浅析大学生如何应对校园网络贷款

何石焕 刘炳丽 龙银凤 黎美芳

摘 要：近些年，校园网络贷款平台频繁进入公众视野，吸引无数大学生;各网络商家致力开展分期购物交易市场。《2015大学生分期消费调查报告》显示，约61%的大学生热力于分期付款消费行为。有些网络贷款公司虽然外表华丽诱人，但一旦沉迷会遗患无穷;以 “低利息、零抵押”为诱惑点，但其背后往往藏着出乎意料的陷阱和各种“坑”，并由此成为社会焦点，引发一些严重的社会问题。作为新时代的接班者，应认识到校园网络贷款潜在风险及学会如何防范，应树立合理的消费观，杜绝滥贷，警惕风险，增强防范意识与鉴别能力，以免掉入借贷陷阱。

关键词：大学生;校园贷;风险

一、引言

大学校园网络贷款简称“校园贷”，是一种新兴的互联网金融消费形式，即是指某些网络贷款平台针对学生群体开放的网络贷款业务，提供分期付款和现金消费等服务[1]。自2015年以来，随着国家政策支持“互联网+”的发展，网络金融服务迎来关键时期，大学生校园网络贷款日益热潮，甚到激烈的肉搏期。

近日，教育部办公厅、中国银监会为整治校园不良网络贷款平台，规范其业务，明确提出《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》。2016年8月24日，银监会亦明确提出用“停、 移、整、教、引”五字策略，完善网络贷款的不足。这一项项策略说明“校园贷”扰乱社会的安定，危害人的身心健康，乃至累及整个家庭。

二、研究背景

近几年，分期乐、投投贷、蚂蚁花呗、京东白条等多家面向广大学生的网络贷款和分期付款的公司，星期罗布地生存于各地;从此，校园网络贷款开始疯狂入侵大学校园，在各大高校“风生水起”。《2015大学生分期消费调查报告》表明，将近60%的学生认同网络贷款和分期付款的消费模式;其他调查结果显示，67.5%的大学生在过去使用过京东白条等借贷平台，在网络贷款的熏陶下，让大学生的生活发生了重大改变，使其养成超前消费的习惯。

一个活生生的生命在校园贷中结束，河南牧业经济学院的一位学生因盲目贷款，最后负债累累，以致选择自杀结束生命。一场血案发生后，悲痛仍不停歇，他的家人和同学们因巨款无力偿还陷入了愤怒与无奈之中，对这黑洞般的巨款不知所措。作为经济来源不稳定且无法独立的大学生群体，一旦不能约束自己盲目的消费行为，克制消费的欲望，最后陷入网络借贷的泥潭无法自拔。

三、调查对象

本次调查随机选取了广西南宁四所高校（广西中医药大学仙葫校区、广西中医药大学赛恩斯学院、广西外国语学校、南宁学院）1008名在校学生进行“大学生如何应对校园网络贷款”的问卷调查。

四、调查分析

（一）月生活费用标准

在问及“面对心仪的商品却资金短缺时，你会怎么做”时，参与调查的人群中，有6.15%的同学会选择向家里索要，有36.79%的认为节省生活费较好，靠自己挣钱买的同学仅占22.86%，向同学借钱占4.61%，暂时不买的占24.04%，而考虑消费信贷占5.19%，

对于经济未独立的在校大学生，生活费用基本源于辛勤的父母，而月生活费高达1600元-2000元占2.73%，2000元以上的占2.02%，且有15.69%表示不够用，说明仍有部分学生用钱无规划，肆意挥霍。当面对心仪的商品却资金短缺时，认清现状，选择暂时不买的同学仅占24.04%，但考虑消费信贷占5.19%，宁愿“花明天的钱，圆今天的梦”;说明有大部分学生的消费欲望大，攀比心强烈，自控能力不强。

（二）对“校园贷”的认知程度

在调查中，约1008名在校学生其中有49.70%的不知道校园贷，有50.30%对校园贷有一定的了解，针对“身边校园分期和贷款的广告的出现程度”问题时，“过于泛滥”占7.29%，“经常看见”占42.21% ，“比较少见”占40.99%，“稀少”占9.51%

虚假的宣传对人们的视野进行了一场浩浩荡荡的抨击与掠夺，使学生对“校园贷”产生好奇与尝试，从而陷入无限深渊。

（三）“校园贷”潜在风险

通过调查发现，大部分学生认为“校园贷”是存在一定风险的，具有谨慎之心，当面对贷款让你把学生证和身份证当作抵押物时，有56.49%表示强烈不同意，有39.45%比较不同意，但有1.83%的同学表示同意，无所谓的占2.23%，对于“校园贷”酿造的悲剧，有49.04%的同学有接触过，有50.96%没了解过

面对庞大的网络金融背后，相对羞涩的大学生对网络信贷等有关知识存在缺陷，认知不足[2]，当面对贷款需要学生证和身份证当作抵押物时，即使个人信息存在暴露的可能，仍有1.83%的同学选择同意。

五、潜在风险

（一）校园贷的宣传诱惑

1.校园代理的蛊惑

校园代理为了完成业务，在QQ空間、微博、微信等平台散发小广告，从身边的同学、朋友、亲戚下手，在有感情的基础上，他们的警戒之心会有所松懈，加之日常中耳熟能详的广告词，随之控制力较弱而又消费欲望膨胀的他们蠢蠢欲动。

