国内外电子银行发展比较研究

沈达

【摘 要】 中国加入世贸组织后，逐步允许外资金融机构进入本国金融市场，这给本国商业银行带来了机遇和挑战，对此商业银行要不断进行金融产品方面的创新，提高自身竞争力和综合实力。而随着国内商业银行的发展，电子银行业务成为银行主要的业务内容，但是与国外电子银行发展状况相比还存在很大差距，学习国外电子银行业务方面的优势，取长补短，不断进行金融领域产品创新，是商业银行新的发展途径，也是国内电子银行业务进一步发展的需要。

【关键词】 国外电子银行业务 商业银行 手机银行 金融产品

一、引言

20世纪90年代以来，随着信息革命的发展和现代化信息技术的进步，国内商业银行也顺应时代变化，增加网上银行服务功能，开始发展电子银行业务。依托网络信息技术的电子银行逐渐成为商业银行的重要业务内容，它为客户的金融服务需求提供了极大的便利，成为金融业中不可或缺的一部分。消费者借助电子银行可以自主完成一部分金融服务需要，这有利于降低商业银行的运营成本，提高市场交易效率，促进金融市场的发展。随着中国加入世贸组织，中国的对外开放程度逐步加深，对外资限制逐渐削弱，国外金融机构开始在国内建立自己的分支机构，外资机构自身有着先进的管理经验和对金融市场的把控能力，这给国内商业银行带来机遇和挑战，国内商业银行一方面吸收借鉴国外金融机构的先进经验，一方面努力采取措施提高自身竞争力。第一家商业银行是美国创办的，国内电子银行发展起步较晚，并且由于国内金融市场的特殊性，在面临日益严重的竞争态势下，发展和创新电子银行业务是商业银行应对市场竞争，增强金融市场占有率的有效途径，在此过程中，认清与发达金融市场之间的差距，取长补短，有利于推动国内商业银行的金融产品创新和增强竞争力。

二、电子银行总体介绍

电子银行业务指的是银行业金融机构利用开放型公众网络以及为特定业务或客户建立的专用网络，向银行客户提供的网上银行、手机银行、电话银行、自助银行及其他离柜业务，电子银行业务自出现以来就在不断发展，目前已经超过传统银行业务成为商业银行的主要业务。

随着中国加入世贸组织，中国承诺逐步放开金融市场限制，更多的外资金融机构将进入本国国内金融市场，本国商业银行面临着更大的机遇和挑战，电子银行业务也逐步取得较好的成效，电子银行逐渐取代传统银行业务的主导地位，在提供金融服务方面表现出更大的优势，效率也明显提高，增加商业银行业务收入，这主要是因为一方面电子银行业务依托互联网信息技术的发展，可以实现无纸化自助金融服务操作，极大的节省了银行的人力物力和资金成本，并且效率远高于传统业务模式，具有规模经济效益。这有利于柜台集中力量解决比较复杂的较为优质的服务需求，提高服务质量和效率。另一方面，电子银行业务的发展可以依托POS机、手机、电脑等移动设备，基本上只要有网络的地方就可以自助办理电子银行业务，这有助于形成庞大的虚拟网络群，提高了业务的覆盖范围，并且有着银行强大的资金的支持，有利于推动金融产品创新和推广，吸引更多客户。但是要注意电子银行业务的发展不是以传统银行业务的消亡为代价，传统柜台服务可以为高附加值的业务提供服务，补充电子银行业务的不足，二者相互联系，内外联动，将虚拟网络银行服务系统和现实银行服务模式相结合，满足客户多样化需求。

三、国内外电子银行业务发展比较

（一）国外电子银行业务发展状况

本文主要关注国外发达国家的电子银行的发展状况，通过研究发展，国外电子银行首先出现在美国，即美国的安全第一网络银行，随后其他发达经济体也逐渐出现电子银行业务。国外电子银行业务发展迅速，并借助其发达的金融市场形成了一个完善的电子银行金融服务网络，涵蓋范围从日常零售到投资业务。发达国家的网上银行普及率已经达到很高的水平。

手机银行业务随着手机的普及而呈现较快的发展态势，发达国家比如美国和日本韩国，其国内的移动运营商和商业银行之间开展合作，手机领域的技术变革也推动手机银行业务的创新发展，二者相互促进，共同发展。并且由于手机自身携带方便，操作快捷等特点，手机银行业务逐渐在电子银行业务中占据非常重要的地位。电话银行服务开通较早，其技术门槛低，发达国家的顾客可以利用电话银行进行理财投资或者是理财建议咨询。电话银行业务使消费者免去了去银行柜台排队等待的麻烦，方便了客户进行理财投资和业务办理。

