普惠金融视角下担保和小贷业务面临的挑战和对策

吴燕 广元市中小企业金融服务（集团）有限公司

一、背景

担保和小贷是普惠金融的重要组成部分，它提供了全方位的金融服务，很大程度上，解决了低收入人群的融资问题。其实从改革开放后，农民、个体工商户和微小企业的融资问题就不断受到国家的关注，为解决这些农民和企业在发展中遇到的资金问题，国家先后出台了一些激励性的政策，如农村信用社、银行贷款、借贷公司等，这些措施的实施功不可没,促进了普惠金融的发展。近几年来，人们对普惠金融也越来越关注。可以说，普惠金融下的担保和小额已取得了长远的发展前景。但普惠金融下的担保和小贷也存在一些挑战，如自身发展的不足、政策的不落实、监管的缺失、其他平台的冲击等。笔者认为，普惠金融企业应该抓不断创新业务，认真分析普惠金融视角下的担保和小贷面临的挑战，为实现普惠金融的可持续性发展提供新思路。

二、普惠金融下担保和小贷面临的挑战

（一）担保和小贷处于发展的初创时期

在短短的数十年间，担保和小贷已经取得了十分显著地成绩，到目前为止，我国的担保机构已有12360多家，资产总额16358亿元，在保余额26534亿元，实现净利润156亿元, 上缴税收73亿元，可见，普惠金融下的担保和小贷发展前景十分可观，但担保和小贷仍然处于发展的初创期。这时期的担保和小贷主要是由个人和群体通过集资的方式进行的小范围的扶贫试验，这些信贷公司是非政府性质的，所以没有政府资金的介入。然而，初创时期各项基础设施建设所需的成本较大，一些信贷企业的业务人员又对金融方面的财务报表缺乏专业知识，在银行授信方面就会加大难度。另外，初创时期的国家的融资政策比较严格，在信贷资产证券化、发行金融债等方面都有着严格的硬性要求，很多信贷企业很难满足审批条件。加上初创时期人们对于普惠金融存在着错误认识，很多人认为担保和小贷存在着成本大、利息高等风险，因此很多人都抵制担保和小贷。由于资金筹集渠道少、金融意识缺乏等因素的影响，使普惠金融在初创时期就面临着巨大的挑战[1]。

（二）政府缺乏资金支持和严格的监管体制

近几年来，国家为促进普惠金融的发展也制定了一些相关的政策来鼓励和支持信贷公司的发展，但这些政策并有得到真正的落实，政府投入的资金难以支持信贷企业的发展，很多微小信贷企业在资金筹集方面仍然面临着巨大的困难，一些信贷企业甚至因为资金周转不开而面临着倒闭的风险。

（三）担保和小贷受到其他平台的冲击

担保和小贷在消费过程中，可以借助第三方支付平台（如支付宝、微信等）传播信贷企业的知名度，但第三方支付平台要在顾客进行还款时收取手续费，而且有些平台的手续费比较高。况且第三方支付平台一般都有着自己的金融消费产品，一般不愿意其他平台的介入，这些互联网平台的发展给担保和小贷的发展带了冲击。担保和小贷公司只能走“机构+指定合作银行（开办二类户）+银联”二维码闪付模式，这类模式需要客户到指定合作的银行办理一张信用卡，使担保和小贷的手续变得极为复杂，很多人嫌麻烦就降低对担保和小贷的使用[2]。

三、普惠金融下担保和小贷的可持续性发展策略

（一）担保和小贷公司要抓住机遇并迎接挑战

担保和小贷是普惠金融的重要组成部分，处于初创时期的担保和小贷确实面临着融资渠道单一的困难，但其发展前景是十分可观的。这些小额信贷企业应抓住机遇，迎接挑战，着力解决自身问题，提高金融专业知识，向民众普及相关的担保和小贷信息，纠正人们对担保和小贷的错误认识。遵守相应的法律法规，以服务人民作为企业发展的宗旨，积极引起政府的关注，为企业的融资增加渠道。除此之外，要加强行业自律组织建设，最好制定相关的行业自律政策，行业内部之间要及时加强交流，共同推进行业的发展，以此来减少普惠金融在初创时期面临的挑战[3]。

（二）政府对信贷企业要加大资金扶持和实施监管

首先，政府要支持和鼓励信贷企业的发展，引导银行对信贷企业授信。其次，政府要加大资金投入，落实相关的政策，优化信贷企业的税收体制，建议相关部门，降低对信贷企业的成本支出。最后，政府要简化相关的审核手续和流程，只要信贷企业能够提供相应的证明材料、会计核算资料等合法证件就可以允许信贷企业进入市场。另一方面，政府也要实施强有力的监管，最好形成系统的监管体制。对于一些信贷企业的违规行为必须严厉惩罚，整顿市场，引导信贷企业向健康可持续的方向发展。

（三）信贷企业建立互联网平台，扩宽发展渠道

互联网金融是大势所趋，信贷企业需要加强相应的互联网金融意识。最好是建立信贷企业自己的互联网平台，减少与第三方平台的合作，为客户体验担保和小贷提供更大的便利。在建立互联网平台的时候需要进行正确的身份认证体系和征信体系，降低互联网金融信贷和运营的风险，建立社会广泛社会认可的互联网信贷企业平台，以此来减轻其他互联网平台对信贷企业的冲击，扩宽信贷企业发展的途径。同时，信贷企业需要加强参与者的风险意识，在合法的前提下，双方共同促进信贷企业互联网金融的发展。

结论：总而言之，担保和小贷在发展的过程中还有很多需要改进之处，同时也面临着政策不给力和其他平台的冲击等。只要担保和小贷公司积极努力克服自身问题，加上政策得当，担保和小贷势必会成为普惠金融发展的主力军。因此，要积极迎接普惠金融在发展过程中面临的挑战，认真分析当下普惠金融发展的现状，按照多层次、广覆盖、可持续的原则，为更多不同层级的金融市场服务。