研究中国商业银行绿色信贷运行机制

陈晓庆

（中国建设银行股份有限公司广东省分行，广东 广州 510000）

改革开放政策实施之后，我国社会经济发展水平大幅提升，但与此同时也导致生态环境遭到严重污染和破坏。2007年，我国银监会、环保局等为了控制高耗能、高污染行业的进一步发展，出台了一系列新政策，其中比较典型的就是绿色信贷政策，该政策的颁布促进了金融行业的节能化、生态化发展，可避免资金的盲目转移。对于我国的商业银行来说，建立绿色信贷运行机制，实现绿色信贷业务的普及，对其长远健康发展来说大有裨益。

一、中国商业银行实施绿色信贷的现状分析

通过多年的实践，我国商业银行在经营管理水平上取得了明显提升，其中以5大行作为代表，许多经营效益较好、管理水平较高的银行都已经相继在国内外实现了上市，这就使我国发展绿色信贷业务有了更加坚实的保障。现阶段，我国的商业银行大都拥有比较完善的运行体制以及稳定的客户来源，可为商业银行绿色信贷业务的推广提供有利环境。在赤道原则的指引下，兴业银行逐渐把社会责任理念有效融合到银行管理与运行的整个过程中，并对金融产品服务进行大力改进和创新，坚持以可持续发展思想作为指导。近些年，我国建设银行主动将可持续发展政策作为方向指引，进一步强化绿色信贷管理工作，并加大绿色信贷业务能力建设，许多针对小型或中型公司的融资服务相继出现，与此同时，还为一些大规模的生态项目提供了系统性的金融服务计划，这就为绿色信贷的进一步推广和普及提供了有利条件。现阶段，绝大多数规模较大的银行都把节能减排、生态环保等要求纳入到了信贷准入的基本门槛之中，并实行以环保为前提的信贷业务审批体制，正因为如此，许多商业银行开始将关注点放在绿色信贷的发展之上，并投入大量人力、财力开展此项业务的研究工作，绿色金融在我国的发展前景是非常广阔的，随着其业务成熟度的不断提升，其必将取代传统金融业务，成为金融市场的主流业务之一。

二、中国商业银行实施绿色信贷所面临的主要障碍

站在实践成果的角度上来看，自绿色信贷机制开始实施之后，我国各大商业银行都积极将自身的经营管理理念与承担社会责任紧密联系起来，大大提高了对生态环保问题的重视度，这就使我国耗能较高、污染较重的传统行业在银行贷款总额所占比例上显著下降，据相关部门统计，在2008年，上述行业占据银行贷款总数的比例约为7%，与上一年相比大约降低了0.19%。此外，我国各大银行对节能减排、绿色低碳项目的支持力度正表现出逐渐升高的趋势，这点在2009年表现得十分明显，该年的生态项目贷款与上一年相比大约增长了5000亿元。尽管我国商业银行在绿色信贷业务的推广上已经取得了初步成就，但必须意识到的一点是，其在具体实施过程中仍然面临一些急需排除的障碍，主要包括下列几个方面：

（一）银行和环保部门在信息上未做到及时交流和沟通

尽管绿色信贷是在环保部门与银行相互合作的条件下推出的一项业务，但在实际开展的过程中，环保部门和银行之间仍然存在严重的信息脱节问题。具体表现在以下几个方面：第一，商业银行机构对企业贷款资质的审核依据主要来自于环保部门提供的“黑名单”，但是除了这一黑名单上的企业以外，还有大部分企业在生产过程中存在污染环境的做法但又没有达到进入黑名单的标准，对于这类企业来说，环保部门不应对其是否应得到银行贷款给予过于极端的建议，该不该贷款以及贷款协议的相关内容应当全权交由银行决定。现阶段，我国商业银行机构对环保部门信息与意见的过度依赖，在一定程度上表明我国银行机构自身在环境管理方面的知识十分匮乏。第二，许多地区性环保部门所发布的信息缺乏针对性、及时性。当前，由于缺乏科学完善的信息管理体制，环保部门在企业信息的搜集上经常出现渠道不畅通、投入资金偏高等问题。在数量庞大的贷款企业中，环保部门往往只将一些污染极其严重的企业列入到了黑名单，这显然无法适应现阶段我国商业银行机构对企业信贷资质审核的需求，同时也不能让银行以此为依据来评估环境风险，这对其绿色信贷业务的有效实施来说是非常不利的。

