被抽贷的民企们

丁爱波 邵珂

对一家经营暂时陷入困难的企业，尤其是中小微企业来说，最大的担心是什么？大多数企业负责人的回答是：来自银行的“抽贷”“断贷”行为，特别是当企业涉及多家银行授信时，往往一家“抽贷”，其他家迅速跟进，企业经营雪上加霜。

看谁“跑得快”

王山（化名）在商海打拼几十年，但说起融资问题也是始终心有余悸。据其回忆，2015年前后，资金环境收紧，全国各地银行开始去杠杆抽回到期贷款，他的企業同样遇到了银行抽贷。

“按我们的经营状况，按期偿还利息以及部分本金一点问题都没有，但是银行突然要求到期后必须本息一次性还清，这就要了命了。”王山说，当时银行负责人让他先想办法把钱还上，再接着贷出来就行了。

为了避免因逾期还款被银行起诉引发企业更大的危机，王山只好发动所有关系寻找“过桥”资金救急。急用钱就意味着高利息。王山透露，过桥资金的借贷利息约为日息1‰至3‰，换算成年息的话是最低36%，最高已经超过了100%。

即便如此，面对银行限定的还款时限，王山也只得咬牙借下高利贷堵上这个窟窿。然而在他还上银行本息后，想继续贷就难了。王山说，当时自己“求爷爷告奶奶”把所有银行都找了一圈，最终也没能再贷下来一分钱。前面银行的融资大门关上了，后面高利贷的追款脚步却是逼上来了。

“我们当时借了1亿元的资金，日息2‰，每天光利息就20万，太贵了，拖不起啊！”为了尽快偿还这笔高息贷款，王山再三考虑后决定，将公司开发的房地产项目的一整栋200多套商品房低价出售。当时项目周边新房市场价为每平方米1.2万元，为了尽快出手套现，王山把价格压到了每平方米七八千元，几乎是赔本大甩卖。

经过这一轮折腾，王山终于将银行贷款还清，不过企业由此失去了好的发展机遇。这轮风波给王山留下了一个后遗症，直到现在，他接到银行电话时，仍有一种“恐惧感”。

相比王山，陈文（化名）的遭遇则更加残酷。

他是一家小型制造企业的负责人，做了20年生意，最终没能撑过这一轮的市场调整。“我们企业本身没问题，企业关门是被‘拉垮的。如今原有的客户流失了，只能一点点地从头做起。”说到企业现状，陈文颇为唏嘘。

陈文提到的企业被“拉垮”，是指受企业之间互保资金链的拖累，不得不为其他企业偿还贷款，使得自身资金紧张、难以为继。

据陈文介绍，某些银行为了保证贷款后的资金安全，开展了信贷发放的“三户联保”或“五户联保”模式，一家坏账，别家“连坐”，而企业为了拿到贷款，往往弄不清楚自己联保的企业。一旦联保企业跑路，自己账上的钱马上会被银行抽走。

为了解决企业的资金难题，前两年，陈文和其他4家企业成立了一个联保互保圈，共同从银行获得贷款。去年3月，其中一家企业由于涉及民间借贷，造成资金链紧张。这家企业贷款到期后，被银行“抽”回去不少贷款。面对经济下行压力，企业本来经营困难就在增加，这个时候银行再对企业“抽贷”，无异于雪上加霜。这家企业终于撑不住倒下了。

“没办法，5家企业一起贷的款就要一起还。银行商量着让其他4家企业一起‘扛3000万元贷款的利息。”陈文说，但是没想到，半个月后，第二家企业也撑不住了。剩下的3家企业只得又“扛”下这家企业1000万元的贷款利息。撑了4个月后，企业的资金越来越紧张。一见势头不妙，几家银行纷纷找上门来“抽贷”。“釜底抽薪”的结果，是剩下的两家企业实在无力支撑5家企业的所有贷款，最后只能关门，拍卖抵押物还钱给银行。

“企业资金出现了风险，银行为了自保，只能看谁‘跑得快，把贷款拿回来才能将损失减到最小。”一些商业银行地方分支机构的负责人坦言，虽然各家银行明知这样会引发连锁反应，导致企业“死得更快”，最后“跑不掉”的银行损失更惨重，但也只能硬着头皮这么干。

