浅谈第三方支付的风险及对策

申颖康

[摘要]在网络日益普及的今天，人们的交易行为发生了巨大变化，不仅可以网上购物，而且可以网上销售，第三方支付平台的诞生为其提供了重大价值。需要注意的是，第三方支付是新兴产业，存在一定的风险，如政策风险与网络安全风险等，所以如何防范第三方支付风险，推动第三方支付稳定发展是一个值得思考的问题。

[关键词]第三方支付 风险 对策

互联网的不断发展推动了电子商务的不断发展，第三方平台的出现发展，以其具有的便捷性特征，第三方支付给人们带来了方便，对人们的生活、生活的运行有着潜移默化地影响。本文主要就第三方支付的风险及对策进行了分析与探讨。

一、第三方支付存在的风险

（一）网络安全风险

第三方支付属于网络交易，存在一定的网络安全风险，具体体现于以下三方面：第一，用户在支付过程中个人信息遭受盗取或篡改；第二，第三方支付运用体系与支付具体流程存在的相应安全漏洞遭受他人恶意利用，影响了体系与支付的稳定性与安全性；第三，一些恶意程序入侵到第三方支付服务体系，如木马、病毒等，从而导致用户数据流露。相关数据显示，虽然我国目前有79.3%的网民对网络安全风险问题有所认识与了解，但他们在遇到问题时往往不知所措，具有网络安全风险防范意识或掌握网络安全风险问题解决能力的网民所占比例只有4.5%。

（二）法律风险

第三方支付平台不仅给人们带来了方便的支付服務，而且汇集了众多资金，在一定程度上具有了银行性质，即便如此，第三方支付平台却不受相关法律法规的控制，《商业银行法》明确规定：任何机构或个体都不可在不遵循相关法律的基础上进行公众存款吸收。虽然《非金融机构支付服务管理办法实施细则》规定了所有第三方支付公司都需要上交相应的保证金，以提升在途资金的安全性，但第三方支付机构若出现了经营危机，则依旧会出现系统性支付风险。

（三）金融风险

首先，第三方支付是能够直接交易资金的，从某种程度上说，其存在一定的越权交易的风险；其次，由于网络交易具有隐蔽性特征，第三方支付有可能会利用此特征制造失实交易，以此促进诈骗、套现与洗钱的实现；最后，对于数额巨大的在途资金，若第三方支付缺乏科学管理，则有可能发生系统性信用风险。据不完全统计，目前共起诉集资诈骗等犯罪16406人，可见，只有加强防范金融风险，才能更好地维护投资者权益。

二、防范第三方支付风险的相关对策

（1）制定监管政策。要充分认识到第三方支付必要性，加强合法地位，在最短的时间内制定与电子支付相关的法律法规，进一步确定第三方合法地位，指的是第三方支付受到相应法律法规的保障。政府部门应充分发挥自身作用，以更加主动的态度营造适宜的环境，构建完善的服务支撑体制。

（2）规范支付标准。要对第三方支付行业安全标准进行完善，主要涉及交易过程、后期补救与风险管理等，尤其是将二维码视作典型的移动支付规范，从多个领域实施规范，如二维码编码、质量断定、运用规范与公共服务等，进一步保证交易信息转达、明确的统一性、有效性与完备性，避免出现被篡改的现象。

（3）强化商业银行对第三方支付业务的风险管控。首先，对第三方支付机构准入进行严格审核。现阶段，各第三方支付机构发展较为不平衡，离不开商业银行全面剥析支付机构各方面因素的支持，如风险管控、技术能力与业务发展等，认真贯彻第三方支付机构的准入审核；其次，确定商业银行和第三方支付机构协作的赔付体制。商业银行应加强和第三方支付机构的联系，并依据实际发展情况制定赔付协议，明确支付机构需要负担赔付责任，众所周知，客户备付金是有一定利息的，商业银行应利用此利益创建赔付基金，对客户实施相应限额的赔付；最后，创建合理的风险防范控制体系。为了避免第三方支付实施违法活动，如信用卡套现等，商业银行应提高对支付机构的要求，即需要依据监督管理实际要求提供准确有效的交易信息，创建合理的身份识别体制及信息交流体制。

（4）注重自律监管。在社会不断发展的今天，第三方支付除了要积极创新业务，开拓市场，更为重要的是要注重行业自律，增强金融安全意识，明确自身职责与义务，在与客户维护良好关系的同时还应提升自身形象，从而更好地发展惠普金融，为客户提供优质服务。

（5）发挥第三方及消费者的参与作用。就目前而言，第三方支付运作的透明性还有待提升，所以我们应充分发挥第三方及消费者作用，利用他们的信用评级体制，为第三方支付和商业银行的有效协作提供良好的条件，使消费者得到的资信消息更具公正性、合理性。同时这也可以加深消费者对第三方支付机构的认识与了解，从而选出既运作良好又适宜自己的第三方支付机构，有效防范法律风险。

（6）加强技术人员培训及信息安全团队创建。从技术层面来说，首先要定期安排相关技术人员参与培训，丰富他们的专业知识，提升他们的技术水平；其次要积极创建网络安全软件、硬件，严格检测应用开发，如数据储备与安全控件等，同时对系统运行状况进行实时监控，一旦发现问题，及时进行修补；最后要强化应急管理，为支付业务有效性与连续性提供保障。从管理层面来说，一方面要强化信息安全团队的创建，健全激励体制，创建完备有效的信息安全对策，主要涉及操作过程、规章体制、应急处理、等级保护与风险评估等；另一方面要提升资金周转、流通的风控能力，对系统管理进行有效控制，使用户信息与资金得以安全储备，增强数据的有效性与一致性。

（7）增强用户风险意识。用户应提升自身风险意识，加强个人信息资源的保密性，养成良好的习惯，尤其不要轻易把个人核心信息提交给自己不熟悉的网站，如身份证号、口令密码与银行卡号等，尽可能地用虚拟身份，提交虚假信息。同时，在线支付时，用户要对支付链接进行有效识别，选择信用度较高、运行良好的第三方支付机构及规模较大的商业银行，尽量不要选择快捷支付的方式，且无论是银行卡还是第三方支付账户都应设置安全等级保护，如交易限额与身份认证等。

三、结论

总而言之，第三方支付在人们生活中起到越来越重要的作用，所以探讨第三方支付的风险及对策具有较强的现实意义。但第三方支付存在的网络安全风险、法律风险与金融风险也不容忽视，所以依据实际发展情况制定相应的对策至关重要，从而有效防范风险，充分发挥第三方支付作用。