浅议互联网金融的发展与创新

姜率

摘要：目前，我国正处于社会经济转型的关键时期，互联网金融的兴起为社会经济发展提供了极大的助力，打开了一条新的金融通道。基于互联网技术的支持，愈来愈多的金融企业在电商领域大展身手，市场运作模式较以往发生了巨大的变化。以支付宝等平台为代表的互联网金融已经充分融入了社会公众的生活当中，成为了人们生活当中不可或缺的一部分。同时，互联网金融的快速发展也为传统金融企业提供了有利借鉴，传统商业银行逐渐将线上、线下业务融合，逐步实现了金融服务革新。基于此，文章以支付宝为例，对互联网金融发展及创新进行了探讨，以供参考。

关键词：互联网金融；支付宝；创新

一、互联网金融概述

互联网金融主要是指互联网企业与传统金融机构借助现代化信息通信技术及互联网技术实现资金支付、投资、融通等服务的新型金融业务模式。当然互联网金融并不是单纯意义上金融业与互联网的结合，而是顺应时代需求而产生的一种新的金融模式。互联网金融的核心组件主要涵盖了支付方式、信息处理及资源分配。目前来看，互联网金融十分依赖于移动支付，正是由于移动通信网络的快速发展及成熟，为互联网金融提供了巨大的支持。同时，云计算技术的快速发展，让互联网移动平台能够在短时间内批量、高效处理信息，这样便能够形成连续及动态变化的金融市场信息序列。从另一个角度来看，互联网金融平台事实上是一个高效的信息共享、整合平台，可结合客户双向要求对投融资信息进行对应匹配，即以互联网为交易媒介，为交易双方创造一个公平、透明的交易平台。总体上来看，互联网金融具有高度共享性、开放性及透明性，投融资活动将变得更加自由、高效，为整个市场注入了一股新的活力。

二、互联网金融特点分析

与传统金融相比，互联网金融具有其独特的特点：1.信息不对称程度较低。由于搜索引擎、大数据以及云计算平台的存在，用户能够快速获得自身所需的信息，这使得互联网金融市场信息不对称程度相对低下，也就缓解了投融资双方之间的信息不对称问题，有利于市场健康发展。2.交易成本相对传统金融更低。传统金融模式运行过程中，金融活动双方在银行匹配、信息查询及信息处理方面，需要专业化的金融中介机构作为支持，由中介机构实施专业化的财务分析、审查，以此来缓解信息不对称问题，分散金融风险，并降低整体交易成本。然而，在互联网环境下，借助相关技术能够大幅度降低金融交易主体搜索及匹配成本，潜在性地增加金融活动经济效益。3.便捷性大大增强。移动互联的快速发展，为互联网金融活动实施创造了良好的条件。用户只要通过移动互联网络便可随时随地获得自身所需的金融服务，无论是在线信贷、移动支付，还是证券交易等业务均能够快速实现。移动终端所带来的便捷性是传统金融无法比拟的。同时，相关机构、平台能够借助移动互联网络向用户快速推送定制信息，为其抉择提供可靠参考。

三、支付宝的优势及创新性分析

目前来看，支付宝在互联网金融市场当中具有典型的代表性，是当下我国互联网金融的领头羊。支付宝的发展与成熟为我国互联网金融市场指引了方向，在支付宝快速发展的过程中，其他互联网金融平台如雨后春笋般涌现出来，让互联网金融达到了一个新的高度。以下笔者以支付宝为例，对其优势及创新性进行分析。

