泉州普惠金融发展初况及对策建议

【摘 要】 随着普惠金融的普及，在我国经济发展过程中发挥了越来越重要的作用，泉州市积极发展普惠金融，通过对现状的分析，对泉州普惠金融优劣势的分析，为泉州发展普惠金融提供一定的方向。

【关键词】 泉州 普惠金融 金融服务

一、引言

普惠金融最初的目的是为了消除贫困，如今中低收入群体仍然是普惠金融的重点服务对象。即使自从2000年开始，国内的小额信贷不断发展，但小微企业和中低收入者融资难的问题不能合理有效解决；虽然互联网金融使得人们有了更方便获得金融服务的方式，但偏远农村地区很难享受到这种服务。许多普惠金融的创新发展被非正规的机构所排斥，缺乏完善的法律监管体系和严格的法律制度规范以确保普惠金融的良好发展。因此，普惠金融对中国经济的发展有一定的现实意义。

二、泉州普惠金融发展现状

（一）发展普惠金融的机构布局逐步完善

截至2016年末，全辖2226个行政村中，网点覆盖1048个、各类电子机具覆盖2226个，实现全辖乡镇银行物理网点全覆盖和行政村金融服务全覆盖；全市已评定信用户37.82万户、信用村570个、信用乡镇22个；设立小额便民支付点2624个，升级普惠金融服务站607个，大幅提升农村金融服务的便利性和可获得性。

（二）普惠金融服务的规模逐步扩大

泉州农商银行作为普惠金融发展的主力军，对三农和小微实行贷款规模优先单列管理。截至2015年11月末，泉州农商银行涉农贷款余额40.55亿元，比年初增加6.68万元，增幅19.72%，新增涉农贷款占新增贷款比率为82.02%，增幅20.53%。涉农贷款户数首次破万，达10094户，增幅30.16%；农户贷款户数9595户，农户贷款面6.73%，增幅1.65%。小微企业贷款余额68.12亿元，同比增速12.95 %，比年初增加6.66亿元，高于各项贷款增速1.2个百分点；小微企业贷款户数9049户，同比增长150.25%；申贷获得率92%，高于去年同期17个百分点。

（三）金融服务的创新步伐逐步加快

除了传统的产品和服务之外，泉州市底层自主创新增强，在全国首创“无间贷”等金融产品，比如，2016年泉州银行业进一步深化“无间贷”无还本续贷业务，推出“无间贷”3.0版。至2016年末，全市银行业机构累计办理无还本续贷13887笔、金额353亿元，为客户节约续贷成本超过1.5亿元。在全国率先建成中小微企业信用信息交换共享平台，2016年以来导入企业扩大至14.8万家，36种类型中小微企业的基础数据704万条，实现分散在17个条块部门单位企业信用信息的互联互通和交换共享。

三、泉州普惠金融发展的优劣势分析

（一）泉州普惠金融的发展优势

1.实践经验奠定了普惠金融的发展基础

泉州产业基础比较坚实，泉州市市民营经济较发达，拥有“泉州经验”和“晋江模式”，泉州作为金融服务实体经济综合改革试验区，已经先行先试积累一些经验，进一步抓住国家级金改区、全国民营经济综合改革试验区以及“海丝”先行区等重大契机，以金融服务实体经济为核心定位，着力通过建立健全多元化金融组织体系、加大对小微企业及民生的金融支持力度、 提升农村金融服务能力等拓宽资金投入实体经济渠道，尤其是对于促进泉州“普惠金融”的顺利开展，走出一天具有“泉州特色”金融服务实体经济之路等至关重要。

（二 ）泉州普惠金融发展劣势

1、非正规金融对正规金融的挤出

随着越来越多的非正规金融机构的出现，正规金融机构被排挤的现象越来越严重，阻碍了普惠金融的发展。泉州不仅民营经济发达，民间资本市场更不容小视，大量存在的农村合作基金会、私人借贷成为当下泉州农村地区、小微型企业圈之间资金调剂的重要渠道。非正规金融对正规金融的“劣币驱逐良币”效应使普惠金融供给有效性大打折扣。

2、普惠金融发展区域不均衡，二元结构明显

通过分析泉州各个区县的存贷款指标，不难看出泉州地区普惠金融的发展有着严重的失衡问题，主要表现在城乡二元结构的分化上。截止2016年，泉州地区大量闲余资金集中在经济发展较为突出的市区、县城，金融供给集中在市辖区、石狮市、晋江市、南安市，而经济面较为落后的安溪县、永春县、德化县贷款金额远远落后上述地区，金融资源在地区配置方面不平衡。

四、进一步提高泉州普惠金融發展的政策建议

（一）促进小微金融增效，促进普惠金融的发展

健全小微企业线上、线下融资服务平台。提升中小微企业信用信息交换共享平台功能，扩大小微企业贷款保证保险业务规模，设立泉州市产业金融服务中心，以金融、互联网、企业征信为依托，整合泉州市网商（虚拟）产业园、品尚电商供应链金融等信息资源，构建现代产业专业互联网金融服务平台，为中小微企业提供全方位、多层次、立体化、互补式、交叉位的企业征信查询、银企对接、产业链互联网金融、创业创新投融资等综合服务。

（二）加大普惠金融财政支持，建立有效的风险赔偿机制

落实农户贷款税收优惠和农村金融机构定向费用补贴等政策，降低贫困地区金融机构经营成本。支持有条件的地方多渠道筹集资金，设立普惠金融贷款风险补偿基金或担保基金。综合运用税收优惠、财政贴息、财政补助等多种手段，引导更多资金投向需要获得的对象和公益性服务，促进普惠金融资金最大化集聚和利用。建立适当的风险补偿和转移机制及普惠贷款风险补偿基金和担保基金，完善普惠信贷风险补偿机制。健全差别化考核评价激励机制，对在普惠金融服务中有较大贡献的金融机构给予适当奖励。

【参考文献】

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作者简介：闫晓金（1994.01），女，汉族，山西晋中人，经济学硕士，单位：福建师范大学，研究方向：宏观经济理论与运用研究。