大学生无抵押贷款的风险与防范

国庆雪，张慧敏

（哈尔滨金融学院，哈尔滨150000）

1 引言

电商时代蓬勃发展，多样化的产品刺激了资金不足却充满消费欲的大学生，为了满足自己的消费欲望，大学生寄希望于提供网贷的“好心平台”。这些声称只需要提供学生身份信息就可以提供贷款的平台就是校园贷平台。而我们听到网贷诈骗就是它的罪恶的产物，受害者正是高校大学生。

2 校园无抵押贷款的定义及特点

2.1 校园无抵押贷款的定义

综合查阅校园贷成长链的风险与防范，我们可以得出，校园无抵押贷款是以个人信用为基础的银行贷款业务，是金融机构为了抓住中国信贷发展空间这一巨大的机遇，对大学生群体的特定行为和群体偏好进行的个性化产品服务。

2.2 校园无抵押贷款的特点

校园无抵押贷款凭借着它一些固有的特点在校园肆意横行，这些特点可以概括为三点，分别是：针对性强；破坏性强，风险性大。①针对性强，从各类网贷平台的名称中我们可以看出，平台的名称都含有学生二字，或者与学生相关。例如：爱学贷、就业贷。所以，平台设计主要针对对象为高校学生。②破坏性强，校园无抵押贷款的破坏性体现为破坏范围广和破坏强度大两个方面。从校园网贷诈骗的案件来看，学生都是群体性受骗，从众心理致使范围广；校园无抵押贷款给学生带来的不仅是财产损失，更是心灵的伤害，这种伤害不仅来自学生的还款压力，更给学生的未来成长带来极大的精神负担[1]。③风险性大，校园无抵押贷款的风险性表现为信息风险、违约风险。单凭借个人信息贷款可能引发个人信息泄露问题，学生信息安全缺乏保障；因校园贷行业对贷款人的资质和还款能力审核标准过低。学生存在冲动消费倾向，网贷超过实际消费能力，信用风险明显大于成熟的消费者，违约风险高。

3 校园无抵押贷款的类别

校园无抵押贷款的产品结构主要包括现金贷和消费分期两种形式。由于网上流传的负面新闻大多是p2p平台导致，让大家误以为p2p平台就是校园无抵押贷款，实则两种形式的无抵押贷款都有细分。现金贷款形式的无抵押贷款包括p2p平台，如“爱学贷和破坏力与p2p平台不相上下的借贷宝；消费分期模式的无抵押贷款根据提供分期的平台可分为两类，一类是目前深受推崇的分期购物平台，如分期乐；另一类则是传统电商平台提供的信贷服务，如蚂蚁花呗，京东白条，由此可以看出，虽然无抵押贷款的形式变幻莫测，但其体现的都是投资者与消费者之间的关系。

4 校园无抵押贷款传播渠道

校园无抵押贷款通过互联网传播和线下走访两种方式相结合进行鼓吹。线上传播主要有网页制作，兼职APP两种渠道，网页广告大多是用“无需抵押”等词汇的罗列，对学生产生视觉冲击；APP则是用佣金来诱惑学生，注册信息即可获取佣金，对于那些说不会操作的学生，平台又“好心地”远程指导，吸引了不少大学生。

线下走访则是通过学生。放贷者自身影响力有限，所以他们会把目光放在想找兼职的学生和学生干部身上。调查显示，62.02%的人每个月的生活费不能满足自己的购物需求。注册一个信息就可以获得50～100元的佣金让学生乐此不疲；学生干部也自以为找到了为组织谋利的好方法，利用职权，对下面的部员发放注册任务，部员们迫于组织的压力跟着去做，稀里糊涂地卷入了校园贷，这也就是为什么某高校七十多人参与校园贷，造成了500多万损失的原因。

5 校园无抵押贷款带来的风险

校园无抵押贷款给学生带来了四个方面的风险，分别是技术风险，信用风险，监管风险和经济风险。

5.1 技术风险

我国的互联网系统还有待完善，借贷系统的硬件还不达标，后台可操作空间大，数据恶意篡改变成可能，这造成了无抵押贷款平台借贷信息不明朗的风险。所以，选择无抵押贷款的大学生的借款根本是还不清的。

