消费金融与我国个人信用体系

葛俊婷

摘 要：我国目前正处在社会发展的关键时期，消费金融的迅速发展对加快我国经济发展的改变、促进我国金融体系的改革、提高我国人民群众的生活水平有着非常重要的推动作用。虽然前景很好，但是我国的消费金融还只是处在一个发展的初期，还存在许多的制约因素和问题。虽然我国的消费金融公司已经开始了试点工作，但是因为我国的个人信用体系还存在着各种各样的问题，难以与金融公司的发展相互配合。因此，从这一点可以看出，金融公司研究我国的个人信用体系还是有必要的。本文对消费金融和个人信用体系提出一些可行性的建议。

关键词：消费金融;个人信用体系

一、我国消费金融的发展现状与前景

1.我国消费金融的发展现状

消费金融主要是以商业银行为主要的试点方式，因为我国的消费金融处于发展初期，所以会存在很多制约发展的客观因素。

（1）我国的消费金融发展较快，主要是商业银行的消费信贷业务。但是因为商业银行不重视其发展，所以该业务行业的品种少、规模小、发展速度较慢。在我国的消费金融体系中，主要是以商业银行作为主体，汽车金融、消费金融在体系中所占的比例还是相对较小。我国的消费金融虽然发展迅猛，但目前还是处于一个初期阶段。

（2）我国消费金融目前的发展还存在一些客观的制约因素。消费金融的快速发展是可以由政策和经济发展来决定的，但是消费金融发展的重要因素是经济发展阶段。

目前制约我国消费金融发展的因素：一是，收入分配不平衡的问题。我国城镇居民购买金融的风险承担能力不高，制约经济的发展。二是，社会保障体系不够完善。近年来，房价的快速上涨，让人们吃尽苦头，消费负担过重，使人们没有多余的能力去购买金融产品。三是，人们受“量入为出”“勤俭节约”的传统消费观念的影响。四是，我国商业银行的服务项目少，多元化体系建设的不够完善。五是，个人信用体系处于初期发展阶段，不利于消费金融的发展和成长。六是，消费金融领域的专业人才缺乏，不利于消费金融的深入发展。七是，专业的消费金融公司刚刚起步，人们不敢相信、购买金融产品。八是，个人信贷法律体系不完善，不能够很好地保护消费者的权益，不能够规范消费金融的发展。

2.我国消费金融的前景

虽然我国消费金融还处在一个发展的初期阶段，但是随着我国经济的发展和法律法规的逐步完善，消费金融还是有很好地发展前景。

（1）消费金融市场大，我国拥有世界第一的庞大人口基数，经济的发展水平在2016年人均GDP是8123美元，总体上处于发展中国家收入的行列。

（2）国家目前的政策在加大力度扶持消费金融，加快了消费金融的快速发展。由此可以看出，隨着我国在消费金融领域的相关法律法规的不断完善，我国的消费金融发展必将迎来一个高速发展时期。

（3）新型城镇化的快速建设将会推动经济的发展，由此产生巨大的经济效益。新型城镇化是我国扩大内需的一种重要手段，随着城镇化统一的逐步完成，消费金融就会得到一个发展高峰期。

二、我国个人信用体系的现状及问题

我国个人信用体系的发展建设虽然取得了一些成绩，但是仍然远远地落后于我国的经济发展水平，这也是阻碍消费金融发展的一个重要因素。为了消费金融的快速发展，所以我们要加大对个人信用体系的建设，目前，我国的个人信用体系还存在一些不足。

1.从目前形势来看，我国的经济收入差距很大，各地区的经济发展水平不平衡，我国个人信用体系的建设缺乏统一的评估标准，所以我国的个人信用体系的建立是很难完成的。个人信用数据库的建设不够完善，虽然我国的个人诚信评估体系已经开始，但是大都自成体系，评估标准不一。对全国的发展和与国际的接轨都不利，带来较大的障碍。因此，我国现在急需一套科学的、标准的、严密的诚信评估方法，能够在全国范围内快速地实行起来。

2.我国目前实行的诚信评估体系侧重点过于混乱，对于个人的基本信息涉及的较多，对于个人的资产涉及的确很少，这很容易造成评估准确率的下降。

3.我国的个人诚信体系的信息使用太少，基本上都用在了商业银行，大部分对于个人信用信息的态度不够重视，没有将信用信息放入到日常业务中去，使信用信息的使用受到了限制。

4.我国的信用信息来源不够全面，人们的信用信息大都来源于银行等金融机构，而在外国，个人信用的信息来自于多个机构和部门。而且在我国，有些法律法规的规定中不准随意泄露个人信息，这给联合征信增加了难度。在我国，对于个人信用的信息管理也缺乏系统性的管理。各大银行不会将客户信息随意的泄露，所以就在社会上造成了客户在这家银行欠款却跑到另一家银行继续借款的现象的发生。

三、促进我国个人信用体系更好发展的建议

从国际上来看，要想建立起个人信用体系，需要有相关的法律保护，统一的行业标准，具有权威的征信系统，还要有互联网技术的支持，大力的宣传和完善的教育支持，这是一个漫长的工作过程。

个人信息体系的建立离不开个人信用的评估。因为即使其他的信用体系完成，但是缺乏对客户的信用评估，就不会知道客户到底会不会去履行这个约定，这样还是无法做到避免信用风险的发生。

1.正确选择个人信用评估模型

目前，我国的消费金融公司刚刚成立，处于运行的初级阶段，首先应该把重心放在稳定自身上，然后再寻找发展前景。这就要求消费金融公司在接到业务去给客户做信用评估时，应该采用稳定性高的模型。

2.正确的选择预测指标

根据本文提出的个人信用体系的不足之处，消费金融公司在评估客户的信用时，不要为了追求全面选择过多的指标，要选择关键的、重要的、主要的指标去构建模型，这样就可以避免过程繁琐，而且还可以增加准确率，降低信用风险。

3.充分利用个人信用信息

个人信用体系不仅可以准确的知道客户的违约概率，避免信用危机，同时充分的利用，还可以促进个人业务的多元化发展，给金融公司带来更多的经济效益，能够有效促进国家经济的快速发展，带动社会进一步发展。

4.要坚决充分发挥政府的作用

当前我国的金融市场和社会环境发展情况都不是很理想，如果单纯的靠市场的力量来推动个人体系的建设就会比较困难。没有政府的参与，信用环境不会自己形成，应当吸收外国在这方面的精华，然后结合本国的国情来建设属于我们自己的信用体系。颁布相关的法律法规，协调相关部门进行资源共享，快速完善个人征信系统。

5.完善相关领域的法律法规，加大执法力度

我国的立法机关应当加快速度制定属于本国的经济法律，避免因为相关法律的不完善、有漏洞的原因，让不法分子钻空子，阻碍社会经济的发展。要尽早完善我国的个人信用体系的建设，通顺国家的执法机关要严格执法，加大惩罚力度，形成外部约束力量，增加公民的守信意识，改善我国的信用环境。

四、总结

当前，是我国社会发展的关键时期，应当加快改变经济发展方式，扩大内需，提高人民的生活水平。虽然我国的消费金融和个人信用体系只是处在一个初期阶段，但是随着我国在相关领域的发展，一定会让这些领域在国内发挥出积极作用，推动社会经济发展。

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