互联网金融冲击下商业银行金融产品创新研究

吴春玲

[摘要]随着互联网金融产品的兴起，传统的城市商业银行及股份制银行将面临更激烈的竞争环境，由于其金融产品同质化严重、内部创新机制不合理，己经越来越不能满足客户的需要，如何进行金融产品创新以占据市场制高点将是各商业银行迫切需要研究的问题。本文选取中国农商银行为样本，研究了互联网金融相关文献和研究现状，对农商银行金融产品创新的现状进行了分析，发现其存在的不足并提出改进建议。研究发现农商银行在金融产品创新上创新机制不合理，品牌战略不明确，创新风险意识不足，人才的素质有待加强。通过相关分析提出：建立和健全农商银行创新机制，找准金融产品品牌战略的定位，加强农商银行风险管控体系的建设，加大创新人才队伍和技术的投入。

[关键词]商业银行 金融产品创新 农商银行

互联网金融以井喷式的形态爆发出来，异常火热。在金融域，一些互联网企业跳出商业银行的垄断，利用非常有创造性的商业模式开发出许多相关项目，让人们欣喜若狂，得到人们一致好评，这些企业中的领军企业为阿里巴巴和腾讯。商业银行的企业组织结构庞大、企业文化的保守和垄断地位持续时间长，面对互联网金融的井喷式发展，商业银行显得措手不及，再加上消费者对于商业银行具有长期的“仇富”心态，商业银行在这一新挑战中倍显被动。那么，在商业银行亟待解决的难题当中如何加强金融产品创新和针对互联网金融的冲击做出相关策略的难题不容忽视。本论文主要研究商业银行在面对互联网金融挑战时应如何制定相关策略。在理论方面，本篇论文从互联网金融的本质属性出发，分析其对商业银行的冲击，深入研究商业银行在面对互联网金融的迅猛发展所带来的挑战时应如何应对。

一、我国互联网金融发展的现状

（一）第三支付发展现状

由2015年中国第三方支付行业投资策略分析报告可以看出，网上购物占了全部第三方支付的很大比例，不断加大其规模对将网上支付比例增长至超过40%起到推波助澜的作用。从2010年以来，第三方支付交易规模获得了突飞猛进的增长，第三方支付业务交易量从2010年的5.1万亿元增长到2015年的31.2万亿元，增长了611.76%。

而互联网金融整体格局有所变动，成业务增长主动力。2016第一季度第三方互联网支付交易规模市场份额中，支付宝占比43.3%，财付通占比20.1%，银联商务占比11.1%，快钱占比7.096，中金支付占比5.1%，汇付天下占比5.0%，易宝支付占比3.9%，京东支付占比1.9%，易付宝占比1.4%，宝付占比0.9%。数据来源：艾瑞咨询2016年第一季度中国互联网经济核心数据发布

2016年第一季度电商行业进入淡季，支付宝、财付通、银商、京东支付、易付宝等支付企业网购交易规模均有所下降，其中支付宝受影响最大，企业整体交易规模市场份额有所下降。随着P2P行业监管趋于规范，行业发展趋于平稳，汇付天下、易宝支付、宝付等继续在P2P资金托管领域深耕，市场表现较稳。

（二）P2P网络信贷的发展现状

我国P2P近年平台数量和交易规模在2015年呈现爆发式增长。2007年网络贷款正式进入中国，拍拍贷是国内第一家注册成立的P2P贷款公司，同期还有宜信投等平台相继出现。2012年以来，无论是机构数量还是交易规模，我国的P2P行业都出现了爆发式地增长。可以看出，2013年规模较同期都增长了近五倍，2013年被称为“中国互联网金融元年”，而2014年无论是机构数量还是成交量都较2013年翻了一倍之多。根据网贷之家的数据，2014年12月份P2P平台净增35家，月成交量达到了370.77亿元，月环比增长18%。

（三）阿里金融模式

“余额宝”和阿里小贷（阿里巴巴小额贷款在线服务）是阿里金融的两类业务。余额宝又名天弘增利宝货币基金，是支付宝和天弘基金管理公司在2013年6月共同推出的新型理财产品。余额宝在推出之后赢得了大量客户取得了极大成功。

阿里小贷是我国第一个针对网商，给他们放贷的小额贷款公司，是众多小额贷款公司中利用网络平台的典型代表。阿里小贷主要服务于小型和微型企业以及自主创业者，他们在阿里巴巴和淘宝网平台创业，如果会员企业在生产经营过程中存在流动资金短缺等问题，阿里小贷就会帮助他们。

二、互联网金融对商业银行传统业务的冲击

（一）互联网金融分流了商业银行的存款量

用余额宝当做例子，处于阿里巴巴品牌效应的情况下，即使余额宝事实上仅仅是货币基金理财产品，然而由于有了准确无误的营销手段，商业银行的活期存款利率以及一年定期存款3%的利率却是远不如余额宝年化收益率。

（二）互联网金融冲击了商业银行的中间业务

伴着中央银行推行第三方支付牌照，第三方支付平台渐渐把资源长处向外延伸，业务领域慢慢拓宽，不再仅是由银行单方面垄断线下支付，商业银行一系列固有的中间业务必然会受到影响。

（三）互联网金融冲击了商业银行基金代理等业务

自从取得了代理销售基金的资格之后，很多第三方支付平台公司便慢慢与银行进行价格战，想要占领商业银行的市场份额。虽然现在这个时期第三方代理销售平台的规模并不大，消费者对其的了解也不够深入，不过银行销售金融产品的垄断情况正慢慢被打破，这给银行带来了一定程度的冲击。

