关于国内移动支付发展的几点思考

□张峻菲

近年来，中国移动互联网发展非常迅速，智能手机也得到了广泛普及，使得移动支付日益走进了大众的生活。现在出门都不带现金，什么都可以用手机扫码支付，人们越来越习惯于移动支付方式，移动支付在日常生活中起到了越来越重要的作用。发展到今天，移动支付几乎可以支持人们绝大部分消费行为，大到大型商品，小到街边摊位，上至网上购物，下到线下消费，都可以使用移动支付。移动支付代替银行卡支付和现金交易的趋势越来越明显。因此，梳理移动支付的发展现状，分析其快速发展的原因和利弊，提出今后健康发展的对策建议，对于进一步深化对移动支付的理解，促进移动支付健康发展，具有十分重要的意义。

一、移动支付在国内发展现状

移动支付就是允许人们使用移动设备，绝大部分是手机，对消费的商品或服务进行支付的一种方式，因此也可以称之为手机支付。目前国内的移动支付发展具有以下特点：

（一）发展非常迅速

根据比达咨询发布的《2018年第1季度中国第三方移动支付市场发展报告》显示，截至2017年底，移动支付在中国的用户规模达到近5.3亿人，规模非常庞大。根据易观智库2018年9月26日发布的《中国第三方支付行业专题研究2018》报告显示，移动支付的规模已经从2013年的1.3万亿元增长到2017年的超过109万亿元，行业整体快速增长，增速连续4年超过100%。

（二）应用非常普遍

发展到目前，移动支付在线上的电商，乃至线上选购线下消费的滴滴出行、美团，甚至是纯线下支付的零售、餐饮、共享单车、公共交通等几乎所有的支付领域，都开始普遍应用。根据艾媒咨询2018年4月发布的《2017-2018中国第三方移动支付市场研究报告》显示，2018年前三个月，在线下消费时，有54.1%的受访网民在购物时偏好使用移动支付，占据第一位；有51.4%的受访网民在生活缴费时偏好使用移动支付，占据第二位；在转账、交通、就餐、充值等线下消费时也偏好使用第三方移动的比例也均高于30%。

（三）市场非常集中

移动支付在中国起步较晚，但发展速度非常快。目前国内移动支付的领导者主要是支付宝和腾讯金融，用户非常广泛，占据了国内移动支付平台的最大市场份额，其他移动支付平台一般只在一个很小的特定市场具有优势，份额非常小。根据易观智库的数据显示，2018年第一季度，支付宝和腾讯金融两大移动支付巨头占据了全部市场份额的92.71%，两者拥有绝对的主导地位，其中支付宝市场份额为53.76%，腾讯金融市场份额为38.95%。

（四）优势各有侧重

在使用移动支付时，用户在线上消费支付使用支付宝比例大于微信，在线下消费支付使用微信比例大于支付宝，两者优势各有侧重。根据艾媒咨询的数据显示，2018年前三个月，中国网民在线上消费时使用支付宝的比例为59.2%，在线下消费时使用微信的比例为59.5%。

二、我国移动支付为什么会发展如此迅速

（一）市场规模大，经济基础好

中国是世界上人口规模最大的国家，同时中国又是世界上最大的发展中国家，GDP排名世界第二，这为移动支付行业的发展提供了充足的人口红利、雄厚的经济基础和广阔的成长空间。

（二）监管容忍度高，市场包容性大

中国监管机构对移动支付的发展持鼓励创新与防范风险并重的监管政策，提供了相对宽松的监管环境。在手机的支付软件上，比如支付宝和微信，绝大部分银行卡都可以绑定，各大银行也对移动支付积极支持，抢占市场，这充分体现了监管的容忍度高和市场的包容性大，极大地推动了移动支付行业的发展。

（三）支付效率高，使用成本低

移动支付具有很强的便捷性和低成本的特性。与刷卡等方式相比，移动支付的交易成本很低，不需要去银行办理相关业务，只需要一部手机就可以搞定，收付款只需要扫一个二维码就可以完成。用户对于这种高效率、低成本的支付方式非常便于接受。

（四）智能手机普及，市场需求推动

智能手机在中国的使用非常普遍，普及也非常迅速。根据数据显示，截至2017年底，中国的网民规模达7.72亿，其中手机网民规模达7.5亿，预计2018年底规模将增加到8.1亿人。这为移动支付发展提供了用户和技术支持。同时，中国信用体系建设比较落后，支付宝等支付工具能解决购物支付信用问题，极大地满足了用户需求，因此发展迅速，从而带动了移动支付发展。

