中国个人信用制度研究

何嘉璇

[摘要]个人信用是市场经济活动中较为重要的一项内容，加强对中国个人信用制度的研究，构建完善的个人信用制度对于市场经济的发展有着重要的意义。在现阶段的经济活动开展中，信用体系对于金融经济的发展有着直接的影响，因此必须要强化分析，了解中国个人信用制度的问题与不足，对其进行深入系统的分析，构建完善的信用管理系统，进而在根本上推动社会经济以及金融市场的稳定发展。笔者基于现阶段中国个人信用制度的实际状况，综合国际领域的个人信用发展趋势，总结了我国个人信用制度的不足，提出了强化相关法律规定、完善个人信用评估体系、推动个人信用评估机构的专业化发展、规范个人资信评估体制、完善个人信用的相关配套制度等个人信用制度完善的方式与手段，希望可以为我国个人信用制度的构建提供浅显的建议。

[关键词]个人信用 制度 研究

个人信用是一种社会道德规范，对于金融行业的发展有着积极的推动作用。在整体上来说，中国的个人信用制度还是不尽完善，加强对中国个人信用制度的研究，对于金融行业的发展以及社会主义经济市场的发展有着重要影响。因此，文章重点分析了个人信用制度构建的必要性、现阶段中国个人信用制度的问题与不足，综合实际状况提出了简单的完善方式与手段，其具体如下。

一、个人信用制度构建的必要性

（一）个人信用制度对于市场经济的发展有着推动作用

个人信用制度的构建，对于金融行业的发展以及市场经济的稳定发展有着积极的推动作用。中国的市场经济具有商品化的特征，这种商品经济也是一种信用经济模式，经济现代化的发展以及市场现代化的发展必须要基于信用为基础，而信用是金融活动以及商业运作的基础与前提，强化个人信用制度的构建可以保障各种贸易活动的开展。对此，信用制度的构建对于市场运作模式的规范有着积极的作用。只有保障个人信用制度的科学、完善才可以推动现代化市场经济的长足发展。

（二）个人信用对金融行业的发展有着决定性的影响

在金融行业的发展中个人信用具有基础性的作用。金融行业的发展与社会信用状况有着密切的关系，而个人信用与企业信用、国家信用共同构建了社会信用，个人信用作为基础的金融经济活动的主体对其他信用有着直接的影响。无论何种经济活动、金融活动的开展都离不开个人参与，个人信用制度的构建对于金融行业的发展有着决定性的作用。

（三）強化制度约束可以提升国际综合实力

在社会经济的发展中，制度约束要高于道德谴责的影响，诚实守信是中华民族的优秀传统美德，但是在市场经济中如果单纯的基于道德约束，是无法规范各种金融活动的，对此必须要构建完善的个人信用制度系统，加强对各种行为规范的约束，才可以在根本上推动市场经济的长足发展，进而保障中国经济的稳定、长足发展，这对于综合国力的提升也有着积极的作用。

二、中国个人信用制度的问题

在改革发展的过程中，金融行业以及市场经济对于个人的信用有着严格的要求，在金融行业中个人信用逐渐成为经济个体发展的重要因素。在长期的发展中，中国个人信用制度的框架基本完善，但是在整体上来说并没有达到科学化、系统化以及法制化。中国的个人信用状况以及制度还是存在诸多问题与不足，在实践中发现，国人个人信用观念相对较为单薄、个人信用制度中个人信用资料不完善、专业性的评估系统并未完善以及一些配套的法律以及政策极为匮乏，这些问题直接影响了个人信用制度的建设，其具体如下：

（一）个人信用制度法律法规有待完善

首先，个人信用制度主要的作用就是对个人信用信息进行系统的记录、采集以及交易处理，是一种系统化的制度模式，对此必须要在法律制度等角度对各项活动进行规范。但是在整体上来说，中国现有的法律法规多数都是对个人信用信息的采集较为重视，也就是强调的是征信领域。例如，在开展一些金融活动的过程中必须要基于征信条例为基础对征信行为进行规范。在法律上来说，在个人信用登记与评估、风险预警等领域中缺乏完善的法律规定。

同时，在个人征信制度中并没有重视个人隐私的保护力度。在一些金融活动开展中，无法有效的探究个人信用信息的开放以及安全的平衡点。在整体环境的影响之下，个人的隐私信息势必会面临着大量公开的问题，这样就会导致隐私泄露等问题的出现，而中国并没有专门的保护个人隐私的法律，仅仅是在一些法条中对进行了简单的约束，并没有确定个人隐私的涵义以及保密范围。

（二）个人信用信息资料匮乏

在金融领域中个人征信业务活动的基础就是个人的信用资料内容，其主要就是涵盖了个人的身份文件、收入等信息内容。但是在中国的个人征信系统中这些信息资料与内容相对较为匮乏。在一些金融活动的开展中虽然会提供可以证明身份的文件、人事信息与资料、个人财产证明等相关内容，但是这些信息只能证明个人基本信息状况、个人存款以及财产实力等内容，无法对个人的欠款、还款意愿以及个人信用记录情况进行呈现。

