新时期民营银行提高可持续发展能力的对策

张无忌　孟庆军

摘 要：民营银行的设立和发展对于完善我国的银行体系，破解中小微企业的融资难题具有重要意义。民营银行在发展的过程中存在风险，如银行业激烈竞争风险以及运营成本较高的风险等。降低发展风险，提高其可持续发展能力的对策包括：实现差异化经营，积极参与构建信息共享机制等。

关键词：民营银行；可持续发展；风险；SWOT分析法

中图分类号：F832 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2017）31-0087-03

一、中国民营银行发展现状

党的十八届三中全会提出，在加强监管的前提下，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构[1]。这是党中央以服务实体经济为导向，支持中小微企业发展，推进金融领域供给侧结构性改革的重大战略举措。民营银行由此步入重大发展机遇期，2014年，经报请国务院批准，银监会正式启动民营银行的试点工作。目前，首批5家试点银行已经全部获批开业。

2015年6月，《关于促进民营银行发展的指导意见》出台后，民营银行的组建由试点转为常态化设立。截至2016年末，包括五家试点银行在内，其批准筹建的民营银行达17家[1]。根据业务特色，民营银行可分为普惠金融银行、互联网金融银行、产业链金融银行等。民营银行的试点与常态化设立在一定程度上缓解了民营经济、中小微企业和三农面临的融资约束，带来了改善金融环境与支持实体经济的双重效果。民营银行的发展同样面临信用及成本等风险，如何控制与防范这些风险，以增强其可持续发展能力，值得进一步研究。

二、相关研究

金雪军等（2014）认为，民营银行的发起与设立有利于改善银行体系，同时有利于理顺银行与企业间的关系。民间资本进入银行业，会给当前的中国银行业注入新的活力，然而民营银行的风险控制与防范问题仍然不容小觑[2]。

姚迪克和张晖（2015）从市场竞争这一微观层面分析民营银行市场竞争的优势，它在市场的贴合度、风险的控制力方面存在显著优势[3]。

王刚和吴飞（2016）认为，首批试点民营银行在探索差异化业务模式和创新金融产品方面取得进展。但在银行业转型发展的背景下，其发展远未达到市场预期，面临诸多挑战。如事中事后监管制度亟待细化，内部治理水平有待提高等[4]。

贾楠（2017）借助制度变迁中交易费用，分析阐释我国民营银行改革的现状和问题。认为从结构上看，民营银行改革是降低交易费用的过程，但其改革本身也具有相当成本，必须着眼于修正制度变迁过程，进一步从基础保障、重点措施和外部环境等方面进行创新，从而稳步推进民营银行改革发展[5]。

这些研究从多角度分析了民营银行的现状和问题，较为规范严谨。但是，针对金融改革不断深化等新形势下，民营银行如何实现持续健康发展的研究不够深入。因此，本文立足于民营银行发展的新形势，研究分析其提高可持续发展能力的对策。

三、民营银行发展的SWOT分析

安德鲁斯1971年在《公司战略概念》一书提出的SWOT分析法，是适用于对企业发展战略分析的一种决策方法（见下页图）。其将企业面临的竞争态势分为内外两部分，内部主要指企业内部资源的优势（Strengths）与劣势（Weaknesses）；外部主要指其面临的机遇（Opportunities）与威胁（Threats）。

（一）民营银行发展的外部环境

1.民营银行发展的机遇。（1）民营经济的迅速发展。目前，我国资本市场尚不完善，国有银行重视大企业、大集团等，中小微企业的融资需求难以得到满足。民营经济的蓬勃发展与融资需求成为民营银行设立的重要驱动力量。这既为民营银行提供了较为充足的潛在客户群体，也利于其依托民营经济发展，塑造银行信誉，抢占市场份额。（2）金融改革的不断深化，银行业的竞争环境将更加公平。利率市场化是我国金融改革的重要一步。随着存款保险制度实施，在一定程度上可增强储户信心，利于民营银行吸收社会存款。新时期，民营银行拥有自主定价权，可灵活掌握存贷利率，以吸引消费者。

