校园贷法律风险的探究

张宇 黄敏 蔡晨 蔡泽睿山东大学

一、校园贷的法律风险的表现形式

（一）借贷者的法律风险

1.威胁、暴力催债。客观上，校园贷市场难免鱼龙混杂；主观上，借贷者以在校学生为主，借贷者的警惕意识和判断能力不高，并且大学生借贷者偿还能力有限，极有可能遭到不正规校园贷平台的威胁、暴力催债。

2.高利息、高手续费。在校园贷平台的原因之外，借贷者还有可能面对因其本身原因而产生的法律风险。近期的一些社会事件也证明了此点，如因无法偿还过多债务的借贷学生选择自杀等案例。可以说这些案例的一部分原因是平台的虚假宣传、以高手续费替代高利息等。

3.个人信息的泄露。校园贷平台在放贷时，会要求借贷学生提供身份证、学生证等个人资料，加之互联网本身监管不足的缺陷和部分不正规校园贷平台不合理的催款手段，极易导致处于弱势地位的借贷学生的个人信息遭到泄露。

（二）贷款平台的法律风险

1.校园贷重大诈骗案件。相关规范的不完善和对借贷者身份和借贷原因的审查不足导致校园贷平台会有面对重大诈骗案件的风险。可见，平台加强对借贷学生的审核不仅是为了提前了解其偿还能力，更是为了防止类似的诈骗事件出现。

2.校园代理的法律风险。校园贷平台通常会使用校园代理的方式寻找有需求的借贷者，若出现恶性事件，校园代理人应依照民法所确立的代理制度确定是否负责，并在其过错范围内承担责任。

二、校园贷法律风险的产生原因

从以上的论述来看，校园贷不规范的运作模式产生了一定的法律风险。为了促进校园贷规范发展，也为了更好的规避校园贷的法律风险，探究校园贷法律风险产生的原因刻不容缓。

从现有研究看，校园贷法律风险产生原因主要包括大学生的自制能力、政府的监管力度、学校的管理力度以及社会的监管体系等。

（一）学生缺少风险防范意识。经济向前向好发展，人民生活水平不断提高。大学生易受外来消费观影响，这就导致了非理性消费行为。然而大学生本身无固定收入，其追求享乐的愿望与不匹配的资金的矛盾日益激化。加上很多大学生金融安全知识匮乏、法律意识淡薄且辨识力差，对高利贷风险没有清醒意识。一些不良校园贷平台为追求利益，常对风险模糊处理，缺乏自制力的学生易轻信平台虚假宣传，掉入校园贷陷阱。

（二）政府及金融机构监管滞后。目前我国政府对校园贷市场的监管力度不足，对校园贷市场规范力度不够，没有一套严格的法律标准，相应法律不完善，相关规定较笼统，缺乏针对性，导致监管处于盲区。

（三）学校缺乏严格的管理教育体系。校园贷利用学校监管漏洞，在校园内通过在食堂、宿舍等学生密集的地方发传单、塞广告等形式大力推广校园贷。另外，学校缺少对学生们在金融知识和自我保护意识方面的培训，很多学生容易受骗。

（四）校园贷平台监管力度不够。借助互联网优势，申请贷款可以在互联网上高效完成。与银行贷款相比，网络信贷申请便利、手续简单、放贷迅速，这吸引着大学生。

再加上个各校消费性贷款平台对于平台用户的信用资质审查的不严谨，各平台之间的用户信用数据并未共享，也未建立完善的还款机制，由此带来了收账难、坏账率高的问题。

三、校园贷法律风险的防范措施

（一）政府及金融机构应该采取措施集中整治不良的校园贷。面对目前鱼龙混杂的校园贷市场，政府相关机构应该采取措施集中整治不良的校园贷平台，构建完善的借贷政策体系，包括完善校园贷平台的法律制度，加大对不良网络平台的处罚力度，建立奖惩措施机制，规范平台审核工作。

首先，要完善校园贷平台的法律制度，国家需要建立完善的法律制度，强化网络体系监管，营造健康的借贷环境。其次，要想真正制约校园贷平台，离不开广大群众的监督和举报，相关部门也要对进行举报的群众进行相应的奖励。最后，政府机构要规范平台的审核工作，对贷款人的信息进行规范保护，建立合法的保护体系。

（二）学校应加强校园金融知识教育，注重培养学生金融风险知识。学校应该加强对学生校园贷知识的普及和教育。目前各高校缺乏对校园贷知识的教育。辅导员要多接触学生，及时发现学生资金方面的问题，及时采取措施，给经济困难的同学提供帮助，避免学生接触不良网贷。另外，由于校园贷是一种新型的金融产品，其形式也多种多样，学校及辅导员要时刻关注校园贷，帮助学生辨别不良网贷，杜绝裸贷、暴力催债等事件。具体途径可通过校园网站、广播、微信公众号等多种途径，结合主题班会，积极开展金融安全知识宣传，以增强学生金融安全意识。

（三）大学生应该理性消费，树立正确的消费观和金钱观。随着经济高速发展，人们的消费观念也在改变，部分大学生形成了餐前消费观，这部分学生未充分考虑自身经济条件，盲目追求物质享受。一些不法分子趁虚而入，从而引发了不良校园贷款。面对这一情况，大学生应该树立正确的消费观和金钱观，量入为出、理性消费，不攀比、不炫耀，努力提升自己的专业素质和综合素质，抵制不良诱惑。

四、结语

校园贷平台的出现为我国社会经济发展注入了新的活力，但由于不健全的监督和管理体制导致其存在较大的风险漏洞，对高校学生的影响非常大，学生作为校园贷的主要目标，应该不断提高自我的风险防范意识，树立理性的消费观，积极学习校园贷的相关知识，防止校园贷不良行为渗透到学习和工作中，同时政府及相关部门也应该建立起合理有限的监管机制和法律法规，以求校园贷在合法合理的规范之下运行。