互联网金融发展对金融减贫效用的影响

陈敏

（云南师范大学文理学院，昆明 655600）

1 引言

习近平总书记在党的十九大报告中提出“全面建成小康社会，一个不能少”。“全面脱贫”是我国当前的主要任务，习近平总书记在2015年的减贫与发展高层论坛上提出要到2020年实现贫困人口全面脱贫。随着精准化扶贫战略的实施，依托互联网技术不仅大大提高了贫困地区产业发展，实现扶贫工作的针对性，而且还大大提高了贫困地区金融扶贫手段的创新。互联网金融已经成为人们日常生活工作所离不开的工具，例如支付宝、P2P等互联网金融的发展为地区产业发展注入大量的资金。因此本文立足于全面脱贫战略视角，分析互联网金融对金融减贫效应的具体影响[1]。

2 互联网金融发展的重要意义

互联网金融是惠普金融的着力点，是金融创新的形式。总体而言互联网金融发展对金融减贫的影响主要体现在以下两个方面：一是互联网金融发展对减贫的直接影响渠道。传统的金融服务模式对于贫困地区家庭而言存在贷款难、贷款利息高的问题，例如商业银行考虑到贫困家庭可抵押物少，偿还风险高的因素而不愿意对其进行信贷服务，这样由于贫困家庭得不到银行的支持，贫困家庭就难以实现脱贫。但是互联网金融的发展，改变了实体银行的限制，为贫困家庭提供了更加便捷的信贷支持，这样贫困家庭可以获得足够的网络信贷资金实施投资致富。同样互联网金融产品的利息更高，这样对于贫困家庭而言其选择互联网金融可以获得更高的理财收入。二是互联网金融发展对减贫的间接影响渠道。互联网金融的发展可以为贫困地区带来巨大的发展契机，例如互联网金融的发展可以带动当地产业的优化布局，扩大市场消费，这样可以带动当地贫困人员的就业，增加其经济收入。

3 互联网金融发展对金融减贫效用的实践分析

金融减贫效应顾名思义就是金融对降低贫困程度的影响作用。随着我国互联网技术的不断发展，互联网金融产品的种类越来越丰富，互联网金融服务脱贫产业的积极性越来越高。本文以“翼龙贷”产品为例，分析其对金融减贫效用的具体影响。翼龙贷属于我国首批P2P运营的金融网站，据不完全统计，翼龙贷扎根于农村，95%的资金都流向了种植业、养殖业等等，翼龙贷在全国有200多个运营中心，覆盖全国28个省市自治区，1200余个县，资助三农资金超过300亿元。翼龙贷平台的运营模式摆脱了与小额信贷机构的合作模式，自身充当金融中介机构，翼龙贷平台根据贫困地区的需求，采取线下评估、审核的模式实现对贫困家庭信贷申请的综合考核。翼龙贷采取的是等额本息还款的方式，这样可以最大程度的保障出资人的利益，满足贫困地区资金的需求。通过翼龙贷对贫困地区的支持运行模式可以看出其对金融减贫的作用是非常显著的。

①翼龙贷提高了贫困地区居民的人均收入。根据调查。当一个县的普惠金融指数增加1%，农村居民纯收入增加0.62%。在县域内，大多数贫困人口居住在农村，所以农村人均纯收入的提高，有利于解决农村的贫困问题。②翼龙贷解决了贫困地区的资金紧张问题。亚当斯密在《国富论》中提出，国民产出增长的要素主要包括资本积累和社会分工，其中资本积累是经济增长的内因。根据以往的经验，实现脱贫的关键是解决资金来源问题，例如经济越发达的地区，当地的财政资金就越丰富。越贫困的地区其资金就短缺，因此实现脱贫致富离不开资金的支持，例如贫困地区的基础交通设施建设、农业资源开发以及扩大消费等等都需要资金投入，所以提高贫困地区人口收入的关键是解决资金不足的问题。翼龙贷金融产品具有强大的融资能力，能够为贫困地区提供丰富的资金。例如翼龙贷通过与贫困山村村委会建立长期合作关系，以村委会带头做担保，以村民为单元户的方式办理贷款业务，以此为贫困山村注入大量的资金，解决优势产业因资金短缺而不能发展的问题。③拓宽了贫困地区融资渠道。融资渠道主要包括正规渠道和非正规渠道。正规渠道主要是从金融机构获得信贷或者自身的积累。例如世界银行就是服务于贫困地区信贷支持业务的。非正规渠道则是贫困人口从非正规金融机构获得的资金用于从事经济活动增加收入。由于贫困地区缺乏可以抵押的物品，因此其从正规银行进行信贷的规模非常小，虽然近些年我国金融政策在不断完善，但是其仍然不能满足我国贫困地区资金的需求，翼龙贷则为贫困人口提供了更加多元化的融资渠道。

