浅谈县域农行小微企业金融服务创新

□ 苏州市农村金融学会课题组

一、小微企业金融服务存在的主要问题

（一）服务创新动力不足。由于小微企业大都属于个体经营户，其“短、小、急、频”融资特征与自身财务管理制度不规范和可抵押物品不足等因素，提升了银行的信贷营销成本和风险管理难度。尤其是各家银行在长期秉承的“利益最大化”理念以及当前“新常态”的背景下，更愿把“人财物”资源倾注于业绩稳定、综合收益和资金回报率更高的大企业、大客户和大项目之上，小微企业“惜贷”现象比较普遍。

（二）运营机制存在不足。一是专业化营销部门和团队缺乏。小微企业业务有其独特的运行特点和规律，由于各行缺乏对其正确认识，普遍没有设立专门的营销机构和运作机制，这在一定程度上制约了小微企业金融服务创新进程。二是信贷管理模式滞后。在贷款方式上，始终难以摆脱“抵押为本”理念束缚，无法满足小微企业自主创新、转型升级的实际需要，即便在上级行授权范围之内，各行仍不愿承担信用贷款可能带来的问题风险；在还款方式上，还习惯于固守“整贷整还”、“先贷后还”模式，这既与小微企业生产经营相脱节，增加企业流动资金压力和财务成本，又间接加大了银行的信贷风险。三是产品服务难以有效对接。一方面在区域政策、准入标准、授权授信、信用评级等环节上没有采取差异化、精细化管理，导致信贷准入门槛设置过高，另一方面由于业务流程过长、办事效率不高，无法较好地满足小微企业用信特点，再一方面适合小微企业需求的金融产品不多，而覆盖全面、独具竞争力的系列产品更是少之又少。四是考核激励机制不尽完善。目前各行均尚未针对小微企业建立与法人优质客户、中间业务收入等同地位考核指标，导致业务约束有余、激励不足，难以从根本上调动经营行推进小微企业金融服务创新的积极性。五是风险管理有待增强。目前各行普遍缺乏统一的、适合小微企业风险控制的管理架构和流程，信用评估、贷款定价、信息评反馈机制尚欠完善，从而难以从根本上保证小微企业服务创新的稳健高效。

（三）专业化团队建设发展滞后。一是客户经理队伍严重不足。由于小微企业发展迅速与部分行客户经理素质及储备不足交织，导致从事小微企业业务的团队化专业程度和力量严重不足。二是缺乏专业化信贷审查队伍。由于各行信贷人员普遍紧缺且受大客户、大项目情结所致，不少行至今仍缺乏专门的小微企业贷款审查队伍，导致不少行对小微企业的信贷管理不仅不够精细和精准，而且还因工作疏忽引发新的风险隐患。

（四）金融生态环境有待改善。一是地方政府行政性推进模式有待改进。目前地方政府仍习惯于以文件及会议动员形式推进小微企业融资工作，没有沉下心来精细精准地引导银行提高融资政策的实际成效。二是社会征信体系不完善。目前我国信用立法和执法有待完善，突出表现在企业信用信息管理系统建设滞后、信息共享困难、行业标准不一、监管主体分散、信息不对称等，导致各行难以通过正常、稳定和统一的渠道直接获取借款企业完整准确信息，地方政府及相关部门对小微企业失信缺乏应有的惩戒措施，对征信系统的完善和推广也缺乏相应的鼓励性政策，尤其在信用征集方面还缺乏统一全面、灵敏高效的共享协调机制。三是政策扶持缺乏系统性和全面性。目前政府各类专项政策普遍存在各自为政、自行其是现象，零碎、无序及事后绩效评估缺失已严重影响国家帮扶政策的有序推进。四是社会信用体系和融资担保与风险补偿机制建设有待深化。由于大多小微企业属于劳动密集型企业，加上管理经验和优秀人才缺乏，大部分小微企业还没有建立起完善的现代化企业制度，财务基础差、财务核算制度不健全，对外界没有完全公开的经营信息，符合银行贷款条件信用担保和抵押资产也大部分缺失，而政府也没有强制规定企业财务信息实现透明公开化以及融资后续配套风险规避和激励机制，致使小微企业在农行的信贷筛选中处于不利地位。五是小微企业自身综合素质亟待进一步提升。目前小微企业大多是民营企业，设立门槛低、管理方式落后，普遍存在财务制度不规范、信息透明度差、信用水平低、担保抵押不足、经营风险大、抗风险能力弱、服务成本高等特征，这也是小微企业融资一直难以有效突破的重要因素。

