改进农村商业银行信贷管理的一点思考

王志刚

【摘 要】随着我国经济的快速发展，经济水平逐渐提高，金融市场也在不断的进行变革，商业银行作为我国现阶段社会发展过程中的核心支撑点，为我国缓解和解除了很多金融困境。但是，其在发展过程中也存在着很多问题，其中以信贷风险问题尤为突出，本文对农村商业银行信贷风险管理进行了分析。

【关键词】农村商业银行；信贷管理；问题；措施

引言：

我国是市场经济不完善的国家，商业银行的发展不规范，抗风险能力弱。随着金融市场全部开放，我国农村商业银行自建立之日起风险就与之相伴，农村商业银行作为我国资金融通和信贷业务办理较为频繁的金融性平台和机构，解决了中小企业以及村镇企业的资金发展问题。尤其是由农信社改制而来的农村商业银行不良贷款逐年增长，加强农商行信贷管理具有非常重要的现实意义。

一、农商行信贷管理现状

（一）农商行工作人员综合素质不高

目前，在我国农村商业银行信贷管理工作中，仍然存在着很多问题。其中，在农商行的信贷管理过程中，银行内部工作人员的职业道德素质和行为规范还有待加强，以江苏无锡宜兴农村商业银行因信贷管理不到等问题被罚款30万这件事来说，2017年12月6日凌晨，中国网财经对这一事件进行了报道，据悉，江苏宜兴农村商业银行股份有限公司因其信贷管理工作的不到位，以及对关联企业进行非法多头授信，信贷资金的使用上违反相关规定等信贷管理工作上的不当行为被罚款人民币三十万元。下图1是无锡银监分局对其进行行政处罚的信息公开表。此类事件在别的区域还有很多，有的可能已经被发现并且正在遏制中，有的甚至都还没有被发现，并且农商行的相关领导人还在视法规于不屑。

图1

（二）信贷管理制度不健全

首先，现有的信贷管理制度不系统、不全面，未建立有效的制度制约机制，不能完全适应当前信贷业务快速发展的需要，容易诱发能力风险和道德风险；其次，未建立并形成一套科学的风险管控体系。如在贷款风险的识别中，对关联交易关注得较少；在客户信用评级过程中，信用评分模型、违约概率模型尚未建立和应用；风险管理传导机制也有待建立和应用；第三，贷款核查制度执行不严。目前农村商业银行信贷资产的管理尚处于粗放经营的管理层次，缺乏一套与现代市场经济体制相适应的约束机制。在实际工作中，只注重贷款的调查和审查，疏忽贷后跟踪检查。

（三）发展目标和考核制度不合理

一些农商行设定的发展目标不合理，或者制定的经营计划不能很好的兼顾长短期利益。如果商业银行一味追求年度业绩、追求高增长，将导致基层支行压力过大从而引发不规范的经营行为和不正当的市场竞争，加大经营风险，损害银行自身的可持续发展。由此，为实现发展目标而制定的绩效考核制度也不尽合理。

（四）信息化程度低

由于农商行在我国成立的时间并不长，各项信贷信息系统化程度较低，已开发的信贷系统又主要满足于信息统计和报表管理，缺少信贷全流程管理，使得上述信息传递速度缓慢，不利于对其进行风险控制；而且，尚未实现扁平化管理的农商行，借款人的重大风险信息需要经支行的公司部和风险部、支行领导、总行的相关业务部门和风险部、总行资产部层层传递和讨论才能做出应对措施，信息传递链条冗长，并且信息传递逐级衰减，不利于信息的传递与沟通，经常会发生错过处置的最佳时机的情况。

二、改进农村商业银行信贷管理的有效措施

（一）加强工作人员对信贷管理的认识及其行为规范

在农商行进行信贷安全管理的过程中，工作人员对信贷管理工作的认识、对信贷安全管理工作的重视以及其工作中的行为等都对信贷安全管理工作的进行产生着巨大的影响，所以银行应该重视对工作人员进行相关法律法规等相关制度内容的普及，注重对其进行相应的信贷安全管理意识的培养和职业道德素质的提升。

（二）建立健全信贷管理制度

首先，应具备一支品行良好、开拓进取、业务精良的管理团队，否则，整个队伍处于散漫状态，缺乏向心力和战斗力，操作上不规范，随意性大，不利于风险的有效控制；其次，应加强内控制度建设，切实防范信贷风险。农村商业银行不良贷款的成因较为复杂，既有政策原因，又有社会因素，但主要还是内部管理上的问题。要提高农村商业银行贷款的风险防范能力，就需要不断强化信贷、财会等部门之间的岗位制衡，完善信贷操作规程，把信贷风险控制在萌芽中；最后，还要根据业务的发展变化不断完善内控制度，在确保国家金融政策，法律法规得以贯彻落实的情况下，建立健全信贷管理体系与稽核监督协调运转的内控制度，完善“贷前，贷中，贷后”監管，抑制内部违规行为。

（三）加强监管力度 鼓励差异化发展

2017年11月17日，中国银监会江苏监管局就江苏启东农村商业银行开办信贷资产证券化业务资格进行了批复，苏银监复248号批复文件于17日下达，文件中提到，江苏启东农村商业银行在开办信贷资产证券化业务的过程中，应严格遵守《金融机构信贷资产证券化试点监督管理办法》等制度的有关规定，严格履行相应备案登记程序，对各类可能产生的信贷管理风险进行有效防范；同时，还说到，江苏启东农村商业银行应及时向中国银监会江苏监管局以及南通银监分局报告业务开办情况以及业务开办过程中的重大事项和风险问题。这一批复文件的下达也说明我国银监会方面已经对农村商业银行经营过程中的信贷管理风险问题引起了重视，希望其能够对农商行的发展战略和经营目标进行适当的指导和调整，及时对农商行的年度经营计划和绩效考评制度进行了解和掌握，健全监管机制。所以，监管部门应对银行的发展战略和经营目标进行适当指导，及时了解银行年度经营计划和绩效考评制度，对存在不合理情况应及时予以纠正。从而促进各商业银行从长远出发，遵循客观规律，坚持以风险为本，根据战略发展目标和外部经营环境，科学合理设定经营计划，鼓励各银行在定位、服务、竞争能力等方面发展各自特色，避免以规模论英雄的同质化竞争。

（四）完善信息化建设

农商行在进行信贷管理过程中，还应该加强银行内系统的数据挖掘能力，使系统能够自动计算相关数据进行风险识别和提示；同时，加强本行的信息系统建设，将贷款的用途检查、资金流检查、物流检查、风险预警、制定和落实风险控制措施等贷后管理过程及结果融入信贷系统，使信贷信息完整展现，缩短信息传递链条，提高银行管理和控制的效率。

三、结束语

综上所述，信贷业务作为农村商业银行的主营业务，其业务经营的好坏不仅关系到农民增收、农村经济的发展，而且将影响到农村商业银行自身的生存与发展。因此，我们要以主动促发展，确立与现代化商业银行相适应的农村商业银行信贷管理和经营模式，防范和化解可能存在的各种信贷管理风险，实现农村商业银行稳步拓展、跨越发展。

【参考文献】

[1]周华.改进农村商业银行信贷管理的思考[J].现代商业，2012（03）：20-21.

[2]于天野.商业银行信贷风险管理的探讨[J].当代经济，2016（23）：100-101.endprint