（五）思想观念解放，商家企业推广

在中国，大众的思想观念也随着社会的巨变而得到改变，对于移动支付这种新鲜事物，人们勇于尝试并乐于接受。中国移动支付起源于电商发展，起初是2003年支付宝的上线，解决了网购中客户和商家相互信任的问题，在网购的支付环节起到了关键作用，解决了网购用户的“痛点”，迅速得到了用户的喜爱，伴随着网购的飞速发展，支付宝也得到了快速的发展，带动了移动支付在线下的发展。2013年微信支付诞生，借助强大的用户群体，开始与支付宝分庭抗礼，两家占据了国内移动支付市场的绝对主导地位。

三、移动支付的优点和缺点

（一）主要优点有

1.便捷性。移动支付受到大众青睐的主要原因是其方便快捷的特点，其主要优势在于移动支付能够突破时间和空间的约束，无论何时何地，只要有网络，用一部手机即可支付各种费用，极大的节约了交易成本，也省去了去支付费用的路程和时间成本，并且无需找零，操作简单，使用便捷，所以迅速吸引了大量用户使用。

2.安全性。使用现金容易丢失，或者钱包被盗。使用移动支付，资金存在微信或者支付宝里，就防止盗窃的发生，即使被盗，手机也需要解锁，资金也会在资金的账户，不容易被盗刷。同时，对于日常交易中人们深恶痛绝的假钞，移动支付由于不使用现金，当然也可以完美杜绝。

3.环保性。纸币在移动支付方式大量使用之前是最为重要的交易媒介，一直被广泛使用。但纸币在流通中会出现损耗甚至破损的现象，因此银行就需要定期回笼纸币进行销毁，更换新的纸币。这无疑会对环境造成破坏，对资源造成浪费。同时，纸币在交易的同时，会带有大量细菌，对人体健康造成威胁。而移动支付不使用纸币，可以完美地规避这些问题，健康又环保。

4.便于管理性。移动支付软件能够非常明晰的为用户列出资金支出和收入的明细，极大地方便了用户对账目和消费的统计，对于用户资金的合理支配使用、管理和规划非常有帮助。

（二）主要缺点有

1.支付安全风险。手机是移动支付的必备载体，因此手机的安全直接关系到支付的安全。手机安全最大的威胁就是木马和病毒，通过对手机利用各种方式植入病毒，盗窃犯罪分子就可以盗窃用户账户资金，这样对移动支付的安全造成了很大威胁。

2.信息泄露风险。消费者在消费时，会给商家和支付软件留下自己相关的个人信息和数据，因此消费者的很多信息数据会被掌握。如果有商家将这些信息数据出卖谋利，或者消费者在商家和交易软件上的个人信息被泄露盗取，无疑会给消费者的安全带来很大风险，甚至危机消费者的生命和财产安全。

3.稳定支付风险。由于移动支付主要依靠手机实施，一旦手机没电，就没办法进行支付。另外网络不稳定，一旦出现大的自然灾害，影响网络安全，整个社会的交易会出现问题，如果没有现金储备，这是非常危险的，甚至会严重影响社会稳定。

4.行业监管风险。移动支付行业涉及信息、商业、货币、安全等多个方面，涉及面广，管理部门多，因此会出现多头监管的现象。多头监管就会影响效果，容易出现重复监管，同时也会出现监管盲区。国内目前监管移动支付部门主要有央行、工信、工商等部门，但是职责范围并不十分明晰，监管缺失和交叉监管的现象仍然存在。

四、移动支付的下一步发展需要从哪些方面着力

（一）强化安全保障

在充分发挥移动支付便捷性的同时，最大限度的做到维护移动支付的安全，两者要实现高度统一。一要提升支付软件系统的安全水平，完善支付软件系统，减少安全漏洞，加强软件的抗攻击能力。二要加大力度严厉打击制造木马病毒攻击手机支付软件谋取利益的行为，维护安全干净的支付环境。三要加大力度打击售卖移动支付用户个人信息的行为，为用户群提供诚信的支付环境。四要完善移动支付用户权益保护措施，健全维权渠道，千方百计维护移动支付用户的合法权益。

（二）完善法律法规

任何行业的健康发展离不开完善的法律法规的保护，移动支付也不例外。完善的移动支付法律体系有利于保障行业健康发展和个体支付安全，让消费者放心消费，让使用者安心使用，促使更多的人使用移动支付。应制定移动支付平台安全规范和统一标准，要求移动支付平台运营方做好风险防范；应制定打击网络诈骗、网络攻击、盗取个人信息甚至资金行为的惩罚举措，打击恶意攻击移动支付进行牟利的行为；应完善网络安全法律法规，为移动支付提供良好环境。

（三）加强行业监管

政府在移动支付方面应进一步加强监管，加强顶层设计，构建完善的监管架构，进一步明确监管牵头部门，明晰所有相关监管单位职责范围，细化监管责任，不能出现监管主体缺失、多头管理或交叉监管的问题，维护移动支付行业健康有序发展。