买商业养老险记三个诀窍

文/徐海丽

保障全面：随着老年人年龄的增长和身体机能的退化，其面临的最大风险主要来自疾病和意外伤害。随之产生的医疗费用，则很可能会吞噬老年人的养老金，破坏养老规划。所以，全面的保障是购买商业养老保险时要考虑的重要因素。购买商业养老保险时，建议选择相应的附加险或进行产品组合，从而规避重大疾病和意外伤害带来的风险。

量力而行：商业养老保险是养老规划必不可少的一项，但并不是投入得越多越好。老年人投保要结合家庭的实际情况，量力而行。投保之前，要先分析家庭的收入水平、日常开支和社保情况等，然后合理计算出可用于投保的费用。如果养老投入过高，可能会影响家庭日常支出，甚至产生无力续保的情况，这就与“养老防老”的投保初衷背道而驰了。因此，在购买前确定合适的保障额度是必要的。应先综合考虑未来养老金需要填补的缺口，养老资金缺口主要是“退休后资金需求减去退休后预期收入”，按年或按月计算均可，接着再确定商业保险金在填补缺口中占到多少比例，继而找到合适的保额。

此外，个人商业养老保险要尽早购买。这是因为保险公司给付被保险人的养老金是根据保费复利计算产生的储蓄金额。因此，投保人年龄越小，储蓄时间越长，缴纳的保费就相对越少。另外，消费者投保商业养老保险时，年龄最好在50周岁以下，否则需缴付的保费比较高。