通过对翼龙贷对贫困地区扶贫的效果分析，互联网金融发展对于缓解贫困具有积极的作用，互联网金融发展的减贫作用具有正向的调节作用，因此基于我国精准扶贫战略，我国要加强互联网金融的发展，以此达到全面脱贫的目标。

4 加强互联网金融发展，提高金融减贫效用的对策

根据上述的实践论证，互联网金融发展环境的不确定对减贫具有一定的负面影响，但是总体而言其能够加快脱贫致富，有助于完善扶贫体系发展。因此基于我国精准脱贫战略的发展，我国必须要加强互联网金融行业的健康发展，以完善的惠普型互联网金融产品促进全面脱贫目标的实现。

4.1 创新互联网金融业务，明确互联网金融主体

在全面脱贫目标驱动下，大力发展互联网金融是新时代发展的必然要求。互联网金融相比传统金融不仅具有成本低、覆盖人群广的特点，而且还具有金融包容性，服务方式灵活的优势。例如互联网金融产品的针对性更加突出，可以根据客户的需求调整服务方式。所以我国必须要加快互联网金融的发展，创新其产品业务：首先要大力发展互联网金融发展，鼓励互联网金融主体发展。我国要鼓励传统金融机构大力发展互联网金融产品，提高互联网金融业务在金融服务产品中的比例。例如要鼓励国家政策性银行开展互联网金融业务，提高对贫困地区的资金扶持力度。其次要不断创新互联网金融产品类型，提高产品服务的针对性。造成贫困地区人口贫困的根本原因是缺乏与市场的对接，例如山区特色产品缺乏市场导致其市场价值不能发挥，因此互联网金融主体要创新服务内容，建立“互联网金融+电商扶贫”模式，这样根据贫困地区产业发展特点而开展资金扶持。例如针对农村贫困家庭可以建立专项投资扶持资金，以此实现其增收。

4.2 构建完善互联网金融监管体系，提高互联网金融服务的针对性

合理调整监管方式，实行差别化考核。牢固树立监管是为了更好发展的理念，处理好监管与发展的关系，根据扶贫金融实际合理调整监管方式。建立符合农村扶贫金融业务特点的差别化考核评价体系，具体考核金融机构的涉农、贫困户、新型农业经营主体、基础设施、扶贫搬迁和助学等贷款，以及其他金融业务的运行情况。另外还要提高互联网金融服务的针对性。贫困地区对于资金的需求不同，例如山区贫困地区希望信贷资金扶持第一产业，但是其缺乏可抵押物，因此互联网金融要针对山区贫困户的情况提供免抵押、免担保的信用贷款，以小组联保、现场调查、社会征信等技术为手段，为贫困农户提供免抵押、免担保、免财表的“三免”信用贷款服务。

4.3 大力发展贫困地区社会信用体系，培养互联网金融管理人才

建立健全适合农户和小微企业特点的信用信息征集和信用评级体系，整合各部门信用信息资源，形成统一的信息共享平台，推进各部门信用信息的交换和共享，降低工作成本。推广“田东贫困农户和小微经济体信用评级”经验，大力推进信用户、信用村、信用乡镇、信用县建设，并对其实行利率优惠、贷款优先、额度优厚的梯次优惠办法。将贫困农户的信用状况与村庄整体的信用水平和融资条件挂钩，使全体村民自觉维护信用环境。建立信用信息动态更新、守信激励与失信惩戒机制。管理人才是推动互联网金融服务贫困的重要条件，因此我国必须要加强现代金融知识的宣传与普及，推进“金融知识送下乡”等项目，对贫困地区的各级干部和贫困农户进行金融知识培训，努力在贫困地区形成重视金融、学习金融、运用金融、发展金融的氛围，营造良好的金融生态环境。

总之，基于互联网金融对金融减贫作用的突出影响，发挥互联网金融的扶贫效应是我国精准扶贫战略实现的重要手段，因此我国在大力发展互联网金融发展的同时还要注重弱势群体的能力培育，强化普惠金融知识教育，引导弱势群体增强信用意识、懂金融、善用金融。