（一）支付宝的优势

支付宝在国内受到了众多用户推崇，并且充分融入到了用户的生活当中，甚至成为了很多人生活当中不可或缺的一部分。支付宝之所以能够吸引众多用户，得益于其得天獨厚的优势。众所周知，支付宝是基于淘宝而来。2003年支付宝正式上线，其最初的目标主要是解决淘宝网络购物信用问题。支付宝通过推行“担保交易”模式，让买家确认所获得的商品满意后，再将款项支付给卖家，这种方式有效降低了网上购物的交易风险。在这一阶段，支付宝植根于淘宝用户需求，发挥了淘宝资金流工具的作用。淘宝网的不断壮大，为支付宝积累了大量用户。在用户基数不断增加的基础上，阿里巴巴管理层充分意识到支付宝不应该只是淘宝平台的工具。在2004年12月，支付宝从淘宝分离，实现独立运营，由第三方担保平台朝着独立支付平台发展。之后支付宝与国内各大商业银行、VISA等达成战略合作协议，有效拓展外部发展空间。同时，支付宝逐渐朝着网络游戏、旅行、B2C等外部市场不断拓展，其涉及面及覆盖范围变得愈来愈广，在很多行业当中都有所渗透，在电商服务的基础上，也不断完善着基础服务，形成了全面的业务线，并不断向民生领域拓展，成为了“名副其实”的行业龙头。综合来看，支付宝的优势主要体现为以下几个方面：1.支付宝既独立于商户，也独立于商业银行，是纯粹的第三方支付平台，并且独立于所有服务对象，其公平性有所保障。因此，经由支付宝所完成的交易活动的风险性将大大降低。2.在以支付宝为首的第三方支付平台出现以前，商户需要与各大银行建立关系，交易活动基本上都是线下进行，整个过程较为繁琐，商户运营成本相对较高。支付宝为商户提供了以网关模式为主导的新型商务服务模式。商户与支付宝建立关系，便能够完成与支付宝合作的所有银行之间的业务，为商户业务活动提供了巨大的便捷。3.有效解决了买卖双方之间的信用问题。支付宝作为第三方平台介入到买卖双方之间，有效解决了交易诚信、商品退换货以及商品质量等问题。在买卖双方交易过程中，支付宝可对双方行为进行干预及约束，为双方提供信用担保，保证了交易活动的安全性。

（二）支付宝的创新性

在支付宝不断发展的过程中，其业务功能变得愈来愈多，所涉及的范围愈来愈广，并打造出了一系列创新产品。其中支付宝与共享单车的合作具有典型的代表性。共享单车是共享经济理念的实体化，很好地诠释了互联网金融的共享特征，用户可用低廉的成本享受到良好的服务。支付宝介入到共享单车当中，充分发挥了整合作用，用户只要借助支付宝便能够同时享有ofo、永安行、小蓝、Hellobike、funbike、优拜等共享单车品牌的服务。换句话说，支付宝为普通用户打开了一个整合化的入口，用户在线上切换APP的门槛和成本基本上没有了，这在一定程度上对共享单车运营商提出了更高的要求，也意味着各品牌共享单车在线下产品和服务的差异化将变得更为重要，由此体现出了支付宝对行业的强大整合能力。支付宝在创新业务的过程中，一直都在不断巩固核心业务（支付业务）建设。随着移动互联网将PC时代泾渭分明的边界打破，支付宝作为流量入口的作用开始彰显出来，并逐渐向其他领域延伸，为用户构建多场景的服务与体验，打造产品与服务矩阵，竞争也从业务线朝着业务网络转变。支付宝创新性的根本来源于其平台化的整合能力，这种整合能力基于庞大的用户基数之上，能够为其他业务打开流量入口，从而将多元化的业务融合起来，可以满足大众趋于多元化的需求，为广大用户提供便捷。

四、互联网金融未来展望

互联网金融对传统金融的影响是巨大的，并且互联网金融在一定程度上革新了普通大众的生活方式，为大众提供了极大的生活便捷。互联网金融极大程度地降低了交易成本，促使金融交易活动变得多元化，并有效扩大了金融服务范围，让企业、普通大众均能够从中获利。未来互联网金融行业标准将逐渐完善，形成良好的市场秩序，保证市场能够健康、持续、稳定发展。在网络安全防护体系不断完善的情况下，互联网金融风险也将逐渐下降。借助各类新兴技术，互联网金融产品及服务将更为多元化，能够结合用户实际需求，向其提供定制化服务。当然，第三方支付平台配套管理制度也需要及时跟进，让整个行业能够规范化发展。

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（作者单位：威海市第二中学）endprint