浅析我国互联网金融带来的影响及发展前景

摘 要：随着中国经济的快速发展和互联网的广泛使用，网络金融也在蓬勃发展，在中国，互联网所代表的现代信息技术正在推动金融领域的深刻变革，它对传统的银行业务产生了极大的冲击，同时也对传统的金融机构和金融行业的未来产生巨大的影响。

关键词：互联网金融；影响 ；发展前景

（一）研究背景和意义

近几年，在深化经济体制改革的背景下，我国金融改革还在推进，政府鼓励金融模式创新，进而产生了互联网金融，在电子商务的迅猛发展的背景中，点对点（P2P）网贷、众筹融资以及第三方互联网支付等业务的迅速扩张都表明，在互联网平台的帮助下，所有销售的金融产品和金融服务等都得到了迅猛发展，这促使了互联网金融概念的提出。互联网金融在中国的兴起既结合了我国现阶段的社会经济实际，也是紧紧追随世界互联网金融发展脚步的表现。本论文详细地说明了对互联网金融对整个金融业带来的影响，结合我国实际，对中国互联网金融与传统银行的共同发展提出建议。

（二）文献综述

Sato and Hawkins（2001）认为互联网企业可能打破银行对客户信息的垄断，他们可以为客户提供“一站式”金融服务，降低交易成本，提升客户地位。Claessenset al.（2003）认为随着金融服务越来越多的依靠网络，具有明显规模经济特点的网络经济将改变金融行业的格局。

李麟、冯军政、徐宝林（2013）指出互联网企业将掀起金融机构的“鲶鱼效应” ，互联网公司就如鲶鱼冲入酣然入睡的鱼群（传统银行），对其产生双重影响。一方面对传统银行的业务进行了冲击，一方面又促使银行奋起自保，得到成长，通过业务转型得到新的发展。

四川银监局课题组（2013）总结了互联网金融对传统商业银行业务的有三个方面的影响：互联网技术企业依靠其平台优势向传统银行业务渗透；互联网企业依托其掌握的技术，使金融服务渠道更加多样；金融交易成本呈现下降状态、金融服务效率得到大幅度提升。

南京财经大学金融学院教授陆岷峰（2015）表示，互联网金融与商业银行存在着明显的相互促进推动的关系，互联网金融实质上是传统银行未涉及或涉及较少的业务的补充。互联网金融凭自己的技术和信息服务于更多小微企业，而商业银行也没必要转行做电商，它可以借鉴互联网金融获胜的经验，结合自己的长处和资源，发挥互联网思维加快传统业务互联网化，促进商业银行转型升级。

二、我国互联网金融发展概况

（一）什么是互联网金融

互联网金融并不是仅仅把互联网和金融相加就能得出标准定义。有些人喜欢把互联网金融概括为互联网公司从事金融行为，随着金融和互联网的逐渐互通糅合，人们一步步得出一个相对广义的定义：互联网金融泛指通过互联网技术来实现融资的行为。陈一稀提出互联网金融是“传统金融行业结合现代信息科技主要是互联网这一块，尤其指搜索引擎、移动支付、云计算、社交网络和大数据引擎等基础上开发的新兴行业”这就在一方面，说明了我国国内金融机构利用互联网这一平台开展传统银行业务并对其加以改造；另一方面，互联网企业在金融领域内施展了信息技术与平台优势相结合的强大功能，慢慢形成一个新的互联网金融生态。

（二）互联网金融的发展现状

李克强总理于2014年3月5日在人民大会堂举行的第十二届全国人大二次会议中，初次谈起互联网金融：“促进互联网金融健康发展”。由此，在政府的鼓励下，互联网金融真正进入了中国金融前进的行列。

2015年5月17日，中国互联网金融行业协会将发布《2015-2018年互聯网金融发展指导纲要》。

三、互联网金融的影响

（一）极大降低交易成本

其一，在互联网金融体制上，客户完成金融交易靠一台互联网终端即可完成，而商业银行设置物理网点要付出高额的租金，互联网金融却以科技水平不断提高和推陈出新以致互联网终端价格持续降低的优势，保持降低成本。因此与商业银行相比，具有成本优势。其二，互联网金融避免了客户跑银行、排队、时间等隐性成本，为客户送去了高效与便捷，这些也间接降低了交易成本。

（二）展示了更具价值的大数据分析方法

“大数据是指其容量大小超出了典型数据库软件的采集、储存、管理和分析等能力的数据集。与传统数据比较，有四个标志特征，即 Volume（容量）、Variety（多样性）、Value（价值）、Velocity（速度）”由于大数据显著的“4V效应”，大数据分析更有价值。

（三）解决中小企业融资问题。

近年来，中小企业得到了快速发展，占国民经济比重越来越大，由于中小企业零散、不确定的资金需求与商业银行的信贷业务不匹配，所以融资难、融资成本高几乎成为了所有小微企业的难题，同时也制约着小微企业的成长。如今，互联网金融的发展带来了三种可以解决中小企业融资困难的途径：P2P网络贷款、众筹、大数据金融。

（四）推进金融深度改革

互联网金融是我国金融“深度”改革的助推器，它具有打破垄断、构成适当的竞争的功效，是中国金融变革的中流砥柱。由于互联网金融“二次脱媒”这一重要特征，它有效解决了信息不对称这个在经济学中可以说是非常难的问题，而互联网金融在深度改革中也扮演了重要的角色——推进利率市场化。由以上两方面原因，互联网金融无疑是推进金融深度改革的一把利刃。

参考文献：

[1]Sato.S and J.Hawkins.Electronic Finance【R】.2001

[2]Claessens，S.，G.Dobos，D.Klingebiel and L.Laeven.The growing importance of networks in finance and its effects on competition[J].Innorations in financial and economic networks，2003，28（3）

[3]Albert-László Barabási. Bursts： The Hidden Pattern Behind Everything We Do[M].America，2012.1～310

[4]李麟、冯军政、徐宝林.互联网金融：为商业银行发展带来“鲶鱼效应”【EB/OL】http：//www.itf-mag.com/detail-1658.html，2013-1-22

[5]四川银监局课题组. 互联网金融对商业银行传统业务影响研究【J】.西南金融， 2013（3）： 3～5.

[6]姜欣欣.运用互联网思维促进商业银行转型升级【N】.金融时报.2015（3）

作者简介：

赵颖春（1991-10），男，山西大同人，山西财经大学2015级财政金融学院.