成；宝丰保险公司是由上海商业储蓄银行创办的；中国农业保险公司是由中国农民银行创办的；等等，不一而足。此外，没有投资保险业的其他银行则纷纷与保险公司签订代理保险业务合同。如此一来，这些保险公司一方面与银行结成紧密的人事及业务网络，相辅相成互为倚重；另一方面依靠众多的银行体系，一跃成为当时保险市场中的主力军，对于挽回保险业外溢已久的权益起了积极有效的作用。

受银行保险形态发展的积极影响，一些银行甚至直接设立保险部门，直营保险业务。这是近代中国银行业的发展中值得关注的新气象。这一现象有点类似于早期中国人民银行内部设有保险部门，管理甚至直接经营保险业务。但两者的渊源不同。

近代中国银行业直营保险业务，试举两个银行为例。

上海商业储蓄银行是近代中国著名的“南三行”之一，也简称为“上海银行”，由银行家陈光甫创办于1915年，该行发展势头迅猛，实力一度占据商业银行的鳌头。陈光甫的另一个创举是1923年通过上海银行创办了我国第一家现代旅行社“中国旅行社”。1949年后该银行和旅行社都迁往海外，如今在台北营业。这家银行1930年和1931年分别创办了中国第一信用保险公司和宝丰保险公司，是银行保险理念的践行者，也直接催生了它自己直营保险业务。

1934年前后，受美国购银法案的影响，国际银价出现大幅增长，导致中国白银流出严重，从而引发了中国国内严重的通货紧缩和经济危机。农村破败，城市工业破产、商业凋敝。上海银行有鉴于农村的衰落，出于资金调剂起见，1934年在内部特设农业部，专门办理农民贷款事宜，同时指导农民组织合作社。大半年下来，业务成绩尚值得称道。因此，该行扩大业务，由农业部操刀，在安徽乌江试办耕牛保险，“凡农民之耕牛，均可向该行保险，酌收保险费。该行对于耕牛之健康，时常检验，如打防疫清血针等”。这种由银行直接经营农业保险的事例，可以说是近代银行制度的一个创新。

再以川盐银行附设盐载保险部为例。

自古以来盐是专营产品，其运销、分配均由官方管理及支配。我国近代开始出现有关以盐业运销及盐税收入为目标的新式金融机构，第一家是1915年创办的盐业银行，其经收国家的盐业收入，并代理一部分国库，具有一定的国家银行色彩。第二家跟盐业相关的银行是川盐银行。中国近代盐运保险的办理正是起源于这家川盐银行。

川盐银行原名重庆盐业银行，筹组于1930年9月，由于金融市场上已有1915年创办的盐业银行，故1931年5月奉令改名为川盐银行。1932年7月4日正式开幕，主要由四川盐商出资创办，资本额200万元，实收120万元。筹组期间，川盐银行即已开展保险业务，1931年保险部收益即达到惊人的41万元。1933年川盐银行拟订《川盐银行附设盐载保险部简章》，第一条开宗明义，规定“本部附设于川盐银行，定名附设盐载保险部”。盐载保险部资本20万元，承办盐商同业保险，“以平均盐载损失为宗旨”。该简章还详细规定了保险费率及运输工具限制等事项。川盐银行盐载保险部就成为近代中国盐运保险的肇始。抗战胜利后根据当时主管部门令，1946年川盐银行盐载保险部改组为独立的川盐保险公司。

银行保险所带来的第二个新气象是保险公司新员工招收上的变革。

中国传统的金融业是钱庄，起源于明代。在20世纪30年代以前，钱庄与外商银行、华商银行三足鼎立，构成上海金融市场的主体。钱庄实行学徒制，以地缘或血缘关系为主组成不同的庄别。因此，控制上海钱庄业的基本是绍兴帮、宁波帮、湖州帮、镇江帮、苏州帮和上海本地帮。即便是20世纪20年代中国新式大学教育兴起后，钱庄也几乎不招收新式大学生，仍固守学徒制。中国银行业的早期产生与发展，与钱庄业、贸易洋行业等关系很深，人脉、资金多与钱庄、洋行有关，因此用人上带有旧时钱庄的阴影。但新式大学教育兴起后，与钱庄的保守不同，银行业对新式人才的吸收呈现出积极的开放态度。银行保险的兴起，也将这一潮流带到了相关的保险公司。一些保险公司甚至与它的关系银行一同招录新式学生，共用一份试卷。

1940年1月28日聚兴诚银行及它创设的兴华保险公司一同招考练习生。聚兴诚银行仅限男性，保险公司则不限性别。所考科目为国文、英文、数学、珠算、常识、口试及体格检查等项。数学、珠算、口试试题不详，其他部分试题如下：