5.2 信用风险

贷款者缺乏还款能力和担保体系不健全存在信用风险。调查显示，74.16%的大学生每个月的生活费依赖于父母，说明大部分学生仍依赖固定的生活费。根据棘轮效应中的消费具有不可逆性，当学生习惯高消费想要及时还款是不太可能的，缺乏担保体系的贷款，平台和学生双方都存在违约风险。

5.3 监管风险

监管风险体现在学生，学校，法律以及金融监管机构四个方面。①学生自身。我们的调查数据显示33.18%的人认为无抵押贷款引发社会问题的原因是因为学生本身，学生受骗反映了学生本身缺乏正确的理财观念和消费观念，没有考虑到自己的实际情况而冲动消费，自我监控能力差。②学校监管。在我们所调查的学生中，只有8.02%的学生反映学校做过校园无抵押贷款安全防范的讲座并且提高警惕，这说明学校对学生的安全监管存在缺失。③网上法律监管存在灰色地带。虽然我国一直在呼吁绿色上网，但互联网金融机构没有经国家标准的市场准入，网上信息的真实性也有待考究，网贷机构也凭借其虚拟性成为了法律的灰色地带，不法分子有选择地趁虚而入。法律红线不明确，不能被确定合法性的网贷机构很难保障金融消费者的权益，这也是大学生频繁遭受网贷诈骗的重要原因。

5.4 经济风险

校园无抵押贷款作为互联网金融的一个小分支带来的经济风险是巨大的。从整个金融行业来看，互联网金融所占市场比例并不高，但其传播范围广，关联性强，流动性大，任何风吹草动都会引起金融行业的轩然大波。无抵押贷款作为互联网金融的小分支，但其每次都不是单一的存在。

6 对无抵押贷款的防范

大学生网贷平台存在较多的问题，一方面，企业本着利益最大化而恶性发展，另一方面大学生目前仍处于学生层次，缺乏社会金融方面的知识又难以抵制住各种诱惑，使得网络借贷难以良好的发展，为无抵押贷款的良好持续发展，保护学生安全，我们需要从四方面着手[2]。

第一，严格立法，对于侵犯债务人的行为予以追究法律责任。参与贷款无抵押贷款的人员处罚较轻，意识不到问题的严重性。因此，国家应出台针对无抵押贷款平台尤其是对校园无抵押贷款平台的监管规定。第二，转变金融发展方式，促进互联网金融健康发展。在不阻断金融发展的新常态的情况下做好校园贷结构的优化，合理合法的企业应可以充分利用校园这一市场，通过增加技术手段，提升产品研发质量，使其具有合法性。第三，关注学生动态，做好安全引导。一方面，大学教育应更多一些关注大学生的思维动态，及时进行正确引导。另一方面，从校园教育方面培养大学生的勤俭节约意识，加强学校和家长的联系。鼓励学生培养自立意识，对在校大学生普及无抵押贷款等一系列贷款方面的知识。第四，政府调动相关部门通力合作，提供信用保障。政府应积极引导社会各方面，如：司法、监察、金融等部门，为大学生借贷群体提供有力的保障措施，使借贷群体受到侵害时能有强有力的武器来进行维权。在全网建立完善的信用体系，帮助诚信的借贷机构积极发展，利用信用值高的借贷平台以优胜劣汰的法则在行业中去打压低信用平台。做到受贷真实、放贷可信。

7 结语

总之，经济的发展催生了校园无抵押贷款以及各种借贷方式，发展过程中不法现象不断出现，而无抵押贷款作为一种新型的贷款模式，其本身的性质是积极的，但任何事物的发展都会遇到阻碍，发展过程中出现的问题同样不可忽视。积极完善上述措施，政府、学校家庭多方面努力才能真实地实现互联网金融背景下的无抵押贷款规范、绿色的持续健康发展。