互联网金融支持小微企业的融资模式研究

王文海

（农业银行德州分行，山东德州253000）

1 引言

在我国经济体系中，小微企业占据着非常大的比例，它不但可以促进社会的经济增长，同时还能缓解人们的就业压力。但是，在小微企业发展的过程中，一直存在着的一个问题就是融资较为困难，由于技术因素与金融制度的影响，小微企业与传统融资领域还存在很多的不兼容之处。近年来，伴随网络技术的发展，互联网金融应运而生，它的出现使得小微企业的融资模式发生了一定程度的改变，拓宽了小微企业的融资渠道，对小微企业的发展十分有利。

2 互联网金融支持小微企业的融资模式

2.1 P2P网络信贷融资模式

P2P网络信贷模式也就是点对点信贷，在我国称其为“人人贷”。P2P网络信贷模式讲的就是个人或企业通过利用相对独立的第三方网络平台，来实现对资金的借、贷双方的匹配，也就是借、贷双方的中介平台为P2P网络信贷平台，对于借款人来说，其能够在该平台上投放借款标，然后由投资者进行竞标。通常而言，P2P网络信贷融资模式的流程主要包括如下几点：首先，对借、贷双方而言，它们应分别在P2P信贷平台上注册账号；其次，小微企业应当将自身的相关信息提供给P2P网络信贷平台，提供相关的信息之后就要等待平台进行审核；再次，对于P2P网络信贷平台而言，其可以采用视频、网络认证等的方式来审查并核实小微企业所提交的信息，同时，部分P2P网络信贷平台也可以采用线上接受贷款申请、线下审核小微企业的方式来进行；最后，对于投资者而言，其可以依据平台发布的借款人的信息，对借款人项目与借出资金进行合理的选择，这样就可以实现自助式借贷[4]。

2.2 大数据金融融资模式

大数据金融指的是在许多非结构化的数据的前提下，通过利用互联网与云计算技术，来挖掘与分析这些数据，并充分结合传统金融服务，更为有效地开展相关金融工作的一种模式。而大数据的金融服务平台指的是那些具有大量数据的电子商务企业所开展的金融服务，主要侧重的是从海量数据中快速获取有用信息的能力[2]。与银行相比，这种融资模式具有其自身的特点，它在对贷款进行确定时，主要是根据对企业的行为数据进行分析，以此来判断该企业的还款能力。一般来说，大数据金融融资模式的流程为如下几点：第一，在贷款平台上，小微企业提出贷款申请，并向平台提供自身的相关资料与信息，贷款平台通过利用网络数据模型以及在线视频检验技术等，来对企业的信用情况进行评估，以最终对企业的授信额度进行确定；第二，在贷款的过程中，借款方能够在平台上随时监控小微企业的交易情况与现金流状况，以更好地对贷款风险进行管理与控制；第三，在贷款之后，通过对互联网的运用，可以对小微企业的经营状态与相关行为进行监控，以能够及时预警可能会影响正常履约的行为[1]。

2.3 众筹平台融资模式

众筹就是项目发起人通过运用互联网与SNS技术，将大众的力量充分发动起来，并把大众的资金、能力与渠道等集合在一起，以便为个人或小微企业提供资金的帮助，这是一种有效的融资方式。和传统的金融融资方式比较，众筹的主要特征就是大量与小额，它具有较低的融资门槛，且商业价值的判断标准不再仅仅局限于融资门槛低这一点。近年来，众筹平台融资模式得到了不断发展，并逐渐形成了多种运营模式，其中最为典型的就是点名时间与众筹网这两个。通常来说，众筹平台融资模式的流程为：第一，需要资金的小微企业或个人向众筹平台提供自身项目的策划，并要对筹资目标金额与截止时间进行确定；第二，对于众筹平台而言，其应当对接受的项目进行审查并核实，倘若项目没能通过审查，则发起人就不允许在该平台上开展融资活动；如果审查通过，平台就会自动将该项目发布出去，并对其进行有效推广；第三，假如在规定时间内达到或超出了所设定的目标金额，就标明该项目已经成功，发起人就可以获得融资金额，在完成项目后，项目发起人还要兑现对支持者的承诺。假如项目筹资没能成功，已经筹得的资金就会如数向支持者退还。

3 互联网金融支持小微企业融资的发展对策

3.1 构建互联网金融政策支持体制

对于互联网金融而言，其是一种极富创造性与活力的新兴业态，它的出现使小微企业的融资渠道得以拓宽，只有实现了互联网金融的发展，才能促进小微企业进一步发展。在我国，政府应当积极构建互联网金融政策支持体制，以促进互联网金融企业与小微企业的共同发展。首先，政府要制定相应的政策，从政策方面来鼓励与支持互联网金融企业的发展，以确保互联网企业融入金融领域时有法可依，使互联网金融得到更好发展；其次，将互联网产业与金融产业进行不断融合，增强互联网金融企业与传统金融企业之间的合作，从而在小微企业融资中更好地发挥金融机构的作用；最后，结合互联网金融和新兴战略产业，促进新兴产业的发展。同时，还要加强新金融业态对小微企业融资的支持，使产业结构得到有效升级[2]。

3.2 加强对互联网金融企业的风险管理

对互联网金融而言，其发展的重心就是风险管理，所以，互联网金融企业应对相关业务进行不断创新，并加强企业的风险管理，以促进自身风险管理能力的有效提升。首先，对互联网金融行业自律性进行强化。对于政府来说，其可以构建互联网金融行业协会，制定行业发展规程与行业自律公约，以对行业规范进行进一步强化，实现行业持续稳定的发展；其次，对互联网金融企业的风险管理技术进行提升。对于互联网金融企业来讲，其应致力于提高自身的风险监测能力，不断提高自身的风险管理水平，并应构建企业风险管理体系，为互联网金融体系的可持续发展奠定基础；最后，构建互联网金融行业风险预警联防联动制度，并要进一步改进与完善互联网金融企业信息共享与沟通协调制度，有效管理与控制企业风险传染与风险扩散，为营造互联网金融安全环境而努力。

3.3 建立健全中小企业征信制度

最近几年来，互联网金融的发展较为迅速，它的出现为中小企业征信制度完善提供了很好的机会，为企业的发展奠定了良好的基础。为了解决小微企业融资困难、信息不对称的问题，就要构建小微企业信用体系。首先，通过运用互联网与大数据技术，对小微企业信息征集数据的口径进行统一，并要针对小微企业，构建科学的信用评价指标与信用评审体制；其次，通过对互联网技术的应用，构建统一的互联网金融服务平台，以使小微企业能够实现信息的交流与共享，促进市场信息透明度的有效提升；最后，对条件相符的互联网金融企业进行鼓励，使其充分融入人民银行征信系统，以实现信息共享[3]。

4 结语

总的来说，互联网金融的发展为小微企业的发展奠定了坚实的基础，互联网金融的出现解决了小微企业融资难的问题，使小微企业的融资渠道增多，有利于小微企业在我国的进一步发展。