不少企业反映，当初贷款时，银行的风控手段就是企业间的互保，或者干脆让企业“买贷款”。也就是说，一家企业要贷款，得去拉别的企业到这家银行来存款。这本来就不是有效的风险控制手段，只是银行急于要做“业绩”的招数。一旦经济形势出现变化，风险真正来临，这些银行手里没有抵押物或者抵押物不足，只能赶紧“抽贷”。“这不是防风险，而是扩大风险，把企业往火坑里推。”一家中小企业负责人直言不讳。

恶性循环

贷款、贷款，还是贷款。被问到企业发展最大制约是什么时，不少受访民企负责人的回答异口同声。在纺织、电解铝、化工等产能相对过剩的基础性产业中，企业“喊渴”的现象尤其明显。即使一些企业经营状况良好、市场占比较高、技术处于领先水平，仍会被贷款卡住脖子。

谈产销形势笑容可掬，但只要提到资金，脸色立马凝重起来——这是山东一家大型民营集团公司董事长近期受访时表情变化的常态。

据了解，集团近年一直发展良好，只是由于集团为当地另一家企业的多笔贷款提供了担保，被担保企业2016年出现债务问题，致使集团尽管自身经营并无问题，仍被多家金融机构抽贷。

与去年同期相比，该集团融资规模减小约90亿元。“我现在是咬牙硬撑。”他说，如今企业资金高度紧张。“只要出现一天的逾期，所有合作银行都能找上门。”

尤其在近年降杠杆的大背景下，一些金融机构停贷不分时候，抽贷不问缘由，部分发展健康的民企负责人表示很受伤。

山东康平纳集团有限公司“筒子纱数字化自动染色成套技术与装备”项目，获得2014年度国家科技进步一等奖。

公司董事长陈队范介绍，这项技术可使印染成本降低约30%，并且可节水70%、节电45%。然而，只因身在产能问题敏感的纺织行业，资金压力如影随形。陈队范说，近年来企业被银行陆续抽贷三四亿元，已对这一技术突破的后续转化形成严重制约。

一名金融机构信贷部门负责人总结降杠杆在基层的实际情况时说，最难的是明知道一些企业应该压减贷款，但没办法操作：好企业不舍得动，因为那是各家银行争抢的优质客户，得罪不起;差企业不敢动，它们真敢“死给你看”，抽贷不成形成坏账银行更难受。银行真正能抽贷的往往是“不上不下”的民营企业，因为“抽得动”还不必担心其“猝死”。他坦言：“这些企业其实挺冤的，本来‘给点阳光就能灿烂，但抽贷之后可能就‘乌云压顶了。”

尤其是，一旦一个地区发现了风险苗头，整个区域的贷款规模都被缩减，形成恶性循环。

近年来，山东日照、滨州等多地都有企业破产导致银行资产受损的案例，催生“一家出事，同乡连坐”的现象。以邹平市为例，有银行分支机构负责人透露，2014年当地企业长星集团破产以来，这一区域内其他企业融资整体被收紧。尤其是新增担保贷款，很难通过审批。

“现在银行总喜欢说区域金融风险，我们这里的企业要融资，银行基本上就不研究了。”邹平一家企业负责人对此感到非常困惑，“冤有头债有主，为什么要不分好坏搞连坐呢？”

“就算一个区域出现了金融风险的苗头，但我们还有很多好企业，这些企业对银行贷款的正常需求总应该满足吧？银行对整个地区实行‘缩贷政策，反而加剧了风险蔓延，对整个地区的经济发展影响非常大。”西部某省一位市长介绍，受“缩贷”影响，市里一家效益很好的企业也因此“躺枪”，贷款到期续贷困难，市里几次出面与银行协商都无济于事，最后只好在香港证券市场减持自家股票变现，才度过了续贷危机。

