“互联网+”背景下大学生校园贷的风险意识教育

邵成

近年来，诸多大学生校园贷的负面消息逐渐引发了社会各界的重视。如何做好“互联网+”背景下大学生校园贷的风险意识教育，避免大学生深陷非法校园贷中无法自拔，已成为高校学生工作者迫在眉睫的工作。

一、校园贷乱象频出的原因

近年来，随着移动互联网技术的发展，传统的信贷企业借助互联网平台入驻校园市场，针对大学生群体的校园贷、分期贷等业务如雨后春笋般层出不穷。由于大学生没有固定收入来源，加之监管主体缺失，让部分校园贷打着“金融平台P2P”的旗号行高利贷之实，校园贷所引发的负面事件频发。校园贷乱象频出有着深刻的时代背景和独有的内在原因。其中，传统金融服务逐渐向互联网金融服务模式转变是校园贷兴起的时代背景；大学生有着旺盛的消费欲望而又缺少必要的风险防范意识是校园贷泛滥的根本原因；人民银行与银监会发出的从2009年起暂停向大学生发放信用卡的相关规定给校园贷在大学生群体中滋生、蔓延提供了发展契机；网络贷款平台的审核机制不规范、政府监管的缺位也给校园贷无序进入校园提供了可乘之机。校园贷借助“互联网+”的春风，打着“分期消费”的幌子引起大学生高消费的欲望，最终导致种种极端事件频发。

部分大学生缺乏正确的消费观和风险防护意识是校园贷乱象频出的根本原因。微博、朋友圈、淘宝直播等网络平台纷纷宣扬“时尚”“前卫”的消费观——不管是“卖肾”买iPhone，还是“吃土”“剁手”也要用高档化妆品的消费观念，让部分大学生面对“互联网+”时代五花八门的消费诱导失去了应有的理智。校园贷的低门槛贷款广告——“信用贷”“大学生无抵押贷款”“分期贷”等宣传标语正好迎合了大学生的心理。当大学生面对低门槛的校园贷时，因缺乏风险防护意识，只看到了校园贷中的“放款快”“无抵押”等信息，对校园贷中存在的风险却一知半解。只图一时的消费痛快，却忽视了校园贷中隐含的高利息、高违约金和各种隐性收费，最终导致无法偿还 “滚雪球”般的高额利率。

自2007年国内首家P2P网络金融平台诞生至今，P2P网贷金融平台一直存在着监管主体不明确、监管缺位的问题。由于校园贷属于P2P模式，只需要注册即可，不需要实体店。低门槛的准入条件加上大学生消费贷款市场这一巨大的“蛋糕”，让不少机构不健全、结构不完善的借贷平台纷纷涌现。为了快速扩张市场、抢占利益，不少网贷平台放宽了对大学生贷款的审查，只需要学生提供相应的身份信息、学号以及户籍信息即可放贷。对于信用较低的大学生则通过“裸贷”的形式威胁其还款。究其原因，一是存在監管主体不明、监管状态真空的情形，二是监管主体的权责划分不清导致监管部门存在推诿扯皮、监管范围不明等混乱情况，最终导致校园贷乱象频发。

二、“互联网+”背景下大学生校园贷的风险意识教育

杜绝校园贷乱象频发，一方面需要国家加强监管力度，另一方面需要高校做好大学生的风险意识教育，防患于未然。高校要正视校园贷引发的种种问题，从增强学生的防范意识出发，做好校园贷预防教育工作。要将金融安全教育和法律风险防范教育融入学生日常的思想政治教育工作中，将校园贷的预防宣传教育常态化。

学校要大力普及校园贷相关知识的教育工作，帮助学生树立正确的消费观，正确看待消费欲望与自身消费能力的关系，帮助大学生意识到在自身没有稳定收入的情况下，不要有超过自己以及家庭承受能力的消费行为。加强大学生的信用教育与风险教育，通过主题班会、团学活动、宣传板报、社团活动等形式做好校园贷防范的线下教育工作，让学生认清校园贷低门槛背后隐藏的种种风险。同时，学校要高度重视学生的心理疏导工作，建立大学生校园贷应急预案和援助中心，为已经处于校园贷困境中的学生提供相应的帮助。让受到威胁恐吓、暴力追债的学生能有地方求助而不是在茫然无助中采用“拆东墙补西墙”的方法让自己在校园贷的泥潭中越陷越深。

高校还应充分利用网络平台开展校园贷风险防范的网络宣传活动。第一，利用微博、微信公众号等形式推送金融知识、介绍校园贷隐藏的风险，让学生充分意识到校园贷可能存在的隐形收费与可能出现的高利贷。第二，高校要动员辅导员利用班级QQ群、班级微信群做好全方面、多渠道的线上宣传，提高学生对校园贷的风险意识。第三，学校要经常性地开展法律、金融知识相关讲座，让学生树立正确的金融消费意识。例如2016年8月，青海省开展了“金融知识进万家”的校园集中宣传活动，国家开发银行、青海银行、中国银行、兴业银行等9家金融机构进入青海的大学、职业学院等宣传正确的金融知识，帮助学生正确的认识校园贷产生的纠纷。

总之，高校要重视校园贷这一新型网络贷款存在的风险，做好大学的风险意识教育，为大学生的健康成长保驾护航。

（作者单位：黄河科技学院）