国外电子银行业务发展有着明显的优势。首先，电子银行业务覆盖范围广，产品功能齐全，金融产品创新能力强。电子银行依托国外发达的金融市场和发达的金融网络，普及率高，受众群体占全体成员的绝大部分，有着广泛的客户基础，产品功能覆盖从生活到投资各个方面，金融产品形式多样，可以满足不同客户的不同需求。其次，整合多渠道信息，形成完整数据网络。国外电子银行将传统银行业务与新型电子银行业务之间进行整合链接，并利用现代网络和科学技术，将四项电子银行业务汇总，实现数据共享，为客户提供更大便捷性。最后，外国电子银行主动与关联企业之间建立合作关系，比如日本商业银行与移动通信公司建立合作，共同开发电子银行业务。这有利于借鉴其他行业先进的技术和经验，从而对市场有更精确的定位，找准目标群体，为客户提供更加个性化的服务，增强自身的竞争力，占据更多市场份额。

（二）国内电子银行业务发展状况

国内电子银行的发展同样离不开互联网信息技术、通信技术和智能手机等的发展。虽然国内电子银行在90年代才开始起步，但是自建立起就随着社会的进步而不断完善，目前已经逐步形成多渠道，全方位，功能齐全的电子银行业务服务网络，形成网上银行、手机银行、电话银行和自助终端等多种服务模式，有着强大的客户基础和广泛的服务范围。

我国电话银行业务兴起最早，刚开始主要是自助语音服务，后来大型银行建立了客户服务中心，推动了电话银行的发展，业务范围和功能也逐步优化拓展，并推出短信银行业务，用户可以通过发送短信直接进行业务办理。网上银行的发展得益于互联网信息技术的进步，中国银行率先在1996年开通网上银行业务，其他大中型商业银行比如招商银行、工商银行等也相继开通了网上银行业务，业务覆盖范围逐步拓展，业务流程也逐步形成规范化操作标准，大大提高了银行业务办理的效率，并推动了金融产品的创新。但是由于创新能力不足，商业银行之间的网上银行业务同质化问题比较严重，并且由于安全问题，操作流程相比较为麻烦。随着智能手机的使用和普及，手机银行业务得到拓展，各大银行的手机APP也推广发布，并几乎涵盖了人们日常所需的所有银行业务，不用去银行排队，直接用手机就可以实现转账、理财等业务办理需要。商业银行与国内三家通信运营商开展合作，利用其强大的信息平台进行手机银行业务推广和相关金融产品的创新。同时4G网络的普及推动了网民规模的扩大，进而促进了手机银行客户规模的扩展。据调查显示，手机银行业务中最常用的是账户余额的查询，其次是缴费和转账功能，对于理财方面的业务和本地生活服务方面的业务较少，很可能是被互联网金融产品比如支付宝和微信所占据市场。国内ATM覆盖范围呈现不断扩大趋势，POS机、金融IC卡等也占据一定的市场规模。

国内商业银行的电子银行业务除了受到国外外资金融机构的挑战之外，还受到互联网金融产品的影响，以及金融市场中各种类型的投资理财APP的影响。支付宝依托淘宝形成的强大客户群体，适时推出了余额宝等理财产品，与商业银行理财业务相比，它的优势是随时可以支取，并且每天都有利息入账，除了支付宝，还有许多其他类型的互联网金融理财产品，这无疑与商业银行理财业务相竞争，而由于商业银行在金融理财产品方面的创新不足，不同商业银行之间业务同质化严重，被互联网金融理财产品抢占一部分市场。商业银行应该积极接纳互联网金融这个新事物，和大型互联网公司开展合作，利用其强大的技术和信息数据优势，推出新型金融产品，适应新时期人们的新的理财需求，推动本银行业务的拓展和金融产品的创新，提高市场占有率，增加竞争优势。

四、启示及结论

国内外电子银行业务虽然都包括网上银行业务、手机银行业务、电话银行业务和自助终端业务，但是二者发展起点、发展模式和发展现状存在很大不同。与国内电子银行发展相比，国外电子银行业务发展已经相当成熟，其覆盖范围非常广，产品功能丰富，金融产品形式多样，创新能力强，并利用现代网络和信息技术，形成完整的电子银行业务发展模式，实现数据共享，用户精准定位，有着非常强的竞争力。

而国内电子银行业务也在不断地丰富和发展，业务规范化操作，形成一套适合国内金融市场的电子银行业务办理模式。并且国内互联网金融的发展走在世界前列，新型理财工具和支付工具的出现对于商业银行来说是挑战也是机遇，商业银行可以与互联网公司合作，同时向国外先进的电子银行业务和金融产品学习，在符合本国金融市场实际情况和人们理财习惯的基础上推出更加符合消费者期待的金融产品，同时推动传统业务升级，提高传统业务服务能力，将传统银行业务和电子银行业务进行衔接，建立大数据库，增强本国商业银行的竞争力，实现新形势下的电子银行业务新发展。

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