住房公积金制度在住房保障中应发挥主导作用研究

甘润

住房公积金制度是一种社会性、互助性、政策性的住房社会保障制度，有利于筹集、融通住房资金，大大提高了职工的商品房购买能力。由职工与单位分别按照职工工资的一定比例逐月强制缴存的方式，为职工家庭住房消费提供法定资金保障和储蓄积累，并在参缴职工之间形成互助性融资机制，成为我国住房保障体系不可或缺的组成部分，为广大职工在住房市场体制下实现自住其力，发挥重要的政策性住房融资作用。

一、存在的问题

1.覆盖范围有限，保障作用有限。住房公积金制度目的就是要对居民住房起到一定保障作用的社会工具，但是，在现实生活中，我国还有一部分企业因为自身发展能力的限制，也可能是为了保障自己的利益，没有为本企业的员工建立该制度；有些企业，员工的身份、岗位不同，待遇也相差很多，即使在同一个单位就职，也不能具有相同的待遇，例如编制内部的员工和编制以外的员工待遇就完全不一样。特别是社会底层的弱势群体，自由职业人员，或者农民工等等，是最应该得到相关援助的，可是在实际生活中恰恰他们却是最没有资格的。以上种种问题现象的存在，使得居民对待该制度的失望和怀疑日益加剧。

2.制度建立不公平。住房公积金制度实行的标准应该是：高收入的人群不予补贴，中低收入人员给予较少补贴，低收入群体给予较高的补贴原则，目的是要使得国家普通工薪阶级，尤其是中低收入人员家里能够买得起、住的起房子。但是在实际生活当中，住房公积金制度的实施，并没有按照以上原则进行，它不但没有起到缩小贫富差距的作用，甚至在一定程度上扩大了收入差距，这难免使得居民认为：公积金制度就是对富人的补贴，对穷人的排挤。这种局面，与社会公平发展相背离。

3.管理制度不完善。住房公积金管理中心是住房公积金的管理机构，该机构是应该直接归属于市政府管理，是独立的事业单位，不是以盈利为目的的。该管理中心管理制度不够完善，使得对于公积金管理过于形式化。我们国家规定对住房公积金的管理实行“住房公积金管理委员会决策、住房公积金管理中心运作、银行专户储存、财政进行日常监督”的基本管理原则。可是在实际的操作管理中，住房公积金管理中心一人几乎能够代替其他部门执行全部工作流程，该管理中心有的被房产管理局管制，有的隶属于财政局等，管理的上级和管理的标准无法统一。公积金在实际实施中，混乱经营和违规操作等问题百出。

4.法律监督机制不健全。我国对于公积金实行“管理委员会决策、财政部进行监督管理”的原则，但是在管理过程中，公积金监督管理的规范不够合理，机构内部缺乏监管部门，互相监管的能力较差；加之我国缺乏相应的配套完善的法律机制进行约束和规范，虽然《住房公积金条例》颁布在某种程度上起到了约束规范作用，但其完善不及时，相对滞后，使得缺乏法律的约束，机制内利用职务之便，挪用、占用、截用公积金现象严重，使得公积金发展受到影响。

二、改革措施

1.扩大覆盖范围。改革开放以后，住房公积金制度应该转变思想观念，与社会发展相接轨，提高公积金覆盖的范围，取消或降低现在的缴存工作中对于户籍、居民身份地位的限制，把我国中低收入人群和自由职业者也扩包在惠及范围之内，严格杜绝和制止只对高搜进行福利惠及的趋向。这种扩大覆盖范围，降低缴存标准的改革，能够将更多的人员扩充到社会保障体系中来，在一定程度上增加了公积金的来源渠道，还有利于和谐社会的建立和发展。

2.采取措施，改变定位取向。现阶段我国住房公积金贷取的金额无法帮助多数群体进行房屋购买，为此，住房公积金应该做出调整。面对发展缓慢的企业和较低收入的人群，可以做出减免、缴存奖励等政策调整，采取有针对性倾斜于弱势群体的改革，以刺激他们的参与热情，实现更多人的购房理想；另外，住房公积金在解决居民住房困难的时候，可以创新思维，在各方面做出解决措施。比如中低收入人群住房上，可以设置廉租房，按照一定标准设置租房贷款贴息政策；面对该群体购房问题，可以加长贷款的时间，降减贷款首付等。

3.完善管理制度。目前，我国公积金管理中心抗风险能力不强，管理能力差，工作形式化现象严重。所以，在对我国公积金进行改革的时候，我们可以学习其他国家先进经验，加以完善整理，发挥我国住房公积金管理中心应有的管理作用，加强其市场能动行为，构建完善的组织体系，建立内外有效的监管机制，增强其抗风险能力，使其能够独立抵抗风险，适合我国发展现状。

4.强化监督管理。监督管理是保证公积金制度有效运行和流转的重要环节。在住房公积金管理上，尽量使得决策单位和监管单位分开，各司其职。设置关门负责监督管理的部门，有专业人员对公积金工作流程进行监管；除此之外，住房公积金工作还应当受到职工和社会群众的监督管理，实行信息公开化管理。

5.完善法律规范机制。法律是具有强制力和约束力的，对于公积金管理上，应该制定相应健全的法律来进行规范管理。这就要求在法律制定上，要保证及时性和全面性。违法挪用资金的首先责令限期追缴该部分资金，造成损失的依法追究法律责任，情节严重给予刑事处分。这样严格完善的法律制度和流程，对于住房公积金规范管理有一定作用。

结束语：总之，住房公积金制度是我国为了保障居民住房而实行的金融政策，为了使得该政策能够全面有效发挥保障作用，就需要相关的国家相关部门详细了解该政策在实施过程中存在的问题，及时作出有效的解决和完善，使其真正能够为广大人民谋福利，也是我国住房公积金存在发展的关键所在。