论我国商业银行个人金融业务的发展

董俊杰 武汉东湖学院

一、个人金融业务在我国的发展现状

个人金融业务最初在香港地区首先发展起来，因此香港的某些股份制银行在个人金融业务的发展方面远超大陆的商业银行，尤其是国有银行。虽然我国商业银行个人金融业务的发展存在起步晚，地区发展不平衡等问题，但其发展的速度是有目共睹的。比如，我国居民个人金融资产在社会各类金融资产中所占的比重，由20世纪90年代的40%上升到本世纪初的60%，超过了国有企业和政府。此外，商业银行纷纷出台了相关政策来发展个人金融业务。例如，工商银行明确提出了打造“第一零售银行”的战略目标，同时专门成立了产品创新部，推动了包括个人金融产品在内的银行产品的创新；建设银行在2007年初宣布在深圳设立其个人金融产品研发中心；浦发，光大银行也在积极发展其个人金融业务。再者，个人金融产品进一步丰富。国内商业银行提供的个人金融产品，已经从单一的存款负债产品和简单的传统个人中间业务产品变为全方位的资产、负债、中间业务产品相结合的个人金融产品系列。

二、商业银行个人金融业务发展过程中存在的问题

（一）监管机构个人理财业务监管不到位。目前，我国商业银行在个人理财业务发展方面，受到我国银行法等法律法规的监督和制约。但是，仍然有一部分个人金融业务在发展过程中，存在着监管不到位的情况。我国目前的法律法规对商业银行可以销售的理财产品、销售流程等有着一定的规定，但在详细的销售流程规范方面，存在着规定不清晰、细节监管不到位的情况，这就使得我国的一些商业银行，在进行理财产品销售的过程中，可能存在违规操作和违规销售的情况出现。

（二）个人金融业务创新能力相对不足。目前，我国的商业银行在进行个人金融业务的创新方面，虽然有着一定的推动力进行相关的业务创新，但是目前的创新性依然不足。表现在商业银行的具体运营中，就是各个商业银行在个人金融业务，特别是个人理财业务方面，产品的同质化现象严重，使得商业银行在竞争方面，并没有太大的竞争优势和核心竞争力。

（三）互联网金融的兴起和发展对商业银行的个人金融业务形成挑战。近年来，随着我国互联网信息技术的飞速发展，互联网金融行业开始兴起，并且进入飞速发展的阶段。目前，我国的互联网金融行业已经开始涉足传统商业银行运营的个人金融业务领域，并且凭借互联网的优势与便捷性，吸引了大量的客户在互联网金融机构进行个人金融业务的办理。例如，随着手机支付客户端的兴起，一些客户在办理小额汇款时，可以通过手机红包、软件转账的方式进行；而互联网金融行业推出的个人理财业务，例如支付宝推出的余额宝、微信中的理财通等，都可以为客户提供理财服务，并且利息收益较高，操作方便，吸引了较多的客户进行个人理财业务的办理。在互联网金融强有力的挑战下，目前我国商业银行的个人金融业务面临着激烈的市场竞争，如果商业银行不进行相关的个人金融业务创新和发展，在未来的市场竞争中可能会处于不利地位。

三、中国商业银行个人金融业务发展趋势

（一）个人金融业务部分细分程度加深。我国商业银行在发展的过程中，开始逐渐进行相关的个人金融业务部分细分，更好的推动不同个人金融业务的发展。近年来，我国商业银行在进行个人金融业务的发展过程中，对个人金融业务的细分领域越来越多的进行研究，将不同类型的个人金融业务区分开来，分别运营。例如，专门办理个人信贷业务的贷款部门，以及进行个人理财的财务管理部门，以及办理相关个人储蓄、支付业务的柜台部门等。对个人金融部门的细分领域进行相关的深入研究，并且根据其实际情况进行相关的合理职权划分，有利于商业银行个人金融业务的管理和开展，同时也方便了客户的业务办理。

（二）个人金融理财业务成为商业银行重点发展的业务。随着我国人民收入水平的提升，人均可支配收入不断提高，使得人们更加愿意花费更多的资金用于理财。对商业银行而言，抓住这一契机，大力发展个人金融理财业务，顺应了时代发展的潮流。目前，我国许多商业银行已经开始设立专门的个人金融理财部门，抢占个人金融理财市场。

（三）商业银行个人理财业务与互联网的联系程度逐渐加深。我国的互联网信息技术近年来呈现出快速发展的态势，对我国的商业银行而言，充分利用互联网信息技术的优势，与自身的传统业务结合起来，不断推动个人金融业务的产品创新、营销模式创新，能够更好的推动商业银行个人金融业务的快速发展。我国的大部分商业银行目前在个人金融业务的产品设计和营销方式上，更多的利用了最新的互联网信息技术，例如商业银行的手机客户端可以进行汇款转账、指定类型的金融理财产品购买、个人信用贷款等业务，极大的便利了客户的使用，增加了客户对商业银行的粘性，推动了商业银行个人金融业务的发展。

四、结论

随着我国居民个人财富的不断增加，对个人金融产品的需求也逐渐增长，面对良好的市场发展前景，我国商业银行通过大力发展个人金融业务来提升市场竞争力是一个有效的途径。我国良好的经济环境为商业银行发展提供了坚实的基础，商业银行自身具备的庞大业务网点所带来的营运平台为商业银行发展个人金融业务创造了先决条件。因此，商业银行应大力加强个人金融业务的发展，提升我国商业银行在市场竞争中的地位。