我国农村金融服务现状及发展对策

王岳昊

[摘要]近年来，我国农村金融服务发展迅速，农村发展面貌得到了大幅度的改善。但是由于二元城乡结构、金融消费环境落后等原因，农村金融服务仍然存在不少问题。本文通过介绍我国农村金融服务现状，分析农村金融体系现存问题，提出完善和创新农村金融体系发展的对策。

[关键词]农村金融 服务现状 发展对策

一、我国农村金融服务的现状

改革开放以来，随着农村经济快速发展、农村金融体制改革的不断深化，我国农村金融体系建设稳步推进。目前我国农村金融服务机构主要有中国农业银行、中国农村信用合作社、中国农业发展银行、中国邮政储蓄银行和新型农村金融机构，形成了以商业性、政策性、合作性金融机构为主体，多种农村金融机构并存的农村金融体系。

近年来，政府高度重视发挥金融在服务“三农”中的核心作用，我国农村金融在贷款余额、融资形式、基础建设等各方面都取得了长足的发展。《中国农村金融服务报告（2016）》指出，2016年末我国涉农贷款余额达到28.2万亿元，而2007年涉农贷款创立当年的余额为6.1万亿元，九年间累计增长361.7%，占各项贷款的比重从22%提高至26.5%；农村农业融资主要依靠银行等间接融资的情况也有所改善，股票债券等直接融资实现快速发展，农产品期货市场建立，功能逐渐完善；农业保险方面，2007年至2016年，我国农业保险保费收入从51.8亿元增长至417.1亿元，增长了7.1倍。

二、我国农村金融服务发展存在的问题

（一）农户贷款覆盖率偏低，农民难以获得足够贷款和服务

目前我国涉农贷款虽然处于增长状态，但是其中大部分贷款对象为农村的中小企业和专业大户，由于农户生产效率偏低，管理成本高，周期长等原因，在同等条件下商业银行的涉农贷款会优先满足中小企业和专业大户的需求。据《中国“三农”互联网金融发展报告（2016）》测算，中国“三农”金融的缺口约为3.05万亿元，只有27%的农户能够从正规渠道获得贷款。另一方面，农村经济具有弱质性，导致农村资金外流严重，近年来我国国有商业银行和农村信用社对农村信贷总规模出现逐年减少的趋势，对效益最大化的追求导致大部分资金流入大中城市企业当中。

（二）农村金融服务种类单一，金融消费环境落后

随着我国经济的快速发展，资源流动的加快，我国城乡一体化进程不断推进，但短时间内城乡二元经济结构的现状难以改变，二元经济结构造成城乡金融消费环境仍然存在较大差异。随着互联网的发展，城市金融服务种类不断创新，目前服务业务主要包括银行卡、电子银行、手机支付、资产证券化等，能够满足城市居民多方面的金融需求。而随着农村经济的发展，农民收入的提高使得农村单一的金融服务难以满足农村需求，目前农村金融服务业务仍然停留在存、贷、汇三种，农村金融服务创新不足，业务品种单一，结算手段落后。一方面是由于农村保险、担保和信用等基础建设落后，证券类衍生品薄弱，农民金融消费意识不高；另一方面由于农民的有用的物品主要为土地和房屋，这些都是赖以生存的物质条件，不具备流转和升值的功能。

（三）从业人员流失严重，专业能力有待加强

行业的发展和政策的落实，都需要完善的相关配套措施，而人力资源是配套措施中的关键环节。农村金融发展早期，其工作人员主要是从城市金融机构选调，这种模式难以长时间将工作人员留在农村金融机构，人员流失严重。专业能力方面，一方面由于農村金融发展时间较短，缺乏完善和持续的培养机制，工作人员专业能力难以得到持续全面的提高。另一方面，从业人员对自身职业定位不够明确，不同岗位对专业能力要求也不相同，职业定位的不明确和职业发展规划的缺失，导致从业人员缺乏长期有效的专业能力提高计划。

三、我国农村金融服务发展对策

（一）加大对农村金融政策支持力度，完善监督体制

一是政府加大对农村金融政策支持力度，一方面政府加大财政支持，完善农村金融基础设施建设。另一方面健全农村金融机构与政府财政扶持的相关体系及制度建设，使得财政拨款能够第一时间落实到地；二是完善监督体制。一方面设立完善专业监督机构进行监督，监管方式由封闭控制性转变为透明公开性，建立定期信息公开披露制度。另一方面完善举报制度，鼓励同行业之间的监督，同行业监督更具专业性；三是完善相关配套法律制度，监督体制做到有法可依，同时防止不法分子利用法律漏洞破坏农村金融体系，谋取不当利益。

（二）加快推进农村信贷产品和服务方式创新，增加金融服务营业点

一是大力响应政府农业供给侧改革号召，补农村金融服务短板。根据农业经济发展现状，借助供给侧政策的大力扶植，扩大丰富业务范围和金融服务产品，加大中间业务拓展力度，将资产托管、理财代理等金融产品推广到农村；二是利用互联网新型技术，大力发展互联网金融，提高农村居民生活便利程度，推动农村金融服务在农村的普及和发展；三是根据当地经济发展现状，适当增加金融服务营业点，扩大农村金融服务覆盖面；四是改善农村抵押难的问题，加快推动农村土地承包经营权、林权和农村住房等“三权”抵押贷款。

（三）加大农村金融人力资源投入，提高人员综合能力和密度

一是农村金融机构内部定期开展专业知识培训和考核，设立考核成绩与职位升迁以及工资涨幅联动机制，提高工作人员对专业能力的重视程度；二是教育部牵头，与各大高校合作设立农村金融相关专业，通过大学学习培养农村金融专业人才，为农村金融服务的发展注入强心剂，输送精英人才；三是政府加大财政支持力度，农村金融机构有能力提高薪资和其他待遇水平，吸引更多金融优秀人才投入农村金融服务当中，并对金融优秀人才进行适当专业培训，提高其专业素质。