农村商业银行在普惠金融体系中的角色和作用

张才欣

【摘 要】 商业银行一直具备信用中介、信用创造等方面的作用，不过投资基金的不断发展，让行业银行的作用逐渐的减弱了。我们都知道，创建惠普金融体系，主要是依靠各种金融机构的参与。我们主要是根据国外的发展经验，并通过商业银行在普惠金融体系创建力度，来掌握其所具备的优劣势。同时，还要通过分析商业银行在普惠体系当中的效果，来掌握商业银行如何在普惠金融体系中得到更好的发展，以此防止金融风险的出现。那么下面我们就来具体的讨论一下相关的话题。

【关键词】 商业银行 普惠金融 角色和作用

普惠金融体系能够全面的为社会的各个阶层创造服务金融体系，属于是对目前的金融体系的一种创新。其主要的作用，是能够对人们进行合理的金融服务，尤其是对一些底层群众会有很大的帮助，这样一来就能够给他们提供非常多的就业机会，并降低贫富差距，从而实现社会的公平性，打造出一个和谐的社会。其中，商业银行是创建金融体系最关键件的构成部分，而怎样在普惠体系里去展现出商业银行的优势，就变成了现在金融体系创建工作当中的一个主要工作。那么下面我们就来具体的讨论一下相关的话题。

一 商业银行参与普惠金融体系构建

现在，普惠金融体系的发展思路，就是要创建出具有多样性的普惠金融机构体系。不管是通过什么形式融入进普惠金融服务体系的商业银行，都能够进一步的加强对于普惠金融体系的创建工作。

1.1资金充足的商业银行是小额信贷的资金来源

在普惠金融当中，小额信贷业务是非常重要的构成部分，具备充足资金的商业银行，能够一直给小额信贷创造出资金，从而能够让小额信贷业务得到有效的发展，同时这也是其与商业银行所存在的最明显的区别。而这也能够看出，商业银行和普惠金融体系的创建，是让小型金融机构摆脱经济危机的最好的方式。

1.2品牌深入人心的商业银行，能够帮助普惠金融提高影响力

商业银行在发展期间，能够得到社会各界的大力支持，并且也能够获得充分的信赖。但是，这些年以来，过去所创建的金融机构并没有得到社会的普遍青睐。商业银行加入到普惠金融体系，能够加强普惠金融业务的影响力，从而对于扩充金融机构的存款能力具有很大的帮助作用，而且也能够让客户对其更加的信赖。

1.3基础设备完善的商业银行，能够让普惠金融得到扩展

商业银行的网络结算体系的创建，在通过长时间的建设以后，得到了全面的提高，目前具有了非常完善的电子设备，例如ATM机、POS机等。普惠金融业务能够在商业银行的协助中，做好汇兑以及结算工作，而且银行网络系统能够对金融机构的发展具有很大的帮助作用。此外，偏远地方以及农村地区的用户使用全新的技术以后，能够减少金融服务所需要的经费，从而得以让金融服务在偏远地区得到普及。

1.4产品和服务类型完善的商业银行能够展现出更好的普惠金融服务质量

普惠金融服务具有很多的组成部分，其中主要包括贷款、保险、代理等。而商业银行主要包括普惠金融服务领域以及崭新的业务空间所创造的立体的金融服务，这样一来就能够为普惠金融机构创造出多样的服务类型，以此充分展现出普惠金融的作用。

二 商业银行参与普惠金融的优劣势

2.1 優势

一，具备充足的资金。二，具备非常科学合理的网络分布，从而能够让用户很好的进行资金规划。三，具备完善的电子渠道，从而构成电子化经营形式。四，具备素质过硬的人才团队，不管是在经营，或是业务发展中，都要启用具有一定能力的工作人员。五，具备完善的产品类型，给用户创造出质量过关的金融产品。六，具备吸引人的品牌，通过商业银行在社会当中的影响力，加强人们对于金融机构的信赖程度。