2.“校园贷”宣传广告

在全球化的今天，网络技术迅猛兴起，信息数字化，活动宣传也倾向于互联网、移动媒体等。泛滥的广告以“分期付”、“零抵押”等低门槛实行欺诈手段，收买犹豫的人心，导致一些乳臭未干、好奇心较强的大学生上当被骗。

（二）大学生对“校园贷”认知不全

调查结果显示，从整体来看，大学生对“校园贷”的了解程度并不高，仅有50.30%对校园贷有一定的认知[5]。无论是校园代理在推销业务时，还是简洁的宣传单，几乎都未详细表明贷款的具体信息，如：利钱、滞纳金等的真实金额和存在的风险，当面对浑然不知的校园贷时，且现今大学生做事较偏向随意、冲动，可能会忽视隐藏的风险，盲目尝试，被欺诈诱导，侵犯了贷款者的知情权。

六、建议与忠告

（一）政府方面

1.加强监查管理

随着网络借贷的不规范进展，网络贷款公司的漏洞百出，相关职能部门应增强监督与干预，监管人员应对职业负责，站好每一班的岗位[4]。相关监管部门应整治校园网络贷款的秩序性，加大管理力度，约束其不正当的业务交易，严惩严治不遵守职业道德的企业，起到警示的效果，防止校园贷市场失控。

2.完善相关法律法规

在校园贷严峻的考验下，相关政府机构应针对网络金融等方面完善相关法律法规，制定网络贷款行业服务相关水平标准，画好警戒线，提高校园网络贷款业务办理的规范性、安全性、严谨性。面对存在侵犯学生合法权益、有安全风险隐患等有关违法行为，应严厉打击和依法处置。

（二）學校方面

1.开展网络贷款相关教育

经本次调查，约有49.70%的同学不了解校园贷，缺乏相关知识，更轻易掉入校园贷的泥潭，被戴有面具的校园贷缠身。学校增加对大学生贷款知识的教授机会，激励学生自主学习网络贷款等知识，鼓励学生多关注其新闻等资讯，自觉普及保护自己的方法与正当的维权途径。在一定程度上，学校要积极开展的相关讲座或座谈会，使学生对其有深度的了解，引导建立合理消费观念，警惕潜在风险;如有必要，需要提交网络贷款的防范方案。

2.关注学生不良动向

银监局等有关机构亦需时常注意网络贷款业务在各大高校内的开展实情，以便及时做出有效的措施。学生在校，作为学生重要负责人的辅导员与老师要密切关注学生是否存在异常消费动向，及时正确合理消费，确保其人身安全。此外，作为学生第一监护人的家长也应经常询问孩子当前的经济情况，教导其适度消费，避免浪费。

（三）个人方面

1.树立正确的消费观

在五花八门的当今社会，大学生在面对琳琅满目的物资时，自制力会有所降低，但应学会满足，规范自己的消费，养成良好的消费习惯，树立合理的消费观，慎重选择网络贷款，学会勤俭节约、量入而出，理智消费，提高独立生活的能力。广大学生要学会自我约束，自我管理，提高判断能力，消除从众心理，抵制超前消费，摒弃过度浪费等谬误观念，根据自己的消费能力量力而行，懂得满足，不盲从，找好自我的定位，做一名理智的消费者。

2.增强自我保护意识

面对网络盛行的“校园贷款”，当代大学生不仅需警惕消费陷阱，学会综合评估自身的风险防范能力，提高自我鉴别功底，选择正规金融机构或平台;而且需警惕信息泄露，提高个人隐私保护意识，学会保护自己与家人。做一名对自己负责任的大学生，谨慎个人资料等隐私，切勿任意泄露个人信息，关于网络贷款的链接和APP等，严禁盲目点击和注册使用，增强对不良网络贷款服务的鉴别能力，以免带来安全隐患。

3.找准组织

当今社会仍存在两极分化的现象，有相当一部分的大学生面临上学问题，需要贷款缴纳学费。国家针对贫困学生实施生源地助学贷款政策，在各地区设立多个资助部门，办理相关贷款业务，解决广大有需要的学生在经济上完成学业困难的问题。在校大学生已成年，要擦亮自己的眼睛，找准相关组织，远离不良“校园贷款”，勇于对不良校园贷大声说“不”！

（1）处理相关巨额费用如学费、住宿费等，以国家生源地助学贷款为主;

（2）解决生活费、伙食费等杂费问题，以国家助学金和勤工助学为主。

七、总结

通过此次调查发现，参与的学生中对“校园贷”的认知程度欠佳，缺乏相关知识。“校园贷”潜在风险大，在校学生应提高对校园贷款危害的了解度，增强自我保护意识，树立科学的消费观念，避免掉进网络贷款的黑洞中。

参考文献：

[1]郭荆.王欢.白一凡等.浅析大学校园网络贷款现象[J].人力资源管理， 2017（8）：119-120.

[2]侍术凯，杨茹舟.大学生视角下校园网络贷款情况调查[J].合作经济与科技， 2017（17）：70-71.

[3]侍术凯，杨茹舟.大学生视角下校园网络贷款情况调查[J].合作经济与科技， 2017（17）：70-71.

[4]詹海玲，叶秀蓉.校园网络贷款存在的风险及预防机制[J].广东交通职业技术学院学报， 2016，15（4）：62-64.