同时，个人信息资料在不仅仅在金融行业中分布，在监管部门、商业部门、政府与事业单位中也广泛分布，但是在其他行业中缺乏系统性，因为各个部门之间缺乏有效的信息沟通，数据呈现分割的状况，无法实现信息共享、导致一些信息收集整理相对较为困难；而个人也缺乏主动申报的意识，无法提供个人与家庭收支的报表，直接导致信息系统资料匮乏与缺失的问题出现。

互联网金融近年来蓬勃发展，随之产生的网络征信平台也如雨后春笋。像是阿里集团旗下芝麻信用管理有限公司，腾讯旗下腾讯征信有限公司，深圳前海征信中心股份有限公司等，虽然这些征信平台各自在相关应用中能够收集海量的客户个人信用信息，并使其运用到金融服务、出行消费等多方面领域，但这些金融大鳄旗下的征信系统无法客观收集客户原始征信记录，也无法整合多平台信息，个人征信记录在这些平台和金融系统平台中是相互独立、不被共享或是有限共享的。这也是完整的个人征信信息匮乏的重要原因。

（三）个人信用中介机构运作不规范

在金融行业中要想稳定运行个人信用体系，必须要规范征信运作机制与模式，但我国在这个领域中还是稍有不足。主要就是因为个人信用中介机构是一种以盈利为主要目的的第三方机构，是市場经济的产物。而个人信用中介机构与政府之间的关系相对较为模糊，直接影响了整个金融行业的发展以及征信制度的完善。只有在金融领域以及政府部门的支持与配合之下才可以推动中介机构的发展。而如今因为金融行业以及政府部门的利益取舍等问题的影响，导致中国的个人信用中介机构运作缺乏规范性。

（四）个人资信评估标准有待统一

统一完善的评估标准是整个个人信用系统有效运行的基础，但是在中国金融领域中恰恰缺乏完善的评估表。虽然金融领域中有着相对较为独立的评价系统以及机制，但是在指标系统、关键指标以及权重等领域中缺乏统一的约束与规范，导致评价结果差别较为显著，不同的金融企业中个人信用评价指标不同，导致相同的个人在不同的指标系统中信用评价结果出现差异，这种问题直接影响了金融领域中个人信用制度的推广。

三、中国个人信用制度的构建措施

国务院发布的《社会信用体系建设规划纲要（2014-2020年）》中指出，“现阶段国内社会信用体系建设虽然取得一定进展，但与经济发展水平和社会发展阶段不匹配、不协调、不适应的矛盾仍然突出。”科学完善的个人信用制度必须要基于完善的法律规定、统一的运作模式、具体的制度内容以及监管模式等相关内容共同构成，本文主要基于以下几点对中国个人信用制度的构建进行了简单的研究。

（一）强化法律规定以及基本法的完善

必须要制定完善的、统一的个人信用法律规定，规范个人信用体系，对于一些涉及到个人隐私等相关内容的信息必须要明确规定、强化保护，保障征信企业可以合理的对各种信息进行采集以及应用；同时法律规定必须要加强对失信者的一些违规成本的规范与约束，要加强对个人评估行为法律制度的调整与完善，加强对个人、企业以及相关社会行为主体的信用信息的规范，明确具体的方式与手段；强化对个人征信系统的监督与管理，通过各种法律规定的建设，根据个人信用规定的不同程度以及情节等对其进行系统制裁处理；对于失信的个人，银行等金融机构可以通过贷款控制、信用卡透支控制、信用等级降低等方式对其进行限制，进而规范行为。

（二）完善个人信用评估体系

完善个人信用档案登记管理。政府部门必须要构建一个完善的个人信用征信标准，对于个人信息评估指标进行系统、科学、合理的设计，强化对金融等相关行业信用系统的建设，完善信用调查报告等基本规则以及要求，通过个人信用信息库、软硬件环境、征信项目、标准等建设与完善，保障信息子系统可以实现联网；完善金融领域中信贷等级查询系统的建设，通过专业的网络系统对个人信用记录以及信用评估机构的结果进行系统收录与分析，保障相关授权部门可以随时查阅信息；同时金融机构也可以利用自己的网络资源，构建完善、系统的个人信用信息网络，为相关金融活动的开展奠定基础。

（三）推动个人信用评估机构的专业化发展

构建统一的个人信用评估机构，可以充分借鉴发达国家的优秀经验，政府部门也要为个人信用评估机构的发展提供各项保障以及政策，加强对行业信息规范、对从业资格、注册公司、培训执照等进行严格控制。将民营性的个人信用评估机构与政府经营两种方式进行系统融合，要保障个人信用评估机构的公平、公正，强化政府监督与管理，制定统一的评价标准，进而推动个人信号评估机构的专业化发展。

（四）规范个人资信评估体制

（1）规范个人资信评估标准。个人资信评估体系是信用评级工作的主要依据，对于评价结果的公正性以及客观性具有衡量的作用。科学完善的个人资信评估标准必须基于科学、全面、客观为基础，要遵循可操作性以及可比性为基础原则。在整体上来说，中国的金融系统缺乏统一的标准，多数的金融行业都是基于自己的准则对借款人进行系统的审查分析，对此必须要构建统一的评估系统，彰显其科学性与严谨性，进而推动金融行业的稳定发展。