2.2 劣势

一，因为农村以及个体没有掌握完善的财务信息，对抵押担保品形成了制约，只能依靠人际关系来进行处理，而商业银行在这部分环节的工作中一直不占有任何的优势。二，盈利水平不高的普惠金融业务给让商业银行造成一定的影响。三，工作者以及网点的扩大，导致很难让业务实现扩充。四，在农村，金融设施并不健全，而且对金融也没有充分的认识，从而让商业银行的业务具有很大的经营风险。

三 商业银行在普惠金融体系构建中的作用以及政策

3.1 商业银行在普惠金融体系构建中的作用

大规模的商业银行是金融体系当中非常重要的构成部分，业务不但庞大，而且还具有非常大的覆盖面，和国有经济具有非常密切的关联性，属于经济体系里的基本性业务，不过商业收益却并不是特别突出。而在中小型商业银行当中，主要的问题在于产品质量以及服务水平、越来越激烈的市场竞争，从而造成了企业信贷太多，但是却很难能够符合中小企业对于金融的需要。

3.2商业银行在普惠金融体系构建中的政策

（1）确立商业银行在普惠金融体系创建工作当中的角色。

自从我国进入到改革开放以后，经济就得到了迅速的提升，和一些发展中国家相比，我国农村金融体系在建设期间，体制转化以及发展转化共存的情况，能够成为其他国家建设普惠金融体系的效仿对象，而且还能够确立商业银行在普惠金融体系创建当中的角色。比如，从商业银行融入普惠金融体系创建的规模角度来讲，最好把工作重点放在城市以及经济实力不错的县城。而根据商业银行融入普惠金融体系创建的层次角度来讲，则要尽可能的让农村以及偏远地区满足对于金融服务的要求。

（2）商业银行要选用合适的形式来融入到普惠金融体系的创建当中来

普惠金融体系在创建期间，包含许多方面， 要依靠各种机构在各个地方的参与。由于商业银行是大规模的金融机构，所以在参与形式中最好采用间接式。例如，在建设农村金融机构来扩充业务范围期间，可以利用资金批发业务来创造出一定的资金，然后给其他地区以及用户创造出资金。再比如，想要提高农村支付方式，则能够利用创建农村金融基础设施的方式，这样一来就能够实现网络支付形式。还有，在创建和发展普惠金融业务体系期间，可以增设全新的机构，以此来加强经营网络。

（3）商业银行要将风险降到最低，以此保证经营的稳定性

普惠金融业务的主要作用，是能够给偏远地区和收入不高的用户提供更多的资金，但是因为很多客观原因，导致和过去的商业银行业务相比，具有很高的风险。此外，商业银行融合普惠金融体系可以说是一种全新的模式，而且商业银行业务操作还不完善，难免会出现风险。所以，商业银行在今后的工作中，一定要重视对风险的防范工作，提前做好防范准备，并且还要进行不断的专研；另外，也要保证项目能够得到了平稳的发展，对所具有的问题进行及时的修改；在风险控制工作完成以后，还要吸收所获得的宝贵经验，并进行总结。

（4）监管部门要和社会各界要进行监督和协作

商业银行在融入普惠体系创建的过程中，无法单独进行建设，而是要依靠外部的监督和协作。例如，想要在金融机构建立以后，给普惠金融体系提供所需要的资金，那么商业银行就要按时给监管部门交付充足的资金；而想要能够让商业银行给普惠金融投入更多的资金，那么所在地的政府最好将一些良好的金融业务与普惠金融业务进行融合。

结束语

通过以上的内容我们能够了解到，商业银行如果能够很好的融入到普惠金融体系当中，那么就会让普惠金融体系建设的更加完善，所以一定要全面的掌握商业银行融入普惠金融体系的效果，并对金融体系进行创新，以及加强风险预防的水平，实现普惠金融体系对于商业银行的要求，这样商业银行在融合普惠金融机构体系以后，就能够得到更好的发展。

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