二、小微企业金融服务创新的主要措施

随着我国经济进入新常态以及农业银行自身进入深度转型期，以往农行单纯依靠做大规模、获取利差的盈利方式已难以为继，精细运作、多元拓展已成为当下农行的战略选择，而数量巨大的小微企业群体正是农行在新时代需要大力拓展的市场。

（一）强化理念更新，充分认识深抓小微企业金融服务创新的战略意义。一是有利于履行社会责任。近年来，党中央已把“双创”作为新时代一项重大国策来贯彻落实，也是农行理当主动承担的社会责任，而县域行正处在小微企业金融服务创新的前沿阵地，因此着力强化和改进县域农行小微企业金融服务创新具有重大的现实意义和深远的历史意义。二是有利于优化业务经营结构。随着我国利率市场化、金融脱媒程度的日渐加深，农行传统粗放式、规模型发展模式已难以为继，走资本节约、产出高效的可持续发展道路已成为大势所趋，目前大企业、大客户贷款直接融资渠道居多，对银行的融资需求下降，加之大客户市场竞争激烈，贷款处于买方定价状态，导致贷款净利差大幅收窄，经营压力增大，而面广量大的中小企业特别是小微企业直接融资较少，更多地依赖银行间接融资，故小微企业金融服务创新潜力和盈利空间巨大，且还可实现客户多元化，有效分散风险，推动交叉营销，促进私人银行、财富管理、中间业务的发展，提高综合收益水平。三是有利于培养新客户群。随着金融脱媒和金融竞争的不断加剧，大企业对银行的依存度不断下降，而在“双创”背景下的小微金融业务必将迎来新的巨大的发展空间，各县域行要准确把握新时期这一经济发展新特点、新变化，通过找准小微金融服务创新的切入点和着力点，优化调整自身的客户结构，拓宽自身的盈利来源。

（二）强化服务内功，全面推进小微企业金融服务体制机制创新。一是着力组织重构。要针对小微企业资金需求和融资特点，专门设置专营机构或部门，配备专业营销人员或服务团队，着力探索、设计和实施从信贷申报、审批、发放到风险控制等环节在内的“一站式”服务模式。二是优化评价体系。要重构适合小微企业特点的信用等级测评体系，将信用评级重点放在小微企业法人或股东的个人品行、企业发展前景和对银行的综合回报之上。三是优化操作流程。要按照“作业标准化、流程零售化”原则，全面推行“标准化、模块化、表格化”管理模式，提升实际办事效率；要积极探索“互联网＋”在小微企业金融服务中的运用，为小微企业客户提供“一站式”融资、投资、结算系列服务，有效构建以传统网点为服务终端，以互联网、手机等移动终端为服务延伸的线上线下全渠道服务网络；要建立包括客户经理、风险经理、产品经理、审批人员在内的“营销＋风险”的协同营销团队，共同参与金融服务方案的设计、制定，发挥好条线全流程管理优势，简化操作流程，提高审批通过率。四是创新担保方式。要积极拓宽思路，挖掘企业存量资产，新增股权质押、存货质押等担保方式；要针对担保难、可供抵押资产少，但经营情况和信用状况良好的企业，推出小微企业信用贷、家庭贷，通过信用担保、准信用担保方式为小微企业提供资金支持，此外还可积极探索互助联保、组合担保、商标权、专利权、著作权、动产质押等担保方式，努力为小微企业量身定制担保产品。五是完善绩效考核。要加强属地客户管理，全面推行名单制管理，充分激发网点开展小微企业金融服务创新的动力和活力；要完善客户营销计价机制，在提高风险可控前提下，综合考评小微企业营销与拓展、存款、资产质量、贷后管理、贷款收息、价值创造等经营情况；要建立绩效核算和风险追究平衡机制，科学设定小微企业信贷业务的不良贷款容忍率或不良贷款容忍限额，可以对客户经理实行尽职免职，充分调动各基层网点营销人员的积极性。六是深化风险管理。要加强风险预警，尽早建立集中处理、以预警为核心的授后管理机制，有效应对小微企业数量多、波动大、变化快等特点需要；要依据小微企业生产经营特点、规模、周期和风险程度等因素，合理设定贷款期限，提高贷款期限与企业生产周期的匹配度；要落实资产组合管理，更加注重小微企业整体资产组合的风险管理，提高行业客户资源配置的均衡度。