国文（任选一题，限用文言）：

1.知止而后定。

2.战时资金内移与国家经济之关系。

英文（部分）：

1.改错10处（略）。

2.填空10句（略）。

3.就下列单词中选取10个，标出中文解释：For⁃eign Exchange、Bill of Lading、Fire Policy、Fixed Deposit、Compound Interest、Current Account……

4.作文（任选一，约百字）：My School Life、My Most Thrilling Experience、How Shall I Love My Country。

常识（共14题，任选10题。部分）：

1.西南六省物产丰富，试举各省著名产品。

2.试述关岛、亚兰岛的位置及其重要性。

3.我国现在国际交通线的名称及起讫点举要。

4.1939年上海金融有什么变动？

5.什么叫通货和通货膨胀？通货膨胀有几种？

6.什么是民主政治？我们需要怎样的民主政治？

7.中日战争以来日本内阁更迭几次？并述其原因。

8.何谓侵略战争与正义战争？以现在交战国举例。

从以上题目来看，投考者既需要有比较深厚的现代金融学知识，还得对时势有相当的关心才能回答完整准确。有些题目在现今看来都是很有挑战性的。

四、银行保险的竞争优势与影响

（一）竞争优势

银行保险的兴起，对涉及的保险公司和背后的银行而言，无疑都有明显的竞争优势。

首先，实力雄厚的各股东银行是保险业发展的强大后援。“先前华商保险业规模极为弱小，营业范围局限在特定的一般业务上。而得到基础强固的中国银行业作为后援后，逐渐发展兴盛，营业范围也逐步扩大。”

其次，节省了大量成本。这一点对中国保险业的发展来说尤为重要。它使各保险公司的营业网点建设费用降到了极限，甚至根本不用耗费一分一厘。换言之，中国保险业在短时间内达到营业网点遍及全国，依靠的就是银行业早已建立起来的经营网络，甚至包括人员共享。比如由上海商业储蓄银行投资的宝丰保险公司，据称“该公司外埠分公司大多附设我分行内，职员亦由吾行行员调充，每月薪水仍由银行支给，其他待遇亦与银行行员相同。惟由该公司贴还我行代理佣金，按保费收入百分之二，分红则按百分之五计算，年终结算时将此应得之佣金转入银行损益账内”。不仅如此，各银行投资创办的保险公司普遍利用了其股东的知名度，向公众昭示其实力的雄厚与营业网络的完善。例如中国保险公司在其广告中就宣传“完全华股、国人经营、公积雄厚、赔款迅速”“经理处附设各地中国银行”。这既显示出中国保险公司营运网络的便利，也从心理上给了保险客户安全保证。

此外，保险业依靠银行业代理销售保险产品，仅用较低的代理费用即完成了大量业务，从而达到了降低保险交易费用的要求。并且，被投资保险公司大都无偿利用了银行的品牌资源与优势。比如，中央银行、中国银行、交通银行、上海商业储蓄银行、浙江兴业银行、浙江实业银行、金城银行、盐业银行、大陆银行、中南银行等都是近代非常著名的华商银行，它们所投资创办的保险公司无疑会给公众一种安全保障感，从而有利于吸引保险业务。

最后，近代银行与保险的结合使保险业轻而易举得到了大量的潜在客户。各银行对自身财产及贷款客户之抵押物品的保险要求，必然扩大了保险公司的业务来源。各银行在要求抵押品投保时，一般会指定自己投资的保险公司。换句话说，“保险公司则以其背景银行为业务之基本来源”，从而造成了“银行家数增多，保险公司亦随之增多”的局面。而更广泛的客户群共享势必将更有利于中国保险事业的发展。对各银行的客户来讲，银行保险对其也有较大好处，它能够降低客户对保险公司的信息收集成本，从而降低交易成本。

关于近代银行保险的竞争优势，不妨以拥有最广泛银行背景的太平保险公司为例加以说明。

太平保险公司成立于1929年11月，由金城银行独资创办。太平保险公司成立后，依托金城银行的已有网络，业务迅速发展。但是由于资本额仍显弱小，其业务经营颇受限制。因此，1933年，金城银行乃联合交通、大陆、中南、国华、东莱五银行共同出资，将太平保险公司增资为500万元（实收300万元）。并且有进一步扩资的打算，“据传未来之新公司，资本总额为1000万元，先收半数，计银500万元。如斯大规模之组织，在我华商保险业中，可称独步”。

