电子支付存在的安全问题及解决对策

王琳

（河北省中小企业服务中心，石家庄05000）

1 引言

电子支付是通过网络等平台而实施的一种货币支付行为，其不仅是电子商务发展的重要环节，也是支撑电子经济发展的重要因素。随着我国互联网技术的发展，电子商务已经成为当前经济发展的重要内容之一，据不完全统计截止2016年底，我国网上支付用户规模达到4.75亿，网上支付比例从60.5%提升到64.9%，其中手机支付用户规模达到37万亿元，而且随着网络终端移动设备的完善，电子支付的规模在不断扩大[1]。当然电子支付在快速发展的背后产生了诸多因电子支付安全问题而产生的各种经济纠纷等问题，因此为健全我国电子商务经济的健康发展必须要解决电子支付安全问题。

2 电子支付发展的概述

随着我国互联网经济的发展，尤其是2016年国家发改委等部门发布的《关于推动电子商务发展有关工作的通知》中提到健全电子商务支撑体系，推动电子支付创新应用，大力发展移动支付。为我国电子支付的快速发展提供了政策依据。可以说电子支付已经成为社会消费的首要支付手段，为推动我国共享经济提供了手段。电子支付最早于2005年在我国实施，并且制定了诸多的相关制度措施等。实践证明大力发展电子支付具有重要的现实意义：首先电子支付的快速发展改善了人民的消费方式，提高了人民的生活质量。电子支付实现了无纸化消费，消费者可以利用移动终端设备实现购物，大大提高了居民的生活质量。例如，消费者可以直接通过移动终端设备进行网上支付购物，实现了生活的便捷化。其次电子支付推动了我国网络经济的发展，促进供给侧结构改革。电子支付的发展是电子商务经济发展的重要内容，通过完善电子支付能够为社会消费结构改革提供良好的手段，例如，电子支付技术的发展大大促进了我国网店的发展，从而提升了我国第三产业的发展。最后电子支付的安全问题也对网络技术提出了更好的要求，从而提高我国互联网等技术的快速发展。电子支付发展必须要解决安全问题，因此通过发展电子支付可以推动我国互联网技术的整体发展速度。

3 电子支付存在的安全问题

虽然电子支付随着电子商务经济的发展而不断完善与发展，但是近些年因电子支付安全问题而产生的经济纠纷等现象也日益增多，尤其是一些不法分子利用电子支付系统漏洞等给用户造成的损失成为当前电子支付发展的重要瓶颈之一。结合相关文献资料统计，电子支付所存在的安全问题主要表现在以下几个方面：

3.1 电子支付所依赖的网络技术有待提高

电子支付依赖于完善的电子信息技术的发展，例如数据加密技术、防火墙技术等等，但是由于我国电子网络技术所存在的缺陷导致电子支付在具体的应用中存在安全隐患。最常见的就是电子支付用户的账号因认证密钥丢失等而导致账户资金被盗刷或者被转移出去。造成此种现象的因素是由于我国电子支付往往是依托银行卡与手机号绑定的方式完成，这样往往基于移动终端技术的限制导致支付信息缺少安全保护，最终给各种不安全因素造成可乘之机。

3.2 电子支付网络环境安全程度不高

电子支付必须要依赖于安全的网络环境，虽然近些年我国在不断强化对网络环境的监管力度，但是我们也要看到其中所存在的缺陷：首先我国网络环境不安全因素较多。电子支付需要网络，但是由于网络自身所存在的不安全因素导致电子支付可能会被网络中的不安全因素所影响。例如电子支付过程中可能因网络系统的硬件故障而导致损失。其次移动终端设备在使用的过程中可能会因为设备的安全问题而导致电子支付存在安全隐患。电子支付依托于移动终端设备，尤其是手机支付的普及，要求手机的安全系数更高，但是一些网络非法分子往往是利用手机系统的漏洞而破坏或者窃取手机支付账号信息，最终给用户造成巨大的经济损失。最后电子支付用户的安全意识不强。用户在电子支付的过程中没有采取安全的防护措施，导致个人账号被窃取。

3.3 电子支付市场缺乏有效的管理

随着我国电子支付的快速发展，电子支付产业得到快速的发展，尤其是手机银行、支付宝以及银联等平台的发展为加快电子支付提供了重要的支撑，可以说我国各种网络支付平台数量得到空前的发展，这也加剧了市场的监管难度，所以基于我国现状分析，我国电子支付市场的监管力度还存在较大的提升空间。一方面，我国关于电子支付的有效法律法规还存在规定不细的问题。另一方面，有关部门对电子支付平台的监管力度不足，最终影响电子支付的健康发展。当然信用制度不健全也是影响电子支付安全的重要因素之一。

4 提高电子支付安全的具体对策

电子支付应用范围越来越广泛，而且近些年电子支付在行政事业单位财务管理中也得到广泛的应用，然而基于电子支付中所存在的安全问题，需要我们做好以下工作：

4.1 提高电子支付的技术水平

电子支付的发展必须要以技术创新作为基础，因此针对当前电子支付系统所存在的安全问题，一方面要完善数据加密技术，通过加密计算将数据信息进行加密，以此防止支付信息被外界不法分子窃取[2]；另一方面做好电子支付系统的安全防护措施。针对当前电子支付所存在的环境安全问题，移动终端设备要及时安装杀毒软件，提高设备的安全性。随着手机支付技术的发展，需要不断提高手机系统的安全性。例如针对香港大学做出的手机移动支付所存在的安全漏洞，需要程序设计人员及时对漏洞进行改进，以此提高系统的安全性与稳定性。

4.2 优化电子支付环境建设

环境是提高电子支付安全的重要因素，首先，我国要加强对网络环境的监管力度。网络环境除了受系统内部安全隐患的影响，而且还容易受外部环境的影响，所以电子支付平台系统要加强对环境的优化建设，例如及时安装杀毒软件、签订安全协议以及进行身份验证等等。其次，要提高用户的安全意识。作为用户而言，提高安全意识是防范安全问题的根本，所以用户在使用电子支付的过程中要加强对账户密码的保护，不随意利用终端设备浏览不安全的网站等等。同时用户也要及时对电子支付账户进行监管，当电子账户出现异常时及时向有关部门进行申诉等[3]。例如用户的移动终端设备丢失后要及时向银行及支付平台进行挂失等操作。最后，加强对电子支付的宣传力度，通过宣传营造良好的电子支付环境。例如银行部门要深入到社区中开展电子支付安全教育。

4.3 加强对电子支付市场的管理

各级有关部门和单位要加强电子支付行业的监督管理工作，规范市场主体的行业行为，特别要加强对网上交易以及网络银行的行为监管。同时，还要制定明确的电子货币退出机制，加强第三方支付行业的引进和规范。将电子货币市场纳入到法制化管理的进程中来，从而提高电子支付的安全可靠。还要推动制定金融电子认证、金融移动支付、支付标记化、网络支付报文结构与要素等多项金融行业技术规范，促进创新业务的标准化、规模化、规范化推广。

总之，根据电子支付中可能出现的安全问题，我国已经建立健全了多项安全防护机制的规范文件，但是随着电子支付应用场景的增加，支付机构应逐步完善电子支付风险管理机制、建立电子支付灾难备份机制等，通过创新技术及服务模式以提高整个电子支付系统的安全水平。