为实体经济薄弱环节“输血供氧”银行业须提升普惠金融服务能力

孟 扬

2017年年底召开的中央农村工作会议提出，实施乡村振兴战略，要按照产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕的总要求，让农业成为有奔头的产业，让农民成为有吸引力的职业，让农村成为安居乐业的美丽家园。

伴随着乡村振兴战略的实施，我国农村经济社会正在迎来转型升级窗口期，迫切呼唤普惠金融在小微、“三农”等领域践行，把金融服务的“雨露”惠泽乡村和实体经济薄弱领域。

业内专家表示，银行业作为金融服务的中坚力量，需要进一步解放思想，加大创新力度，提升普惠金融服务能力和水平，为经济转型升级“输血供氧”。

创新服务模式为“三农”持续发展“输血”

发展普惠金融，重点在于解决小微、“三农”融资难、融资贵问题。近年来，我国银行业顺应小微、“三农”客户需求变化，不断健全服务体系，持续改进业务流程，创新服务模式，丰富服务方式，普惠金融服务的便捷性、及时性和可获得性大为提高。

褚时健8年孕育“励志”褚橙，日本的木村用9年孕育“倾注了生产者灵魂”的苹果，在淮安，有农民企业家正用5年甚至20年创造中国自己的鸽类种源基地。在这位农民企业家执着的匠心背后，是几十年的风风雨雨，经济的几番潮起潮落，其背后更有金融机构的鼎力支持。

“我刚开始办贷款迟迟办不下来，后来和江苏银行联系，短短两周时间，就在江苏银行成功办理了500万元贷款。”江苏天裔鸽业负责人唐则裔告诉笔者。

江苏天裔鸽业是一家集种鸽饲养、品种研发和鸽类产品销售的新型养殖企业，由于公司前期自有资金投入较高，为扩大经营，需向金融机构申请融资，但因无抵押物而申请困难。

“江苏银行楚州支行第一时间上门，深入了解天裔鸽业的运作情况和管理经验后，为其创新打造了量身定制的贷款服务方案。”江苏银行淮安分行行长陈亚明介绍说，正是深入的走访让江苏银行敢于发放贷款，正是江苏银行的创新动能使其更善于量身定制具有针对性的服务方案，正是迅速的上门服务让江苏银行为企业发展赢得了宝贵的时间。

如今，天裔鸽业先后荣获江苏省扶贫济困奖、市级农业龙头企业称号等荣誉，正致力于打造成为全球最大的蛋鸽养殖基地。

笔者了解到，江苏银行积极围绕农业方面的相关政策和监管要求，积极发展县域支行涉农贷款业务，将自身优势与扶贫政策相结合，精准切入找准金融助力脱贫攻坚着力点，开发多样化“三农”金融产品，推动信贷资金流向农村，流向贫困户。截至2017年三季度末，全行县域和涉农贷款余额达1461.62亿元，比年初增长14.22%，高于全行各项贷款平均增速2.57个百分点，占贷款余额的20.15%。

完善社区金融生态圈 打通普惠金融服务“最后一公里”

近年来，普惠金融已成为金融业转型发展、寻求新增长点的重要方向。银行物理网点渗透充分，在社区服务方面持续发力，达到了聚集客户、融合消费场景、渗透金融服务的效果。

在此方面，华夏银行倡导运用“互联网+”的跨界思维，打造智慧社区生态圈跨界服务平台系统，通过“华夏e社区”和“华夏e商圈”系列APP，聚集社区周边商户和社区公众服务机构，打造场景式金融服务，实现金融服务紧密融入百姓“衣食住行游”生活中。

华夏银行先后研发了华夏e支付、e缴费、e贷款、e理财四大平台。细分来看，华夏银行借助移动设备支付、二维码、云闪付、支付宝、微信支付、面对面收款等多种e支付方式，打造安全、方便、快捷、无障碍的消费体验。

邮储银行贵州黔南珠藏支行员工在开展普惠金融业务。资料图 摄影/杨智林

此外，互联网、大数据等技术让金融服务更快速、高效地满足消费者的各种需求。为解决客户的多元化贷款需求，华夏银行推出华夏e贷平台，组合线上秒贷、积金宝、薪金贷及信用卡产品，及时解决客户资金需求，在购物中即可办理贷款，线上线下均可融资。

新平台、新组合之下，华夏银行智慧社区生态圈产品通过生活服务吸引客户注意、金融服务增加客户黏性，全面提升客户价值，形成华夏银行新的业务增长点。

普惠金融仍是短板 银行须继续提升普惠金融服务能力

从整体上看，普惠金融仍然是当前金融体系中的短板和薄弱环节。今后几年是我国全面建成小康社会的决胜阶段，普惠金融的发展程度也是小康社会的重要标志之一。过去几年，银行加大了对“三农”和小微企业的支持力度，但在脱贫攻坚和“双创”等其他普惠金融领域还有差距，需要进一步丰富和完善普惠金融政策的内涵和外延。

“对我国而言，需要结合自身经济社会特征，多管齐下，不断完善政策支持环境。银行业需要进一步解放思想，加大创新力度，提升普惠金融服务能力和水平。”民生银行首席研究员温彬表示。

具体来说，温彬建议，一是完善普惠金融机构体系。要加快民营银行、村镇银行、小贷公司等机构的发展，探索设立适合普惠金融特点且具有商业可持续性的金融机构，形成多层次、全功能、广覆盖的普惠金融机构体系。二是加强基础设施建设。建立和完善农村金融支付环境、普惠金融信用信息体系，丰富服务品种，降低服务成本。三是创新信贷文化。要突破授信依赖担保、抵押的传统信贷文化，树立全新的信贷文化和理念，建立与普惠金融相适应的风险体系和流程。四是加快信息科技应用。大力发展电子银行、手机银行、直销银行等渠道，降低运营成本，增强信息透明度，拓展金融服务的宽度和深度。

“银行在业务层面要不断开发普惠金融产品，服务‘三农’，大力推行农户联保贷款、林权抵押贷款等，适时开展农村房屋抵押贷款、农村土地抵押贷款等；在产品创新层面，要学习互联网金融机构，借助科技创新，大力发展互联网金融，大力推广手机银行、网上银行业务，增加普惠金融服务产品线；在精准服务普惠人群金融诉求方面，要增加金融服务代理机构与代理业务，除提供各种存取款银行基础服务之外，还可以尝试帮助弱势人群开展理财、贷款等高级别金融服务。”中国人民大学国际货币所研究员李虹含表示。