改组后的太平保险公司，人事组成、营业网络都与各股东银行结下深厚关系。据称，该公司所有董监事均由“股东银行的高级职员担任……所有六家股东银行与四行储蓄会的各地分支行、会，均由总公司与之订立契约，委托为公司的业务代理人。这样，把所有六行一会的放款与押汇上的保险业务统统网罗在内……不数年间，太平遂成为全国著名的数一数二的华商保险公司”。

在金城银行的支持下，太平保险公司成立甫始就加入了当时外商保险公司在上海的同业组织上海火险公会。这是首家也是当时唯一一家加入外商上海火险公会的华商保险公司。太平保险公司的加入，在一定程度上打破了当时中外保险公司不相往来的局面。“在这以前，洋商保险公司看不起华商公司，凡洋商已保的业务，不承认华商有共保之权。凡华商公司承保的业务，有溢出自己所订的限额时，洋商公司不肯接受其余额的分保。”

随着其他五家华商银行势力的加入，太平保险公司的实力迅速增长。在其业务迅猛发展的基础上，太平保险公司通过并购逐渐建立了以自己为核心的保险集团。1934年至1936年期间，太平保险公司先后并购了丰盛保险公司、安平保险公司、中国天一保险公司，此外，还收购了中国联合保险公司五万多元的股份。以上被并购公司“牌号仍都保持不动，于是以太平为母公司，安平、丰盛、天一为子公司，成立总管理处，仍旧分别在各地设立分支机构及代理处，由不同的经副理及代理人拉揽生意，继续营业。这样，太平只需要用一套管理人员去处理来自四个公司的业务”。至此形成了以太平保险公司为核心的太平保险集团。

在营业网络建设方面，正是借助金城银行、交通银行等六家股东银行的大力扶植，太平保险公司的营业网络扩展迅速。到1937年，其分支机构已有15家，代理处则达到240个。不仅如此，太平保险公司子公司之一、同样有银行投资背景的安平保险公司也有很大发展，1937年该公司的分支机构达到14家，代理处也多达224个。

（二）影响

首先，银行业在资本上给予了民族保险业以极大的支持，从而壮大了保险业的实力。这主要体现在保险公司资本额，特别是实收资本额的扩大上。根据史料，至1936年，各银行对保险业共投入了名义资本2432万元和700万叻币，实收达到1757万元和635万叻币。而同期全国所有民族保险公司实收资本额为3807万元（包含一部分港币），有银行背景的保险公司的实收资本额在其中占到了60%左右。这种巨量资本扶持增强了华商保险业与外商保险业竞争的实力。“一向被人漠视忽略的华商保险业，这几年来已呈现一种生气勃勃的景象了。金融界方面给予的助力，实在不小。全国各大银行凭着它们深厚的金融实力，直接间接地扶持了一些规模较大的保险公司出来，集成一条坚固的阵线，以与洋商公司相抵抗，社会观听为之一新。”

其次，近代银行资本的融入，也促进了保险业自身结构的调整与发展。近代民族保险业自身在结构上存在着财产保险相对发展、人寿保险相对落后的状况。1937年前，实力雄厚的人寿保险公司首推1912年成立的华安合群保寿公司，此外尚有数家兼营人寿保险的公司，但整体人寿保险业的实力非常弱小。1937年，中国银行发动其各分支行注入巨大资金创设了中国人寿保险公司，对人寿保险业的发展起了相当的推动作用。从当时的认股名单可以看出，中国银行上到总管理处、信托部，下到各地分行，都在中国人寿保险公司里投入了资金。应该指出的是，这不单单是资本上的扶持，更为以后该公司人寿保险业务的开展提供了进一步便利。

近代银行业对保险业的投资，既壮大了保险业实力，更带来了保险业务上的发展。“近十年来，由于国内银行业之突然发达，而所营货物或不动产押款，因均需保险以资保障，故金融界乃认保险为有利之企业，纷纷起而经营，规模宏大、资本充足之公司，遂相继成立，保险业务之突飞猛进，大有一日千里之势。”

最后应该指出的是，近代银行保险的产生与发展最终促成了数个民族大型金融服务集团的出现，即中央银行与中国信托局保险部组成的银行保险集团；中国银行与中国保险公司、中国人寿保险公司组成的银行保险集团；金城银行、交通银行、东莱银行、大陆银行、中南银行、国华银行、中国垦业银行等数家银行及太平保险公司、安平保险公司、丰盛保险公司、中国天一保险公司组成的银行保险集团；上海商业储蓄银行与宝丰保险公司、大华保险公司组成的银行保险集团；浙江兴业银行、浙江实业银行等与泰山保险公司组成的银行保险集团等。这些大型金融服务集团的形成使近代民族金融业整体实力得以进一步提升，无疑增强了与外商金融业相抗衡的力量。