2.民营银行发展的威胁。（1）行业竞争日趋激烈。随着金融改革的持续推进，我国的银行体系不断扩大，结构不断优化，市场竞争日趋激烈。在此背景下，国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行、邮政储蓄银行与外资银行等都在不断创新，力求持续发力。它们围绕产品、人才、营销、服务等展开全方位、多维度竞争，积极开拓市场份额。（2）社会信用环境尚待完善。民营银行的主要服务对象为中小微企业、民营企业，该类企业存在着财务不透明、经营不规范等问题[2]。由于社会信用环境尚待完善，信用风险仍然存在，如近年来“跑路潮”等现象频频发生，这些不可避免地影响到民营银行的可持续发展。

（二）民营银行发展的内部资源

1.民营银行的优势。（1）按市场机制运作，不受政府干预。从公司治理的角度看，较之国有商业银行，民营银行没有历史包袱，产权清晰，责权明确，利于建立更为规范透明的制度结构。同时，民营银行可按市场机制运作，市场反应灵敏，运作机制灵活。（2）有“母体企业”支持。这是与其他专业银行相比，民营银行所具有的最大的优势。以首批试点的5家民营银行为例，其发起人囊括多家知名企业。其中，阿里巴巴、腾讯等公司作为大型平台类企业，客户覆盖面极广，且掌握大量客户的交易数据与交易信息。可利用大数据较为精准地了解客户的消费习惯与市场需求，这对于促进民营银行的可持续发展意义重大。（3）本土化优势。一方面，由于民营银行往往立足于本地，因此比较熟悉当地中小微企业的发展状况。加之，民营银行多实行客户经理制，一个客户经理具体负责一个行业中的客户。久之，客户经理对企业与行业的发展情况了然于心。因此，经验丰富的客户经理能帮助民营银行有效进行客户信用管理。另一方面，从中小微企业的角度来看，当地的民营银行具有人缘、地缘和制度上的亲和力[2]。endprint

2.民营银行的劣势。（1）银行信用有待提高。受思维定式影响，我国民众倾向于国家信誉兜底的商业银行，而对民营银行的信用持怀疑态度。因此，与国有商业银行相比，民营银行在品牌、信用与认可度等方面处于相对劣势。这可能会造成民众敢贷而不敢存，对民营银行发展产生不利影响。（2）内部结构不完善。民间股权设置易出现两个极端，即股权过于集中产生“一股独大”以及股权过于分散产生“经理人控制”[6]。股权结构的不合理将诱发民营银行内部人控制风险，继而滋生关联交易、关联贷款等一系列连锁风险。一旦为民间少数资本控制，银行可能成为大股东的“提款机”。（3）运营成本较高。民营银行市场化运作中，由于经营风险较高，其存款保险成本随之较高。此外，由于储户信心不足，民营银行会加大存款利息支出，以增强存款业务的吸引力。因此，其存款利息成本也相对较高。另外，为吸引优秀人才，银行会增加薪酬，人力成本也相对较高。同时，由于缺乏长期经营的经验，极易出现成本决策失误。

四、提高民营银行可持续发展能力的对策

（一）民营银行抓住机遇，消除威胁

1.明确市场定位，实施差异化经营。民营银行市场定位应与大银行互补，避免与大银行正面竞争。为此，民营银行必须实施差异化发展战略，坚持特色经营。首先，业务区域要“新”。民营银行应扎根基层，以所在地为主要舞台，立足于为地方经济服务，待成长壮大后再谋求扩张。例如，美国、德国的民营银行以“社区”为自己的主要服务区域[7]。其次，客户群体要“新”。民营银行可抓住中小微企业、民营企业蓬勃发展的有利机遇，为中小微企业、三农和社区以及大众创业、万众创新提供有针对性的金融服务[2]。最后，产品与服务要“新”。民营银行应抓住金融改革深化的有利机遇，立足于目标客户的需求，加强创新，推出有特色有针对性的产品与服务。例如，日本地方银行为满足地方企业国际化需求，积极开展进出口贸易结算、贸易金融、外汇兑换等特色业务[7]。

