移动支付是社会进步的表现

◇周 军

如今，下馆子吃饭或在街头买一串糖葫芦，皆能用手机扫二维码支付，甚至“刷脸”埋单；海外“买买买”也可以用手机支付。2017年，移动支付进入集中爆发期，仅在第三季度，中国第三方移动支付交易规模就达29.5万亿元。

“中国已成为全球最大移动支付市场，并将引领世界。”国外咨询公司这样推测。可以预期的是，随着电子支付快速发展，现金支付在交易中的比重将不断降低，经济学家构想的“轻现金社会”正悄然而至。

专家表示，轻现金社会给人们带来实实在在便利的同时，也对公民信息安全、支付习惯乃至国家金融安全等带来挑战。如何引导“轻现金社会”健康发展，成为亟待解决的问题。

据互联网研究机构易观统计，2017年第三季度，中国第三方移动支付交易规模已达29.5万亿元，同比大幅增长226.2%，而在仅仅数年前，这一数字还接近于零。

最近，全球知名咨询公司麦肯锡在一份报告中指出，中国已成为全球最大移动支付市场，2016年移动支付交易额相当于美国的11倍。而据市场调研公司益普索的一项问卷调查，26%的中国受访者表示出门只带不超过100元人民币的现金，14%的人已不再携带现金。

随着非现金支付手段不断推广和应用，“轻现金社会”正在形成。从20世纪80年代起，中国政府开始推动在经济活动中减少现金使用、提高非现金支付结算比例。经过30多年的发展，如今移动支付在降低社会交易成本、防范洗钱和腐败等方面作用明显，同时便利了民众生活，促进了经济发展，一个消费者、政府、企业都能从中受益的轻现金社会悄然而至。

轻现金社会最显著的特点，是交易效率和速度大幅提升。一项测算表明，在使用现金交易的停车场，一辆车从收费口到开出，人工找现金平均要用10秒钟，而采用无现金支付，则平均只要2秒钟，这是一种呈倍数的效率提升。

轻现金社会的正面意义主要是：一是降低交易成本，提高资金使用效率；二是改善市场秩序，建立良好经济环境；三是改进金融服务，助力金融普惠；四是增进社会文明，推动经济社会转型；五是促进经济增长，增加社会就业。

以微信、支付宝为代表的中国移动支付革命，和电子商务、共享出行等互联网经济结合，在短短数年时间内令“去现金化”获得了自下而上的强大发展动能。新技术令以往需要数十年时间才有可能实现的电子支付转型、普惠金融等目标，有可能在短期内加速实现。

移动支付如今已成为一种世界性的时代趋势。与国外不同的是，海外发达经济体在“轻现金化”过程中，路径大都从纸币到信用卡再到移动支付，而信用卡普及率仍不高的中国，则直接进入了移动支付阶段。不过，对于这是否意味着中国移动支付实现了“弯道超车”，专家持谨慎态度。

任何国家的金融工具与金融模式都与其习惯、文化、经济密切相关，各国情况不同，相关监管模式及监管制度也不同，因此，不能照抄照搬。纸币、信用卡和手机只是支付方式不同，而选择什么支付方式与各国公众习惯有关，同时存在路径依赖和黏性。

同时，随着轻现金社会到来，一些问题也逐渐凸显。技术层面，二维码支付可能产生安全漏洞和隐患。市场层面，部分支付机构可能会挪用备付金或开展不正当竞争，扰乱市场秩序。合规层面，部分市场机构可能会违规收单等。对此，中国人民银行近期出台条码支付新规，实施支付机构客户备付金集中存管并提高缴存比例，以加强对支付清算市场的整治。

一些深层次问题亟待解决。例如，轻现金社会易对老年人、文盲、残障人士等弱势群体造成伤害，造成个人敏感信息泄露，不利于个体管理金融风险等。金融信息安全备受关注。在“去现金化”程度已非常高的挪威，很多人认为，取消现金交易会侵犯消费者的隐私权和选择权，而且面临电子支付系统风险。此外，取消现金也不能杜绝金融犯罪。

数字时代的金融安全不仅仅指资金安全，还包括金融秩序安全、信息安全、国家安全。支付方式是金融发展和社会选择的结果，因此无论何种支付方式都要符合易携带、易操作、易储藏、易监管的要求，还要符合金融的安全性、流动性。

由于现金承载着政治、社会和文化意义，或许人类社会永远也无法摆脱纸币。一个国家的货币体系本质是公共品，现金和货币服务不能具有商业活动的排他性，任何个体也不能被剥夺使用现金和货币服务的权利。轻现金社会看似是技术进步的客观必然，但仍需要对现金和货币存有敬畏之心。

不过，包括联合国在内的海内外机构，对轻现金社会的到来充满期待。多家机构预测，信用卡、现金的日渐式微不可避免，手机支付甚至生物识别支付将成为主流。

有专家认为，在数字经济时代，谁引领了金融科技和应用，谁就将引领金融的未来。