三、农商银行金融产品创新的现状

（一）小微企业金融产品

农商银行以其灵敏洞察力感受到市场的改变，由此快速对产品研究中心进行调整，在能够确保对公共业务严谨认真的情况下，努力增加对小微金融范畴的资金投入，争取做到“小微化、零售化、专业化”。农商银行小微金融创新产品涵盖了信捷贷，种子贷，商户贷和网贷之类几个方面。

（二）移动金融业务

移动金融业务如今发展日新月异，已然成为了这几年金融市场关注的其中一个重点。2011年开始，农商银行渐渐渗透到了移动支付范畴，借助网络，花费了许多时间与精力去建设行业里第一个移动银行。移动银行不再依靠固有的支付结账方式，对创新工具的方式做出了一系列改变，开发了移动支付的产品。農商银行努力使得金融服务网络化，带领顾客经由互联网购置金融产品、进行业务交易以及得到金融服务，增进银行效率，为顾客节省资金。

（三）个人业务

农商银行仍旧会进行零售金融业务的战略转型，将“家庭财富实际控制人”当成业务着手点，给顾客设立家庭财富管制系统，更深入地推进零售途径和总体功能零售银行的创建，在个体业务创新层面上，农商银行存在许多创新产品，并且把信用卡当成是个人业务创新的关键领域。

四、农商银行金融产品创新存在的问题

（一）金融产品创新机制不合理

现在中国大多数商业银行之所以对金融产品进行创新是由于政府亦或是外部压力“倒逼式”才进行的被动创新，却并非是因为处于市场经济的大背景下，为了获得最大的利益而主動地进行创新，没能够有充足的金融产品创新动力。自农商银行的网址里我们极难看到与金融产品有关联的信息，从这个现象里我们能够看出农商银行并未把金融产品当成能够吸引顾客的手段。这体现了金融创新在某些方面还有些不足之处，在机制体制创新层面上仍然有弊端。

（二）金融产品品牌战略不明确

品牌作为银行的的一种标志，它不仅代表着农商银行与其他银行的不同之处，还代表着农商银行在行业中的作用。在最近这几年的发展里，农商银行仍然没有制定出一个完整的、科学的品牌策略，并且所涉及的银行业务范围和大部分的地区是差不多的。这种现象就使得农商银行失去了自身所特有的个性与优点，没有指定的顾客范围和顾客资源，金融产品的类型比较少，和其他银行产品有些较多的相似性。

（三）金融产品创新风险意识不足

在金融产品的发展过程中，往往会遇到很多各种各样的风险问题。金融产品所获取的利润与风险程度呈正比关系，创新发展带来的利润越多，所出现的风险数量也越多，这种风险也会随着产品的创新而不断扩展到其他领域。所以，企业应该十分重视对金融产品的的风险监管。因为大多数的农商银行规模都不大，并且缺乏足够的创新能力强的精英，面对风险问题时不具各处理能力，因此导致了企业在一些环节发展上造成了一定的损失，降低了银行整体经营效益。

五、应对互联网金融冲击商业银行金融创新的策略

（一）建立和健全互联网金融平台

现在的金融形势已经和之前有了非常大的差别，之前都是人们找银行，银行在人们心目中是正式严谨之处，银行业处于高高在上的位置，但是现在，受到市面上各种金融机构的影响，银行的地位和给人的感觉已经不能和之前相比，已经不是处在人们找它，要想扭转银行日渐衰落的势头，就需要银行转变之前的服务态度，主动寻找客户。现在互联网应用在生活和工作的各个地方，移动通信的应用，更是让人们随时随地都可以进行网上交易，手机客户端的便捷性和普遍适用性给银行带来了新的发展机遇和发展方向，银行可以建立各自的APP软件，将推出的各中金融产品通过手机客户端让消费者了解的更多和更加明白。

（二）融合大数据创新性融合产品

现代是信息和科技的时代，最大的特点是通过互联网和电子科技的相互结合，有效的为社会的发展和进步做出了非常重要的贡献。在大数据背景下，都可以通过网络上的个人浏览记录和各自得消费记录，通过技术分析，商业银行的大数据主要需要用户和信息的及时反馈啊，也就是大数据是怎样起作用的，这里主要根据是大数据的现实实用性，第一，大数据可以通过客户的信息记录和百度记录查出客户的各种状态，并通过这些来解决客户和产品和其他问题。第二是有关商家可以根据大数据提供的信息，进行合理的安排，精准寻找客户，为本银行的发展提供有效的帮助。

（三）加快营业网点智能建设

农商银行的各个营业点中，窗口服务员比较少，有时候几个窗口都是关闭的，这对客户带来了非常大的不便，如果单纯抽号等待的话，几乎就没有时间了，因为窗口的效率也非常差。所以，要想让更多的客户选择农商银行，信任农商银行，就要改变现在营业点的现状，通过增加营业点个中的自助服务平台非常有必要。农商银行的发展，就需要现在的这些技术先进的电子技术的服务。客户在网上的浏览痕迹，可以很快的被农商银行的大数据所影响，银行可以根据大数据的形式和准确性来获得客户的资源，找到目标客户，合理的说服这些目标客户对农商银行的发展非常有用，

（四）加大金融在线服务创新力度

要增加创新的力度，就要使得农商银行在以后的发展中，得到普遍的应用，这就需要现在对他进行各种产品的维护。我们要合理的将现代的科学技术运用到相应得技术手段中去，从关注电子化，数字化等领域开始，逐步探索出更多的有关农商银行的要求和标准。比如针对现在遇到的网络不全面覆盖，相应的服务也和技术手段并不能合理的搭配在一起。所以，农商银行要依托具据大数据的信息反应出来的的要求和标准，提供出自己特有的综合性的服务。