（三）强化创新驱动，全面推广适合市场客户需求的金融产品和服务。一是创新金融产品。要契合小微企业信贷需求特点和规律，为客户提供涵盖不同额度、期限、币种、品种系列产品组合。如可围绕存量客户中信用记录好、政府鼓励支持、现金流充足的小微企业，开发推出“账户流量贷”等信用类贷款产品，改变以往单纯依靠抵质押和担保的控制方式；可以产业化龙头企业为核心，链接上下游小微企业，探索推广“产业链”、“供应链”、“物流链”等信贷产品，做大做强产业链信用联盟；可根据小微企业“创办期”、“运转期”、“发展期”等不同的“生命周期”特点，量身定制系列信贷产品等。二是创新金融服务。要推进服务模式“四大转变”，即从“等客上门”向“上门问贷”的营销方式转变、从关注抵质押向重视第一还款来源的担保理念转变、从扶持单一客户向“批发”和“集群”转变、从借助外评向以定性和宣指标进行内评转变；要引进德国“双人调查、自制财务报表、快速审批”微贷技术，通过不看报表看流水、不看抵押看技能、不看公司治理看家庭治理，客户经理主动上门调查服务，运用微贷技术自编财务报表、现金流量表和损益表，最大限度地打破抵押崇拜，破解担保难问题，实现由“零售”向“批量”、单纯贷款产品向综合性一揽子金融服务、传统渠道做业务向互联网金融做品牌转变；要加强横向联合，着力加强与实力强劲的担保公司、小贷公司、资产监管公司、融资租赁公司、保险公司等中介机构合作，积极试行小微企业年度授信、企业联保小组取保贷款、“银行＋担保＋保险”等多种方式营销。

（四）强化队伍建设，培育和造就一支能征善战的优秀团队。一是严格选拔考核。要据实制定严格的客户经理选拔机制，通过对辖内从业人员多渠道、多形式考核选拔和精神物质奖励，不断提升小微企业金融服务团队的专业知识水平和实务工作能力。二是深入开展专业培训。要主动并不失时机地邀约小微企业金融业务管理领域的专家学者、政府官员和小微企业代表对农行从业人员进行专项培训，更好地帮助客户经理及时了解和掌握相应的新知识和新技能，更好地推进小微企业金融服务创新。三是定期开展横向互动。要加强农行内部各岗位之间交流与沟通，通过序时开展工作例会、业务推进会、现场交流会等活动形式，相互借鉴成功经验和做法，营造内部资源共享、员工共同进步氛围。

（五）强化战略联盟，着力完善小微企业金融服务创新的生态环境。一是联动政府及相关机构部门加大对诚信观念宣传和普及教育，帮助小微企业主了解信用产品体系的内涵、外延以及评判的标准，促使更多的小微企业主自觉提高诚实品质和自身素质，主动对接和满足银行融资条件。二是联合当地人民银行、司法、工商、税务、海关、环保等单位，尽早建立以“小微企业信用信息和融资对接平台、小微企业信息采集、诚信激励和失信诚戒、信用评估评级”为主要内容的小微企业信用服务体系，搭建银企对接的信息桥梁。三是联合地方政府完善信用担保制度，建立银行小微企业贷款风险补偿基金，改进管理模式，变小微企业扶持基金管理为金融机构运营，更好地发挥金融机构在投融资领域的优势和作用；并要进一步加大与地方政府、政策性担保公司、保险公司的深度合作，大力推广政银风险分担机制和政银保风险分担机制，更好地提高各方服务小微企业的积极性。