（二）激励机制和惩罚机制未达到兼容的目标

首先，我国政府所出台的支持绿色产业的相关政策还不是很完善，从“十一五”等规划方案中很容易发现，我国各地区在节能汽车、新能源产业的发展上都还存在一些问题，虽然大多数地区都把上述产业纳入了重点发展的产业体系之中，但在实际执行的时候往往面临一些制约因素，包括科研人才不足、固定资产投资偏少等。其次，尽管环境污染给我过带来的损失非常大，但是在事故赔偿上的惩罚力度显然不够，大多数污染事故的赔偿金额都无法补偿因环境污染所造成的损失，与此同时，相关数据显示，我国企业污染事故的赔偿数额正呈现出逐步降低的发展态势，显然，这对商业银行绿色信贷的发展来说是一大阻碍。

三、中国商业银行绿色信贷运行机制的构建策略

（一）基于商业银行层面的构建策略

1.提高金融服务与绿色信贷产品的质量。我国商业银行应当借助创新型、优质化的金融服务与绿色信贷产品不断拓展市场，树立起自身的核心竞争力，在服务与产品的设计中必须结合现代社会可持续发展理念及环保理念。与此同时，商业银行机构应当立足于传统信贷产品，积极吸取以往的经验和教训，为企业开放理财、融资等多样化的金融服务项目，并参考美国等发达国家的绿色信贷产品开发经验，推出既具有明显的个性化特征，同时也符合国内外市场需求的绿色信贷服务。

2.培养优秀的人才团队。要实现绿色信贷的进一步发展，商业银行就必须着力强化人才储备，打造一支专业化的优秀人才团队，积极借鉴国内外银行机构的有益经验，采用与环保部门、能源部门等进行合作的形式，对当前的人力资源结构进行调整，大力引进新兴高端人才，从而使商业银行绿色信贷产品研发、市场推广与风险防控等方面拥有坚实的人才保障。具体来说，在人才培养上应做到以下几个方面：首先，应对招聘环节严格把关，出台明确的岗位标准，对于不具备专业对口背景以及相关从业资格证书的人员，取缔其面试资格。其次，应定期在银行内部开展工作人员的培训工作，包括专题知识讲座、业务技能培训活动等，让相关工作人员了解更多有关绿色信贷的知识，并提高其业务技能，进而更好地为客户提供绿色信贷产品服务。最后，还应当构建完善的人才激励制度，适当提升优秀员工的工资报酬与福利待遇，从而避免优秀人才的流失。

（二）基于政府层面的构建策略

1.完善政府的激励制度。政府的激励制度主要包括负激励和正激励两类，要实现绿色信贷业务的推广，政府就必须利用强制性的法律条文对约束和激励制度加以完善。例如，针对一些商业银行不按规定向高污染企业提供贷款业务的行为必须进行严肃惩处。相反，对一些严格落实“绿色信贷”业务要求的企业则应当给予适当奖励。

2.树立整体理念，严格遏制地方保护主义。首先，我国政府必须发挥出榜样表率的作用，加快出台相关政策，将环保指标和地方官员的政绩相挂钩，或者采用立法形式杜绝地方政府对商业银行经营的不当干预。其次，地方政府必须注重对自身行为的规范，禁止出现因地方保护主义而产生的各种违规行为，如对商业银行信贷资源的抢夺等，实现绿色信贷与地方经济的协调性发展。

四、结语

综上所述，中国商业银行绿色信贷在多年的发展过程中已经取得了一些比较显著的成就，但与此同时，也面临不少问题和阻碍，包括商业银行与环保部门信息脱节、激励机制和惩罚机制未实现兼容等。要扫清上述阻碍，就必须分别站在政府和银行的层面采取具体的解决策略。