起底“超利贷”

李奥

裸条，威胁性催收……曾经野蛮生长的现金贷，让不少人忆之色变。随着监管部门的严格整治，现金贷逐渐开始潮水退却。

不过，另一种比现金贷更加来势汹汹的“超利贷”，却在部分隐蔽的角落里暗自滋生。说到底，它的存活仍得益于那些被现金贷养着的“借贷者”，不知道去哪里借钱的他们，仍旧需要这种“无征信”的借款平台。

谁在给他们续命？

去年12月开始，现金贷业务被收紧，行业紧急刹车，很多平台纷纷撤出，这导致很多借贷用户借不出钱来了。

是不是意味着他们可以上岸？原本以为，经过一年沉淀，现金贷行业积累大量“底层用户”信贷数据——这些都有可能成为中国征信体系的一部分，“他们其实离阳光化，只有一步之遥”不过可惜的是，现金贷整体业务重回地下，甚至用变本加厉的方式，振兴了地下“超利贷”链条：曾经涌入现金贷的线下玩家，摩拳擦掌，准备重回线下；而中介，分分钟变换了位置，开始为地下超利贷导流；最底层的用户，向地下渗透，往更深处沉沦。

“我连饭都吃不上了，我不借怎么活下去？”94年的女孩小鱼儿称，很多现金贷平台在催收她的欠款，一时她也不知道去哪里借钱。此时，以前认识的借贷中介，网名为“丘壑”的男子及时“赶来”，小鱼儿与“丘壑”做了笔交易，“借款20000元，砍头息14000，7天还。”小鱼儿说，这利息真是高得吓人，算下来，年利率高达2200%多，“不过没办法，我不借钱去还钱，就有催款的要我命。”

小鱼儿还给“丘壑”介绍了一帮“借贷盟友”，“他的提成和我对半分，我可以做他的下线”，由此，小鱼儿一边借贷，一边成了“超利贷”生意链条上的“中介”。

一个拉一个，看似被监管密切注视着的“现金贷”平台正在收紧，但是无数的超利贷平台却在黑暗里活得“风生水起”。

“最近的生意好得不像话，都是一些网贷撸不出来的人找过来”，“丘壑”告诉记者，“操作的模式，就是你们在借贷宝、今借到、无忧借条等平台上发布借条，我们来接单，给你打款。作为中介，提成10%。”

这种模式被称为“借条模式”，常见的操作手法是，放款人通过催收公司、贷款超市等渠道手中购买借款人的数据，通过在线借贷平台直接借钱给贷款人。

更形象的名字是“超利贷”，因为这些往外借款的人，都是地下高利贷玩家，他们逮住一个用户，就会“往死里薅”。“现在大部分借条的利息，都是这么操作，700元，借7天后，要还1000元；1000元，借7天，要还1500元。”“丘壑”告诉记者，正因为现金贷业务在收紧，所以超利贷的高利息才高得名正言顺，“不然那些以借貸为生的人去哪里借钱？”

然而，如果一旦借下“超利贷”，有可能就滚雪球成为一笔“巨款”。有媒体报道，借了7个借条的苏毅尧，到手的金额不过7700元，但是，其要归还的金额，却高达13000元。加上无力归还导致的逾期费用后，其7700元的到手借款，已经滚成52000元，翻了6.75倍。

底层用户一轮轮被“收割”

“狂欢才刚刚开始”“丘壑”说，等这批借款用户沉淀，坏的彻底坏掉，掉进黑名单里，而好的用户从原来债务危机中走出来之后，他再将其引渡到“超利贷”中。

也就是说，很多超利贷用户都来自现金贷平台。换一种说法，超利贷正在收割现金贷的果实，成为现金贷业务被“收紧”后的“坐收渔利者”。

“丘壑”想了想说，在借贷平台上，究根到底就没什么“好坏用户”之说，“在我们眼里，所有的借贷者都是没有信用的蛆虫，只要来借钱的，没有一个逃出去的。”

“因为他们永远都还不上，也永远都在不同的借贷平台上借钱为生，填了一笔账，又有新的借贷账目产生。”“丘壑”抽了抽鼻子，语气颇鄙夷。

“贷款超市、催收公司、现金贷平台，都可以买到用户的数据”，但是，在这其中，催收公司的数据，还被超利贷从业者们嫌弃，原因是“相对来说，到了委外催收的用户，资质会差一点，已被催收过很多回，所以，催收公司的数据会便宜很多，几毛就能买到一条”。

与之形成鲜明对比的是，现金贷平台的用户数据，是这些超利贷平台致力于掠夺的“美餐”，因为这些用户平均素质更好。“我们是要万分感谢现金贷平台的，他们帮我们培养了用户，且帮我们剔除了最差用户，留下一大群肥羊。”“丘壑”说，现金贷平台风潮中遗留下来的用户名单，成为了一些超利贷团队的首选目标。

不过，“丘壑”介绍，仍在经营的现金贷平台会出于各类考虑，不出售自己手中的用户数据，那么，不准备继续再干下去的这类平台，则有可能会好交涉得多：“我们再帮他们变现一次，何乐不为？”

据此，大量信息维度极其完整，涵盖了用户的姓名、手机号码、QQ号、身份证号、芝麻信用分等全方位数据的用户资料，将会被以大约6元的价格出售，而量大甚至还可以有价格的优惠。这些被出卖信息而不自知的用户，“一般打10个电话，有一半的人都能搞定”，因为他们早已被盘算周全的包围网所一步步裹挟。

催款手段野蛮

“现在大家的打法都比较野蛮，都不会成立公司，都是小作坊式的，十几个人，甚至几个人都能干。”根据一位超利贷业务从业者向自媒体爆料，“草台班子”其实就可以粉墨登台，在超利贷业内开始营业。例如，他们自己的团队一共只有10个人，其中的一半是销售，而在另一半员工中，有两人从事放款，另外3人则负责催收。至于盈利，这位从业者称，“一个月的放款额是100万，除去人力成本、获客成本、坏账，每月可赚50多万”。

如果有用户再也还不了款了怎么办？那么，“最黑暗的一幕就要开场了。”

难道不怕“犯法”吗？

这位从业者冷笑了几声，超利贷经营者们估算过事态的演进：“投诉，借条工具平台不支持；报警，这点钱都不到受理金额；起诉，哪里有钱、有时间去耗？”如此说来，借款者只会陷入叫天天不应，叫地地不灵的深渊之中。

正因为没有道德，甚至触犯法律，所有的超利贷从业者们都害怕会“见光死”，乃至于“我们的办公室藏在一个地下室，连外卖都不敢点”。

但是“道高一尺魔高一丈”，毋庸置疑的是，超利贷这类业态，将会受到监管部门的重点关注与整治。

2018年3月9日，周小川在接受采访时表示，要注意整体的金融稳定、防范风险：“有一些技术方案有可能冒的风险太大，结果出问题的时候使消费者受损失。特别是对大国经济来讲，我们一定要避免那种实质性、难以弥补的损失”。因此，周小川也强调，“未来的监管是很动态的，取决于技术的产生程度，也取决于最后局部测试的结果和评估情况。”