2.积极参与构建信息共享机制。对于民营银行而言，中小微企业的融资风险主要源于信息不对称。因此，构建民营银行与中小微企业的信息共享机制意义深远。一方面，该机制利于民营银行深入了解客户企业相关信息，减少信息的不确定性，有效防范信用风险。为此，民营银行应充分发挥客户经理的基础性作用。客户经理为客户企业提供一对一服务，在此过程中，可不断收集和整理客户企业的有关信息，了解决策者素质、客户品德等不易量化考察的非财务信息，为民营银行的信用分析提供有利补充。此外，通过与客户企业的广泛接触，客户经理将更加了解客户企业文化，决策层偏好等信息，为进一步优化服务提供宝贵经验。另一方面，随着信息共享机制的建立，客户企业也会从中受益。例如，该机制下，信息不对称风险降低，贷款定价也将更为合理。

（二）民营银行发挥优势，避免劣势

1.构建科学的内部管理制度。从组织架构上看，民营银行应根据权责制衡的原则构建科学的内部公司治理机制，充分发挥董事会和监事会的决策与监督职能，从而优化内部控制环境，从根本上避免“内部人控制”与“关联贷款”风险。从管理模式上看，民营银行应合理划分管理部门权限，理顺管理部门职能，实现以制度管权管事管人。从业务流程上看，一方面，民营银行应进一步发挥其规模小、调度灵活的优势，精简业务流程；另一方面，民营银行应优化业务授权审批等控制活动，有效防范业务操作风险。

2.巩固客户关系，实施交叉销售。民营银行应充分利用其人缘、地缘优势及其掌握的客户财务与非财务信息，不断挖掘现有客户企业对其他金融产品的多元化需求。以此为基础，开拓相关服务或发展横向市场，从而实现交叉销售。在资金成本难以压缩的情况下，根据富国银行的先进经验，该模式可有效降低银行交易成本，从而在不增加风险的情况下，有效提高银行的收益性[8]。

3.依托母体企业，构建品牌信誉。民营银行在品牌与信誉上存在明显劣势，为解决该风险，民营银行应充分利用好母体企业的资源，加强品牌营销，提升品牌形象与公众认可度。一是轉变品牌管理理念，从创造产品价值向挖掘品牌价值转变[9]；二是构建符合民营银行自身特点的营销管理体系。三是根据成本效益性原则，创新营销手段。首先，利用阿里巴巴等母体企业的大数据优势以及均瑶和复星等公司的渠道优势，相关民营银行可深入了解客户习惯，挖掘与精准定位目标客户需求，从而有针对性地开展营销活动。

五、结论

民营银行的设立对于完善我国的银行体系乃至金融体系意义深远。新时期，为实现可持续发展，民营银行必须首先建立权责制衡的现代企业制度，优化内部控制。同时，以母体企业为依托塑造品牌形象与信誉，立足于服务实体经济开展差异化经营，构建与客户企业的信息共享机制，密切银企关系，推动交叉销售。在未来，民营银行与实体企业可实现良性互惠发展。

参考文献：

[1] 关于民营银行监管的指导意见[EB/OL].中国银行业监督管理委员会网站，2017-01-05.

[2] 金雪军，陈哲，严谷军.对民营银行发展的若干关键问题的思考[J].农村金融研究，2014，（3）：9-13.

[3] 姚迪克，张晖.民营银行发展与利率市场化互动机制探析[J].会计之友，2015，（4）：25-28.

[4] 王刚，吴飞.我国首批试点民营银行经营状况调查与政策建议[J].经济纵横，2016，（12）：96-102.

[5] 贾楠.我国民营银行改革问题分析——基于制度变迁的视角[J].技术经济与管理研究，2017，（1）：81-85.

[6] 卢福财，张荣鑫.中国民营银行的设立：现实意义、政策选择与风险防范研究[J].经济与管理研究，2014，（4）：72-77.

[7] 林贵.发达国家促进中小民营银行发展的做法及启示[J].经济纵横，2012，（8）：86-89.

[8] 李佳凝，马金莲.中美两国商业银行应对利率市场化的比较与优化策略[J].对外经贸实务，2017，（1）：53-56.

[9] 中国工商银行江苏省分行课题组，孙持平，葛祥，兰强，邵满桂，钟林峰，于永辉.国有（控股）商业银行品牌营销管理研究[J].金融

论坛，2009，（11）：28-34.

[责任编辑 陈丽敏]endprint