中国金融系统中的个人资信评估系统主要就是通过二级指标体系结构进行评价，主要就是通过个人基本情况、经济以及信用状况等内容对其进行分析，分为价值以及信誉评估两个系统。价值评估系统就是对个人能力以及还款进行系统的评估，而信誉评估系统就是对个人还款意愿的系统评估。

（2）构建科学的信用评估方式。个人信用系统的构建，主要就是通过个人信息的收集与处理，通过科学的方式与手段对个人信用进行系统的评估，了解个人信用的级别以及分数，了解其具体状况。对个人信用的分析，可以加强对个人的约束与管理，约束履约行为。在整体上来说，对个人信用进行评估的方式主要就是主观的判断、定量分析以及定性分析方法几种方式。

主观判断就是金融工作人员基于工作经验以及对客户个人背景的了解，从而对其进行评估分析；定性分析就是对个人财务报表进行系统的评估分析，对个人的基本状况、资产、负债等问题进行深入的分析。定量分析方式就是相对较为客观的方式，通过对个人信用的各项指标内容的影响力大小的排序分析，综合个人信用状况，对不同的指标内容进行分析，最后进行个体评估，通过对应分数求和得出总数，在参考对应的授信标准分数，对其进行系统判定。经验判断主要就是通过信用评分的方式对其进行分析，在发达国家中主要就是通过Capital、Capability、Character、Collateral以及Cycle conditions等方式进行分析。而在中国主要就是通过经验判断的方式进行评估。在市场经济的发展过程中，金融机构综合中国的实际状况，借鉴国外的优秀经验，制定了完善的个人信用评估方式与手段，但是不同的评分方式会导致侧重点的不同，进而导致评估结果的不同。对此，必须要通过统一的评分方式，统一影响因素、赋予分值以及总分数，进而构建科学的信用评估方式，保障个人信用制度的科学、严谨。

（五）完善个人信用的相关配套制度

（1）强化信用教育。中国公民缺乏完善的信用意识，对于信用并没有深入的了解，这就直接的影响了中国个人信用制度的建设与完善。对此，大众传媒应当加强公众宣传，加强信用教育，社会应该尽快完善信用普及，让公众了解到个人信用的重要意义，自觉规范与约束，树立诚实、守信的意识，规范信用经济市场。

我国个人信用相关部门要充分的借鉴国际领域中个人信用文化的优点，通过各种方式与手段，加强对个人消费观念的宣传，让更多人了解优质的个人信用会给日常生活带来的便利，了解到失信的严重后果，强化守信意识，推动信用消费的发展，完善中国个人信用制度，推动社会经济的健康、长足发展。

（2）转变传统消费观念。过去中国的消费观念就是传统的储蓄性消费模式，信贷消费作为一种全新的消费观念，在经济欠发达地区的推广中还是受到一定的阻碍。一些人认为信贷消费就是一种危险的消费模式。对此，在互联网经济大浪潮下，国民必然会渐渐转变传统的消费观念，加强个人信用意识。只有让人们真正意识到信贷消费的便利性及重要性，才能逐渐转变传统的消费观念，强化信贷消费，提升个人信用交易，继而完善个人信用制度的建设。

（3）加强风险预警。在个人信用发展的过程中，个人信用风险失信问题是无法避免的，而为了加强对失信状况的度量，必须要在信用制度构建中适当的融入一定的风险防范机制，通过风险预警、风险转嫁、失信惩罚等方式强化风险预警管理。风险预警是风险控制的首要内容，要加强对社会信息的公开，保障其透明性，强化个人收入的监督与管理。加强对授信后的风险监测，通过检测风险转移给借款人、抵押物品、转移给担保公司、保险公司等方式强化管理。制定完善的失信惩罚机制，基于失信程度制定适当的限制及惩罚。

同时，可以通过政府部门加强对金融行业的管理与控制，通过对金融行业管理机构的規范与统筹管理，对中央银行等金融机构、政府部门进行系统整合，构建统一的领导小组，加强对金融机构以及政府部门的统筹与协调，完善各项法律规定构建完善的监管系统，强化评估复审、评价以及制度的构建，适当的加大企业以及个人失信成本的控制。

四、结束语

2月23日，央行公布信息，百行征信有限公司的个人征信业务获得央行许可。这也是央行颁发的首张个人征信牌照。这就是大家期盼已久的“信联”。其股东则为八家征信界权重企业。把这八家机构收录的征信信息汇总起来，将他们各个侧面的信息进行整合，可以几乎完整的拼凑出这个人的信用画像。从此我们可以看到中国个人征信体系展开了新的篇章。虽然中国征信体系建设启动较晚、发展中遇到的困难较多，但相信在政府权威机构的大力推广和商业企业的共同协助下，我国未来信用社会的构建必将日益健全完善。