一些过剩产能和“两高”行业的企业也格外受到银行的关注。一位民企负责人表示，公司推出的新产品属于装备制造业范畴，节能、环保效果突出。但由于公司主业属于“两高”行业，银行按照“两高”行业标准严格限贷、抽贷，“只要和受限行业沾点边，就要受影响”。

此外，部分金融机构为规避风险，对企业的“风吹草动”极为敏感，往往不打招呼就限贷，甚至多家“一哄而上”抽贷，往往将一些企业的“小毛病”激化为“大问题”。

一位民企负责人回忆，公司接手一家破产企业的事宜“八字还没一撇”，就被银行抽贷18亿元。另一家食品企业负责人则更感冤枉：他肺部发现结节需要做手术，竟然也成为抽贷的“导火索”，企业10多亿元贷款被多家银行紧急抽走约4亿。在当地银监部门的紧急协调下，抽贷问题才暂时缓解。

寻找平衡

对于企业的抱怨，银行并不完全认可。一家银行人士坦言：对于银行来说控制风险是第一要务。“我们并不算严格意义上的抽贷，银行贷款给企业的目的是希望企业能够顺利平稳的经营，然后连本带息的還款。但是一些企业在经营上出现瑕疵，出于风险考虑，银行一般都会要求提前还款。而且银行一般也会在贷款协议上对此进行说明，以保证资金的安全。比如上述我们要求提前还款的企业，当时虽然他的业绩报告显示较为平稳，但是我们发现有数据造假的嫌疑，而企业也无法提供更为有效的解释，于是我们冻结了其款项。随后监管层也发现了该公司的问题，对其进行了处罚。由于冻结得较早，我们几乎没有什么损失，但是后来才发现问题的银行则有可能拿不回利息，甚至有损失本金的风险。”

一家城商行的负责人也表示，银行集中“抽贷”确实会让企业承担较大的压力，由于银行“抽贷”，最终导致企业倒闭的案例也确实存在，而且不少。但是由于企业“逃废债”，导致银行坏账率高企的案例也不是一个小数。“很多企业也是有样学样，一旦有企业成功逃债，会立刻形成示范效应，马上接二连三的企业不还款或者少还款，银行也需要承担很大的风险，两者之间找一个平衡并不容易。”

一段时间以来，民营企业脱离主业，盲目扩张的态势也是造成其困境的一个原因。

“过去一段时间，部分民营企业脱离主业大肆扩张，而且完全是靠借债扩张、杠杆收购，这就导致了企业对资金的饥渴和负债率的高攀。”中国银保监会副主席王兆星说，一旦市场出现重大变化，企业会立刻出现资金链断裂，无法按期偿还贷款。

因此，民营企业还是应当聚焦主业，下功夫提高核心竞争力和经营管理能力，提升自身的财务稳健性、负债结构合理性，最终实现自身的健康可持续发展。“否则再多的资金也难以满足，也永远会处在‘难中，而‘难的最后结果，就是大量的违约和金融风险。”王兆星说。

全国政协经济委员会主任尚福林建议，应进一步健全完善金融机构债权人委员会机制，促进债权银行协商决策，对短期出现问题的企业能否增加支持、是否收回贷款等形成共同判断，以减少个别银行非理性抽贷、停贷行为引发市场震动，进而，形成债权人委员会支持企业渡过难关、企业股东积极保护金融债权安全、地方财税支持金融防范化解风险有机联动的格局。

当下，有效的探索正在开展。针对过度融资、过度担保问题，浙江银监局已试点“授信总额联合管理”，在银行与企业均自愿参与的前提下，针对某一企业，其已有的多家授信银行联合起来，共同商讨确定该企业的授信总额和对外担保总额，并开展后续监测。

此外，山东近期出台的“支持民营经济高质量发展35条”中，也格外提出，要规范金融机构行为。开展银行机构市场乱象整治专项行动，督促银行机构进一步落实好服务价格相关政策规定，重点清理以贷转存、存贷挂钩、以贷收费、浮利分费、借贷搭售、一浮到顶、转嫁成本等不规范行为和各类违规融资通道业务。银行机构对不同所有制企业要一视同仁，对生产经营正常、暂时遇到困难的企业稳贷、续贷，不盲目抽贷、压贷。