互联网金融对商业银行传统经营模式的冲击和挑战分析

摘 要：互联网金融的兴起正值我国金融业改革的关键时期。互联网金融不仅是传统金融的有益补充，而且会推动我国的金融效率提升、交易结构和金融架构的深刻变革。然而，在另一方面，互联网金融引发的技术脱媒、渠道脱媒、信息脱媒、客户关系脱媒正逐步边缘化银行的中介功能。鉴于互联网金融自身存在诸多亟待解决的缺陷以及商业银行所处的特殊地位， 商业银行应采取多种有效措施，迎接互联网金融的崛起。

关键词：互联网金融 商业银行 特殊地位 崛起

一、引言

当前，互联网金融已成为时下热门词汇之一，2012年甚至被称为“互联网金融元年”：阿里小贷异军突起、“三马”试水互联网金融、P2P网络借贷数量激增、十家较大的商业银行分别开设网上综合商城等。以移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎为代表的新一代互联网技术，将社会融资从直接融资、间接融资二维模式，延伸至第三种融资模式——互联网融资。传统银行的概念正在被颠覆。

二、互联网金融在我国的发展现状及政策介绍

网络支付、网络融资、网络理财和移动金融已经成为目前互联网金融发展的四条主线。

（一）网络支付

近年来，我国第三方支付市场发展迅猛，已经成为网络购物、缴费还款、线上收单等小额支付结算领域的主要渠道。2012年第三方互联网支付市场交易规模达到3.8万亿元，较2011年增长了78.4%，市场参与主体已增长至400余家，其中223家获得支付牌照。而商业银行在加强线上线下支付渠道融合的同时，与第三方支付机构的合作也将得到加强，实现优势互补，共赢发展。

（二）网络融资

基于互联网平台的融资迅速发展，出现了多种以互联网为依托的融资模式，主要包括网络小贷公司、P2P融资、众筹融资和银行网络信贷四种模式。人人贷（P2P）是一种借助网络中介、资金供求双方直接进行借贷的融资模式。P2P公司作为中介，主要提供信息咨询、交易撮合、支付结算和贷款管理等服务。众筹融资是一种新型的互联网股权融资模式，集中众人的资金、能力和渠道，主要为小企业、艺术家及个人从事某项活动提供必要的资金资助。

由于在成本、效率及风险分散等方面的天然优势，从长期来看，网络贷款对传统信贷的替代将会越来越明显。从而倒逼商业银行实施信贷经营管理的智能化转型，线上线下相结合的融资服务模式将成为主流。

（三）网络理财

网络理财是通过互联网平台进行投资理财活动的一种新型方式。其优势表现在可以摆脱时间地点的限制、收益率更高、信息收集更全面、选择范围更广、操作更方便快捷。目前，以淘宝理财频道为代表的第三方支付机构理财平台已汇集了多种保险、基金及理财产品，可为客户提供理财产品的一站式交易与管理服务。

（四）移动金融

移动金融是指借助移动终端和移动互联网开展的金融业务。我国移动金融已进入快速发展阶段，各大银行、第三方支付企业及通讯运营商都加大了移动金融产品的开发。

三、互联网金融发展对商业银行的影响

目前，互联网金融与传统的商业银行相比，具有四大突出特点：

（1）基于网络平台的全面管理。与传统的商业银行网点式服务相比，基于互联网的金融方式突破了地域限制，使得信息来源更加充分，信息范围和业务范围更加全面。

（2）基于过往交易数据挖掘形成新的信用评价体系。我国现行的信用体系并不完善，传统银行信贷大多基于抵押物或担保的方式，然而基于大数据的互联网金融则创新性地以历史交易数据等多个指标，建立不同的信用体系。

（3）基于客户体验的灵活产品设计。得益于云储存和大数据处理等互联网技术创造，传统商务方式下很难获得的交易和消费记录得到较为系统的保存，从而为细分顾客市场、打造个性化金融产品和提供多样性的金融服务提供可能。

（4）碎片化时间和碎片化资金管理。随着我国3G、4G网络的全面铺开，移动支付方式越来越受到人们欢迎，便于人们利用碎片化时间浏览经济资讯和办理银行业务，而类“余额宝”形式的理财产品发售也使碎片化资金管理成为可能。互联网金融将推动我国金融体制的变革，对现有的运作模式和管理方式产生巨大的影响。

互联网金融的迅猛发展，对商行的业务特征产生了巨大的影响。具体表现在：使商行“去中介化”、“泛金融化”、“全智能化”、“互补共赢”。

四、商业银行应对互联网金融冲击的策略建议

（一）实施互联网金融发展行动计划。首先，要从战略高度认识商业银行发展互联网金融的机遇和挑战，对互联网金融的发展要保有忧患意识；其次，要明确商业银行发展互联网金融的比较优势；再次，要制定互联网金融战略行动计划，有效整合资源，做好顶层设计和现有工作衔接。

（二）积极拓展互联网金融业务。首先是支付方式的创新：传统商业银行需要对支付方式进行调整，从线下走向線上，以“便捷、安全、贯通、定制”为目标，打造线上支付体系，同时与第三方支付机构合作，坚持“统一准入管理、统一业务范畴、统一定价管理、统一风险防控”；其次是服务功能创新：要充分利用现代科技，以发展在线融资、网络自助贷款、网商融资为重点，建立在线化、智能化的网络融资运作模式.

（三）建设“智慧型”网络银行。首先，要以改善客户体验为中心，实现渠道协同服务；其次，以客户信息挖掘为手段，实施网络精准营销；再次是以支持协同作业为目标，创新矩阵组织架构；最后以建设产品工厂为依托，实施产品按需定制等。

（四）加大互联网金融发展的配套支撑。

一是推动机制文化重塑。推行内部协作机制和风险容忍机制，培养崇尚效率的文化和鼓励创新的文化，提高对新兴市场、新技术的敏感度，实现对市场的快速反应。

二是注重信息安全防护。做好互联网金融发展中的信息安全防护工作，强化客户和账户信息保护，不断提升电子银行信息系统的安全防御能力[8]，构建持久有效的风控体系。

三是重视金融技术应用。加快智能手机、云计算、物联网、大数据等信息技术在关键业务和管理环节中的应用，建设未来银行创新实验室，跟踪研究和模拟互联网金融的发展，提高技术应用能力、增值服务能力和创意孵化能力。

四是加强复合人才培养。大力实施互联网金融人才培养工程，为互联网经营模式创新储备充足的人力资源。

五是打造开放信息架构。按照SOA架构理念，抽离核心系统外围功能，打造开放共享的信息平台架构，提高处理性能和效率，实现内外部的信息交互和流程协同。

参考文献：

[1]谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究，2012，（12）：11-22.

[2]袁康.互联网时代公众小额集资的构造与监管---——以美国JOBS法案为借鉴[J].证券市场导报，2013，（6）：4-20.

[3]冯娟娟.互联网金融背景下商业银行竞争策略研究[J].现代金融，2013，（4）：14-16.

[4]杨群华.我国互联网金融的特殊风险及防范研究[J].金融科技时代，2013，（7）：100-103.

[5]巴曙松.互动与融合——互联网金融时代的竞争新格局[J].中国农村金融，2012，（12）：15-17.

作者简介：

张晓阳（1992-），男，山西太原人，山西财经大学（2016）金融学硕士研究生，研究方向：金融政策与理论.